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有了重疾险和意外险,为什么还需要寿险?

保险知识2018-09-13 15:00:44

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来源:大择慧择保险

波荔有话说

买人身保险,无外乎就两个原因。第一,怕重病缠身,第二,怕意外身故。所以,既然重疾险和意外险都有了是不是就无后顾之忧了?估计有这样想法的人不在少数,但是,讲真,只有重疾险和意外险还不够的。为什么?今天就来看看为什么有了以上两种保险还需寿险。


"我买的重疾险含20万身故保障,意外险有50万身故保障,是不是就不用买定期寿险了?”

  • 最近收到的一位用户留言。寿险、重疾险、意外险,作为家庭保险规划中必然会涉及到的几个险种,相信很多人都不陌生。那么,这几个险种之间,保障责任是否有重合呢?


  • 事实上,上面这位用户的疑问,主要是从“死亡责任”的角度,将三者划了等号。为了让大家对这三类产品有更深入的了解,今天从几个角度来好好说说:

1.重疾险、意外险和寿险分别保什么?

2.如何合理规划寿险保额?

3.重疾险、意外险、寿险可以叠加赔付吗?

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重疾险、意外险、寿险分别保什么?

重疾险,顾名思义,主要是保障重大疾病风险,一旦发生合约规定的重大疾病/轻症,即按保额给付保险金,用于弥补患病后的治疗费用和收入损失。如果包含身故责任,那么因为“意外或疾病”身故,也可以得到赔付。

意外险,就是意外伤害险。通常发生意外伤害的后果有三种:意外死亡、意外残疾(按照国家标准分成不同的残疾等级)、 意外受伤。也就是说,因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出等,都在意外险的保障范围内。


  • 意外死亡主要是对“意外事故”中的身故进行赔付,比如乘坐飞机失事了,意外险赔,得了癌症身故了 ,意外险不赔。


  • 寿险,也称生命保险,以寿命为保险标的,不管是“意外或疾病”身故,都可以得到赔付。寿险主要代替我们完成生存应尽的责任。


看到这里,我们已经知道三个险种的本质区别:重疾险保障健康,意外险保障意外伤害,寿险保障生命。

  • 从死亡责任的角度来说,意外身故需要满足给付条件:外来的、突发的、非本意和非疾病的四个要素。重疾身故保障和寿险都不区分身故近因,死亡即给付。

  • 如果将死亡责任分为两种,意外死亡和非意外死亡,那么意外险和重疾险的身故责任,可尽到一部分寿险责任,在组合搭配时,可以适当降低寿险保障额度。


回归这个问题的本质:“既然重疾险和意外险都有身故责任了,那么还需要考虑寿险吗?”

重疾险中的身故责任和寿险最大的区别,就在于它与重疾共享保额。

什么意思呢?简单来说,如果在保障期内发生合同约定的重疾,保险公司在给付了重疾理赔金之后,则身故保障责任也就完全终止了。

  • 这里就会出现一个问题:在共享保额的前提下,除非不治疗或治疗时间非常短暂,重疾险保额才可以当寿险来用。

  • 事实上,很少有人得了重疾之后,会在短时间内直接造成身故,绝大多数重疾患者都会经过一个比较长的治疗周期,三个月到三五年不等。这个时候,如果减去重疾的支出,寿险责任则明显不足。


这里要特别提醒大家的是:绝大多数情况下,意外险都不保猝死风险。相对来说,寿险对于身故的赔偿范围要宽泛很多。

无论是因意外事故死亡的,还是因长期疾病身故或突发猝死的,都可以通过寿险得到赔付。一般被列入免赔责任的只有故意杀害、伤害、吸食毒品、酒驾或2年内自杀等特殊情况。

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如何合理规划寿险保额?

  • 寿险从本质上来说,是为了保障由于不可预测的死亡所可能造成的经济负担。

  • 也就是说,保障额度的确定与家庭所背负的债务情况密切相关,假如一个家庭背负了300万的房贷,那么夫妇双方的定寿保额合计想当然认为等于300万,这是一种很粗糙的计算方式.

问题多多,我们以一个例子,从更加细致的粒度上来确定定寿保额。

我们以小黑为例:

假如小黑今年30岁,家庭年收入是30万,小黑20万,妻子10万;家庭每个月的生活开支8000,30年的房贷每月需等额本息贷款5000,双方父母的赡养费用每年需4万,孩子3岁成长至大学毕业需花费30万(不同家庭需要开支的方向不同,额度更不一样,仅是举个例子方便说明,请勿生搬硬套)

  • 他一旦身故,那么他的定寿保额就需要堵上他在世的时候他所承担的家庭支出。

再细究一下,虽然债务、老人赡养、孩子抚养这些责任不会随着一个人的离开而消失,但家庭开支方面应该是会有所下降的,我们以5000(假设小黑自己的支出为3000)来计算,则他身后应该承担的责任:

以小黑的收入在家庭收入中所占的比例作为

支出所占比例:20/30=67%

月生活支出:5000×67%=3350;

每月还贷:5000×67%=3350;

每年养老费:40000×67%=26800;

孩子成长所需费用:300000×67%=201000;

以10年的生活缓冲期来计算,则小黑的定寿合适保额为:

((3350+3350)*12+26800)*10+201000 =1273000

  • 这个保额可以保证10年之内即便小黑不幸身故,家人也可以有钱还贷,有钱养老,有钱抚小。到期之后,需根据自己的收入水平、家庭状况及时配置更合适的保险。

当然,再精确也无法准确的预测未来,本文中这样粗略的计算更是难以考虑所有的因素(通货膨胀、父母身体情况、妻子收入起伏等等),不过思路是通用的,定寿保额需要结合家庭债务情况,收入情况,消费情况,个人风险偏好等因素综合衡量。

在前文我们也谈到了意外险、重疾险、寿险等可以组合搭配,共担保额。

  • 事实上,小黑可以通过补充一些消费型年缴的意外险,同时投保一些重疾险,既降低了高保额带来的保费压力,又能满足高保额的要求。

  • 毕竟,像过劳死之类的,虽然新闻上常见,但具体到了身边,发生的概率还是很低的。

  • 通过科学组合不同类型的保险来覆盖保障的需求是独立的一个话题,受篇幅所限,这里就不延展了。

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重疾险、意外险、寿险可以叠加赔付吗?

目前,除了医疗报销类险种不能叠加赔付,重疾险,意外险,寿险都是可以叠加赔付的,当然前提是都要符合赔付条件。

  • 有人可能要问了:我的保单牵扯到多家保险公司,一旦出险,是否能够从这几家保险公司同时获得赔偿呢?

  • 可以肯定的说,只要符合赔付标准,即便在不同公司投保,也可以同时获得几家保险公司的赔偿。

举个例子,张先生在A公司买了一份50万保额的定寿,之后又在B公司买了一份20万的重疾险(含20万身故保障),他还在业务员的推荐下,买了一份100万额度的综合意外险。

理赔1:如果因为交通事故意外身故,张先生可以获得多少理赔金?

50万寿险保额+20万重疾保额+100万综合意外伤害保额=170万身故保额(触发条件:意外事故)

理赔2:如果因罹患重大疾病身故,张先生可以获得多少理赔金?

50万寿险保额+20万重疾保额=70万身故保额(触发条件:重大疾病)

这里需要注意的是:一般我们在购买寿险、意外险和带身故责任的重疾险时,都会被问到,是否已有其他身故责任的保险,如果有的话保额是多少?这里需要如实告知。高额身故险大部分需要提供对应保额的收入/财产证明,否则理赔时容易产生纠纷。


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