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她20年前买的养老保险作废了,我们的养老保险未来也会作废么?

四眼文园2018-08-02 17:42:24

1997年,湖南浏阳农妇徐小乔通过一次性缴费5000元,购买了农村社会养老保险,在今年兑现期到后,却面临兑现难题。当地人社局表示,徐小乔购买的养老保险已因政策变动无法兑现,如想继续享有养老保险,还需要继续缴费到60岁。



按照当时政府的承诺,徐小乔在1997年2月30日一次性缴纳5000元,从2017年3月1日开始,每个月可以领取450元,懂一点经济常识的人都知道,看起来很美好,实际上因为通胀的因素,该农妇根本没赚到什么便宜,看看20年前的房价大家就知道为什么了,当时徐小乔是借款筹集的这5000元,自以为赚到了便宜,20年后可以一年回本,后面多拿的,都是赚的,活的越久赚的越多。



但是即便是这种不划算的买卖,徐小乔也拿不到了,浏阳市人社局得到回应,这项养老保险金已经有相关法律法规出台不能兑现,到现在可以退回8060元。除此之外,还可以转为农村社会保险,但每年还要缴纳一定金额,一直交到60岁才可享有养老保险。


从97年到现在,全国主要城市的房价平均涨幅是50-80倍,5000元,即便按照50倍计算,也变成了25W,即便按照500一个月领取,也需要领取555个月,需要连续领取46年,我不知道这个农妇还能活多久,但是我估计她活不了那么久,而且这46年里的通货膨胀,还要重新计算,因为不是一次性到账,最后预估要再领80年才能扯平吧,低于80年。


但是现在人社局提出,因为政策变动原因,不能给你发钱了,当年的合同单方面作废,不能兑现。给二个解决方案,第一个是退回8060元,第二个方案,是你继续交钱,交到60岁为止。


先不说这种解决方案是否合理,是否划算,当年政府的承诺,发的证件,上面的红章代表的可是政府的信誉啊,这就等同于个人同政府签订了一个合同,一份契约,你觉得当年定的养老保险政策不合理,不适应新形势,可以改,没问题,新的养老政策怎么改都行。但是以前曾经签署的契约,是不能单方面想改就改的,必须争取对方的同意才能改,如果对方不同意,那就应该按照老的政策继续执行到合同的终点,或者缴纳一笔违约金,这才是契约精神,法治社会。


既然从这个新闻谈到了养老保险,我们就谈谈的目前现行的养老制度,有精算师通过精细计算,假定市场五年期存款利率为3%,若居民具有5%的投资收益率,则个人承担社保的个人缴纳部分和公司缴纳部分。当居民65岁后生存期限336个月时,社保给付养老金现金价值恰好大于个人投资至65岁时现金价值,当居民生存时间越久,从社保获得给付的现金价值越大,因此缴纳社保对于居民更加有利;当居民65岁后生存期限小于336个月时,社保给付养老金现值小于个人投资现值,因此缴纳社保的对于居民不利。


336个月哦,你们或许懒得算,我帮你们算一下,28年!而平均年龄,是71岁,也就是只能领6年。


也就是说,社保这种强制保险,其性质是“劫富济贫”的,更加像税收。并且,这项强制保险作为一个投资品来看,是绝对不合算的,计算出的净现值是负的。


所谓“劫富济贫”,劫富劫的是谁的富,在我看来就是国企以及大型企业,强制缴纳正规五险一金的富。济贫济的是谁的贫,在我看来就是那些刚缴纳15年就退休,或者一次性缴纳几万块钱开始领取养老保险,主要是当年国企改制退休底层工人,济的是他们的贫。


从国家的角度看,这么做无可厚非,能在大型企业或者国企上班,按月缴纳很多五险一金的,就算不富裕,也绝对不穷,生活安定,这群人多出点钱,给那些没有生活来源,也没钱缴纳太多社保,当年因为国家改制大批下岗的人群一些基本收入来维持国家稳定,这笔买卖是划算的,这个制度是创造性的制度,少花钱,多办事,而且办的是大事。


但是对于个人来说,如果你是大型企业的就算了,强制缴纳,对于那些个人缴纳的,我劝你还是三思后行,首先就是经济上肯定不划算,净值一定是负值,因为这本来就是国家设计出来劫富济贫的工具来维护社会稳定,其次,就算是负值,目前看,20年后也未必就认账,很可能再改制度,而且肯定是向低了改,绝对不可能向高了改。


第一是因为中国老龄化越来越严重,未来养老压力越来越大,第二个就是因为中国从来没有让利于民的习惯......


当然,也有很多收入极其不稳定的人群,他们希望能拿到养老金,将来老了没有经济来源了,能和旁边的老伙伴们一样,不至于脱离人群没有安全感,对于这些人,我建议,离退休时间还剩15年的时候,再去缴纳,按最低的交即可,毕竟,这个制度是劫富济贫的,越穷的或者说缴纳越少的,在这个制度里就越占便宜。


所谓新法不适用于旧案,例如一个罪行,按照老法应该判3年,新法应该判5年,案发日过了2天新法才正式宣布,那么该罪犯,就应该判3年。


社会任何个人和个人签订的契约,也应该严格遵守,契约精神一旦缺失,那整个社会就会大乱套,政府作为公信力的代表,更应该带头遵守契约,如果你认为以前签署的契约不合适,想改没问题,用一个更好的条款去吸引对方放弃已经签署的条款,对方不愿意你不能单方面毁约,这是很不合适的。


作为开头湖南浏阳农妇徐小乔的这个案例,我认为政府最恰当的做法,是按照旧协议继续执行合同,如果觉得操作麻烦,可以开出一个较高的价码,比如现在不能发你钱,但是你不用继续缴纳,等你60岁之后,政府每个月愿意把给你的钱,从450,提升到1450之类,徐小乔很可能会同意这种条款,即便从经济上说还是不划算,但是从她的角度,是划算的。


至于目前政府开出的价码,是一次性退还8060元,或者你继续交钱,我觉得这种提议是毫无诚意的,纯粹是政府人员故意来蹭新闻头条的吧,引起公愤了。


契约精神,法制精神,才是中国真正长治久安的核心所在,如果为了蝇头小利而毁掉这种谨慎,从长远看,政府是要吃大亏的。

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