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香港保险值不值得买?(三.养老保险)

楼主:雪球荟 时间:2018-12-05 17:58:46

香港保险里最有优势的产品有三个:重大疾病保险,以终身重疾为赔付标准;第二是定期寿险;第三是养老(分红)保险。这三类香港保险产品的优势相对还是很明显的。


推荐3——分红险

       所谓的养老保险、教育金保险等等其实就是个理财分红险,不要说什么养老、教育,这个账户里的钱都是你的,随便怎么用都行。随便去旅游、养老、给孩子,都没有问题。所以养老保险名字上这么说,实际上就是长期保险理财。但是,要养老,这个钱一定要安全,不能不保本,选择这种保险首先要求是保本,收益率可以不是特别高,但是需要有一个长期稳定的收益率。

 

养老保险,主要是体现三个需求:

1、养老需求

1.养老需求。35岁以后,如果有余钱,就可以买了。这个时候如果你有收益率更高的理财,买理财也行,不一定非要买养老保险。在买这个之前,一定要保证你所有的基本保障是买齐的,重疾、医疗、意外都要有,并且额度要足够的高。再去考虑分红的问题、理财的问题。

2、疾病需求

疾病需求是对首次买保险的人超过40岁的人来说的,因为超过40岁重疾险的价格是特别高的,这时候买重疾怎么都不划算,所以一般可以采取另外一种策略,用一个定期的重疾险,再加一个长期的理财保险,定期险管退休前的重疾,理财险管退休后的重疾,这样来搭配,就把有限的钱花在了合理的地方。

退休前理财账户的钱不会特别多,所以这个时候有定期险作补充,退休以后理财账户上的钱多起来了,就可以做疾病的保障了。这个时候的钱还是要买保险,不要做其他高收益理财,放在保险公司还是会安全一点,当做强制储蓄了。

3、教育金需求

很多爸爸妈妈想给宝宝留一笔钱做教育金,但是实际上,内地的教育金保险没法买,不用看了,如果是香港的,一年交一万两万,也不用买了。这种保险一般交5万元以上,交5-10年,相对来说还比较有意思,因为对于分红保险来说,交的钱越多,占保险公司的便宜越大。对于每年交得比较多的人来说,这种保险是一个很好地选择,而且收益率过去十年可以达到6个点以上,因为保险公司都是预期的收益率,没有人能确保,但是应该也不会差到哪里去。

 

所以长期理财当做强制储蓄,有比内地同类产品高不少的收益,用作退休后的养老、疾病保障。这就是选择香港这种理财型的养老保险的需求。

 

分红险:


分红险其实非常常见,在大陆卖出去的一半以上的保险都是分红险,说一半算少的。分红险的一个特点是贵,第二个特点,还是贵。大陆的分红险分红其实都少得可怜,香港的分红现在相对来说是比较高的,能达到大陆万能险的收入,甚至更高,而且分红的来源是保险公司精算设计跟实际经营状况中的差,所以长期来看,不太明显不太明朗,所以收益指数一颗星,如果是买这种养老的、长期的,推荐分红险,但是一定是买香港的。然后要注意看它的历史分红率,要去看每家保险公司过去多年的分红情况才能对将来有一个参考。分红险一定买大公司的,不要买小公司的。

万能险:

万能险是保本保息的,是有保底利息的。分红险是保本不保息的,利息是没有保底的。从设计的结构来看万能险比分红险好一些。万能险的钱保险公司拿出去投资,投资后能有多少收益就分给客户多少钱,收益指数两颗星。而且万能险用起来是非常灵活的,如果做大额资产的转移的话肯定是买万能险,但是对于年交钱比较少的来说,万能险因为扣费比较多,所以可能就不太划算了,要根据我们每年所付出的保费来选择具体哪一款产品。这两种产品的交费时间都不能长,五年十年足够了,如果是交费二十年的万能险或者是分红险都不要去买,很坑。 


  • 分红险案例:


罗先生, 35岁,未婚。希望以5年期交付保费,长线增值财富。选择香港友邦公司的分红险产品-充裕未来

每年保费:20000美元, 保费缴付期:5 年。

55岁时预期总现金价值280128美元,大约相当于已交保费3倍。罗先生可选择退保或是提取总现金价值,为自己的事业注入资金,也可以将资金继续滚存,获取未来更高的回报。

65岁时预期总现金价值600340美元,大约相当于已交保费的6倍,罗先生可选择将总现金价值用来开始无忧的退休生活,环游世界,也可以将资金继续滚存。 

75岁时预期总现金价值达到1231886美元,是已交保费的12倍。

持续滚存到85岁,总现金价值预计可达2490469美元,是当初总保费的25倍:

综合上述案例,我们可以知道“充裕未来”计划特别适合希望利用较长时间为资金增值及无需短期提取现金的客户,助客户累积资本,为明日一展抱负而铺路。


TIPS:什么是养老保险?不是说这个产品叫养老保险它就是一个养老保险,所有的理财都可以当作养老来用。养老是一种目的,而不是产品的类型和名字,常见的有分红险和万能险。分红险、万能险甚至美国保险都可以用作这种复杂用途。


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