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意外险不保哪些“意外”?

楼主:口袋保 时间:2018-09-18 10:15:40

意外险也是有保障范围的,有哪些不保障呢?下面截取了苏黎世百万人生意外险的除外责任条款,并且通过案例分析,作为参考。


第六条 因下列情形之一 直接或间接造成被保险人 意外 身故、伤残或其他损失, 或被保险人在下列期间内意外身故、伤残或 遭受 其他损失的, 保险人 不承担给付保险金责任:

(一) 投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;

(二) 因被保险人挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击或被谋杀; 被保险人 故意自伤 或自杀 ,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外;

(三) 被保险人因从事违法犯罪活动或因 抗拒依法采取的刑事强制措施 ;以及因遭受司法当局拘禁或被判入狱间;

(四) 被保险人因药物过敏、食物中毒、 妊娠、流产、分娩、避孕、节育引起的伤害; 被保险人接受容手术、整形手术及其他医疗事故所导致的伤害;

(五) 被保险人未遵医嘱,私自服用、涂用、注射药物; 被保险人醉酒或受毒品、管制药物的影响期

间;

(六) 被保险人感染 V HIV  病毒(人类免疫缺陷病毒)或罹患与 V HIV  有关的疾病如艾滋病(获得性免疫缺陷综合症)和任何 V HIV  病毒派生或变异引起的疾病;感染性病;

(七) 任何生物、化学、原子能武器,原子能或核能装置所造成的爆炸、灼伤、污染或辐射;

(八) 被保险人进行潜水、跳伞、滑雪、滑水、滑翔、狩猎、攀岩、探险、武术、摔跤、特技、赛马、

赛车、蹦极、卡丁车、特技表演或各种车辆表演及竞赛等高风险运动和活动

(九) 细菌或病毒感染 (但因意外伤害致有伤口而感染者除外)。

(十) 由恐怖主义行为以任何方式导致或促成的任何事件;

(十一) 被保险人参与任何职业或专业级别的体育活动,或者是被保险人能从中赚取或获得奖金、报

酬、捐赠、或赞助的体育活动

(十二) 被保险人作为机组人员或空服人员,或在任何飞行器内或飞行器上以贸易、技术操作为目的进

行飞行或参与任何空中活动期间(以乘客身份搭乘民用或商业航班者除外);

(十三) 被保险人受雇工作于商业船舶 期间 ;参与离岸作业、空中摄影或爆破作业;或从事石油挖掘、采矿、森林 砍 伐、建筑工地现场施工、交通运输司乘、搬运、装卸、水上 作业、二级或以上的高处作业(以中华人民共和国国家标准  GB3608- -3 83  为准)的职业活动;

(十四) 被保险人从事海军、陆军、空军、执法人员或国民防卫服务或操作;

(十五) 被保险人受保前已存在的受伤;

(十六) 战争、军事行动、暴动或武装叛乱;但被保险人未 主动 参与 上述行为 而造成的伤害 不适用此除外责任条款。

(十七) 被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间

(十八) 被保险人 猝死或 存在精神和行为障碍(以世界卫生组织颁布的《疾病和有关健康问题的国际统计类( ICD- - 10 )》为准)期间。

若由于本保险合同中责任免除的情形导致的被保险人死亡身故的,本保险合同终止,保险人将退还 未满期净保费。


以下举例子说明意外险不保障的情况


1、妊娠意外

张女士有了身孕,出门行动不方便,不小心摔了一跤,身上出现几处明显伤痕,张女士担心孩子有什么影响,只好到医院就诊,医生建议住院观察治疗。10几天后张女士出院,成功保胎,伤痕也无大碍。

出院后,张女士想到之前购买过意外险,便到保险公司理赔,可最终遭到保险公司的拒绝。

理由是:张女士处于怀孕期间,而“被保险人妊娠、流产、分娩”为免责条款。

分析:

(1)怀孕期间,和怀孕相关的费用,比如保胎、流产、分娩产生的医疗费或导致事故,一般意外险是不理赔的。只有因意外事故直接导致流产或分娩,有的能赔,购买之前要看清楚条款。

(2)另外,怀孕期间也可以购买母婴保险,最好选择包含特定妊娠疾病(如胎期分离,羊水栓塞等)的母婴保险。

(3)但像张女士这样,不小心摔倒后去保胎的医疗费,几乎没有保险会保,孕妇要格外注意自己的安全。


2、个体食物中毒

天热时食物容易腐烂变质,可孙大婶家没有冰箱,食物也只好常温储藏。一个周末,说好女儿全家来吃饭,可菜做好了,女儿来电话说单位临时加班来不了。菜做了不少,孙大婶觉得吃了一顿饭剩下的倒掉挺可惜,所以第二天接着吃,没想这一吃,吃出了状况。孙大婶出现了肚子痛、呕吐等状况,到了医院经医生诊断,属于食物中毒。

因孙大婶之前购买了意外险,所以“病”好了之后,便到保险公司要求赔偿,最终却被保险公司拒绝。

原因是个体食物中毒不再意外范围之内。

分析:

(1)一般情况下,如果是3人或3人以上集体食物中毒,可视为意外事故,而如果是个体食物中毒,往往就会被视为是个案,保险公司对这种“意外”不赔。

(2)面对食品安全问题,之前有公司推出“吃货险”,也有单独保急性肠胃炎的医疗险,但即使购买了这些保险,也不能保证吃坏肚子就一定能得到理赔。

(3)所以最好是自己要注意吃安全健康的食物,其次是要选择包含住院医疗的意外险或者单独购买一份住院医疗险,不管是什么原因住院,都可以得到一定的赔偿。


3、冲浪溺水身故

    喜欢寻求刺激的刘先生相约朋友去海边冲浪,在出发之前,他和朋友各自购买了一份短期意外险,由于安全设备有限,在冲浪进行过程中,刘先生突然掉进水中,因不能及时施救,且水比较深,最终刘先生溺水身亡。

    事后,刘先生家人到保险公司索赔时,保险公司做出了拒赔的决定。

    理由是,刘先生购买的这份保险范围中,攀岩、漂流、潜水、滑雪、蹦极、冲浪等高风险活动所造成的人身死亡或财产损失都在保险公司免责范围之内。

分析:

对于刘先生这样的高风险运动爱好者,在购买意外险时,一定要选择包含高风险运动的意外险。


手术意外死亡

为了在意外发生后有所“保障”,刘先生给自己购买了一份意外险。不久后,刘先生患了急性化脓性梗阻性胆管炎。因病情严重,医生建议刘先生通过手术进行治疗,没想到就是这场手术意外让刘先生离开了人世。

刘先生过世后,他的家属到保险公司索赔,可保险公司不予理赔。

理由是,刘先生并不属于遭受意外伤害死亡,而是属于疾病手术过程中的意外死亡,保险公司不予理赔。

分析:

(1)刘先生进行手术,是因为疾病,并不是意外伤害,不符合意外死亡的条件,并且她手术前就应该知道手术可能存在的风险,所以刘先生的家属拿不到保险公司的理赔款也是情理之中的事情。

(2)目前有的医院在试点手术意外险,患者可自愿选择投保。





研究条款码字写文章真累,我想喝咖啡



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