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意外险无需健康告知,就能随便买?

楼主:微险计划 时间:2019-06-12 16:50:36


我们知道意外险是不需要健康告知的,但是以下两个问题可以吗?


  • 困惑1:想给聋哑的母亲购买意外险,网上的产品能买吗?

  • 困惑2:有的意外险要求被保险人身体健康,长期服药的高血压患者,属于身体健康吗?


今天聊一聊意外险投保和理赔的那点事,具体内容如下:

  • 意外险不需要健康告知,残疾人能买吗?

  • 什么才算身体健康,癌症患者算吗?

  • 意外险理赔的标准是什么,纠纷多吗?

一、身体残疾,网上能买意外险吗?

截至2011年,中国残疾人数量已高达8296万人,数量已经相当于一个中等规模国家了。



我们知道残疾人是一个统称,实际上残疾是分级的,登登在保监会官网找到了《人身保险伤残评定标准及代码》,里面详细界定了意外引起的1-10级伤残,举例如下:


  • 1级:植物人(颅脑损伤导致植物状态);

  • 2级:偏瘫(肌力小于等于2级);

  • 5级:一肢缺失(上肢在肘关节以上,下肢在膝关节以上);

  • 10级:8颗牙齿缺失(口腔损伤导致牙齿脱落大于等于8枚)。


所以如果购买了意外险,由于意外导致了残疾,是可以按照比例赔付的。比如保额100万的意外险,发生了10级伤残,可以获得100*10%=10万元的赔付,这种功能是其他保险不具备和无法替代的。


1、残疾人能买意外险吗?

残疾人是否能买意外险要分情况来看,残疾人购买意外险存常见的限制如下:


  • 保额限制:意外险会限制残疾人投保的最高保额;

  • 人工核保:需要线下投保,告知自己的残疾情况,由保险公司进行核保。



对于1-3级伤残已经严重影响了正常生活,是没办法投保意外险的。但是对于残疾情况较轻,可以线下投保进行人工核保。


2、轻度残疾,能网上购买意外险吗?

我们知道意外导致的4根肋骨骨折、8颗牙齿丢失就算10级残疾了,可能很多人都不太清楚,而且这种情况也是非常容易治愈的,并且对后续的工作生活没有太大的影响。难道这种情况就不能网上购买意外险了吗?



为此登登特意对比了多家网销平台的意外险的投保须知,目前现状如下:



  • 没有明确要求:很多意外险在整个销售页面、以及投保须知都没有提到身体残疾无法购买。

  • 有明确的要求:某家保险销售平台明确在投保须知有要求,被保险人(不含残疾人士)职业分类须为1-3类。


针对在投保须知中标明残疾人士无法投保的平台,登登也电话客服进行了确认,客服回复说:就算身体存在轻微的残疾(比如8颗牙齿缺失),只要不影响到正常生活和工作都可以买,并且发生意外同样是可以赔付的。

如果有类似情况的朋友,可以自己在确认一下。


二、只有身体健康才能投保意外险?

我们知道购买意外险是没有健康告知的,绝大部分只有年龄和职业的限制,小部分的产品在投保须知里面有要求投保人必须要身体健康,那么什么才算身体健康呢?高血压算吗、患有癌症算吗?



登登在找了几份意外险的条款,在合同中都有类似的明确说明,被保险人应为身体健康、能正常工作或正常生活的自然人。


那什么才叫做身体健康呢,高血压、糖尿病、甚至癌症患者能购买这份意外险吗?骚扰了3家保险公司客服,对方给出的一致的回复:


身体健康:是指能正常生活和工作的自然人。只要能正常生活和工作的自然人,都是可以购买的。还有的客服会指出:只要当次意外不是因为既往病史导致的就可以。


所以高血压、糖尿病、甚至癌症患者都是可以购买意外险的。


关于意外的定义和理赔纠纷

我们知道保险理赔是一个很科学严谨的事情,到底能不能赔,怎么赔在合同条款中都有明确的说明。登登找了一下条款中关于意外的定义:意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。



所以常见的比如跑步猝死、高原反应、高温中暑、食物中毒等情况都不属于意外,我们普通人理解的意外和保险公司的定义是有些差距的。


纠纷举例1:

比如小A同学为人随和家庭和睦,在早晨做饭期间突然坠楼身亡,保险公司没办法确定这位大叔是自杀,还是由于登高取物意外坠落身故,所以就会形成纠纷。


纠纷举例2:

小A同学入住酒店用餐期间饮用半斤白酒,饭后由于呕吐导致呕吐物窒息死亡。这里就有一些纠纷,比如呕吐物窒息是否属于意外,另外虽然合同条款对于醉酒是免责的,但是并没有定义什么是醉酒。


买了保险就是为了预防风险,所以很多人会比较在意理赔,很多人会期望哪怕多花一点钱买一个容易理赔的保险,或者期望选择名气大一点的公司,可能理赔会好一点。


但登登不得不提醒大家,目前各家保险公司理赔是没有差异的,不会因为你有亲戚在保险公司工作,理赔的时候就会照顾你,自然也不会刻意刁难某一个人。


保险公司是一个庞大的分工明细的机构,规章制度极为成熟,理赔的标准完全是根据产品条款、相关医学法律指引、公司操作指南进行。只关心你是否能够达到理赔的标准,而从来不关心你是谁!关于理赔的详细内容,可关注微险计划了解。


三、写在最后:

如果由于身体存在比较严重的残疾,没办法购买商业保险,国家残联在07年就有发文,要求各地残联做好残疾人投保的事情,有需要的朋友可以联系一下当地残联,很容易就得到确切结论。


人在江湖飘,谁能不挨刀。所以无论是贫穷还是富有,建议大家还是要购买意外险的,今天登登也是从解答用户问题的角度出发,分享了一些意外险关于投保要求的看法,希望大家能给大家一些启发。


记得中学的时候,英文课本有一句话给登登留下了很深的印象,no news is good news。

祝大家平安!





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