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老虎袭人背后的旅游险:寿险理赔无争议 旅意险免责条款多

百年财经2018-01-11 19:44:35
暑假来了,旅游险的“春天”还会远吗?自然灾害难以预料、国际突发事件“防不胜防”……风景、游玩已经不是喜好自驾游、出国游的出行群体所考虑的唯一攻略,保险正成为旅行者越来越关注的“出游必备品”。
开心保保险网暑期档旅游险销量增加两到三成;中民保险网7月份旅游险的订单量猛增五成;慧择保险网6月底到7月下旬销量同比增添一倍。保险产品井喷式出台、发行、销售的背后,到底哪些才能为消费者提供真正的保障?购买保险又该如何因人而异?消费者怎样理清赔付的免责条款?
带着这些疑问,结合近日保险赔付焦点事件——“老虎袭人”,本期保险专题逐一为您解答、分析保险在意外事件中所扮演的角色,保险在旅游过程中所承担的责任义务!
日前,游客自驾进入北京八达岭野生动物园,中途下车受到老虎袭击,造成1死1伤的事件成为舆论关注热点。该事件引发的有关遵守规则,或有关道德追责的舆论纷争或许至今无解,但后续事件中,有关保险赔付的焦点话题,却是能以法理为据、以实事为本来进行详细解析的。
有关保险,大众关心的也不外乎以下几方面:在类似事件中,旅游保险到底能不能赔付?在八达岭老虎袭人事件中,保险究竟扮演着什么样的角色?这种情况下,保险是否会全额赔付,赔付的几率有多大?
业内专家分析称,不同险种的保险范围不同,首先需要区分投保人购买的保险种类,如果购买的是寿险,被保险人身故或者伤残,肯定是可以赔付的;如果投保人购买的是意外险,则需要看不同产品的保障范围。
此外,业内人士也建议,购买保险产品时,消费者最好是结合自己出行的目的、身体健康状况等因素来挑选产品。对于出行进行高风险运动的消费者,最好是再额外购买具有相应保障的保险产品。
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园内保险不理赔人身伤害
 7月23日,北京八达岭野生动物园发生一起老虎伤人事件。
从曝光的监控视频来看,涉事的几名自驾游游客在游览到猛兽区时,一名女性游客中途下车,随后被老虎拖走。同车的另外两名游客追上去想要解救该女游客,也受到老虎攻击。
据悉,当事游客入园前曾签订过相关责任书,其中明确规定自驾入园要锁好门窗,严禁下车。而幸存的当事人声称“以为驶出了动物园”才导致该事件的发生。
这一意外事件引起了多方关注,关于案件的后期理赔和责任厘定也成为大众热议的话题。责任厘定自然是要交给法院和相关部门来裁决,不过关于理赔的事情,却可以从保险的角度来分析一下。
首先,自然是要了解该女子是否购买了保险。在两年前,《每日经济新闻》记者曾曝光过八达岭野生动物园自制保障卡,对进入园区游玩的游客进行售卖,并标有一定的保证金额,不过后期证实是非法销售,并不具有保险保证功能。
老虎伤人事件发生后,《每日经济新闻》记者又再次去到八达岭野生动物园了解自制保障卡情况,不过由于园区正在整顿,无法从售票处了解该保障卡是否仍在售卖的进展。
八达岭野生动物世界网站关于自驾游的规定显示,自驾游客可以将自驾车开入园内,此需另收费用作为保险费用,以防动物剐碰导致车损,强烈建议乘坐园内交通,此项费用已含在票内。
该事件受伤的女子也是自驾游,那么是否可以根据该条款理赔呢?北京京都律师事务所律师常莎认为,该保险仅限于车险,对于人身伤害,不在理赔范围内。
除了园区投保外,女子是否购买保险产品也是保险赔付的首要条件。由于女子已经进入医院,记者未能联系上当事人及其家属确认其购买相关保险产品的情况。
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寿险可陪 意外险需视情况而定
认证为“中国保监会”的微信公众号“保监微课堂”连续两天发文从保险角度分析八达岭老虎袭人事件。文章明确表示:“被保险人身故,寿险一定可以理赔;被保险人身故或残疾,个人意外险也可以理赔;意外伤害医疗和住院补贴型保险也可理赔,具体赔付额度以其保额为准。”
“在本案中,寿险理赔是无争议的。”某险企保险销售人员对《每日经济新闻》记者表示,寿险的保障范围较广,包括伤残和身故,因此该案件投保人如果购买了寿险产品,是可以得到全额赔付的。不过,旅游意外险理赔的几率就不大了。
据了解,市场上销售的旅游意外险产品都含有免责条款,《每日经济新闻》记者浏览多家保险平台,发现投保人自致伤害或自杀、中暑、恐怖袭击等个人因素和外在不可抗力等均在免除责任人围内。业内人士表示,意外伤害保险中所称的“意外伤害”是指在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下,突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。八达岭野生动物园老虎袭人事件,明确属于意外伤害保险的保障范围之内。
旅程中被动物袭击属于正常意外,医疗费用、意外身故(包括身故赔偿、丧葬等相关费用)都是可以正常赔偿的。据携程旅游保险业务负责人介绍,甚至若游客在境外遭到动物袭击受伤较重,还可以向保险公司申请医疗垫付,如需转院、回国治疗,保险公司也会提供专业的医疗运送等服务。
但是,有些旅游意外险产品确实不能赔付。据介绍,一些旅行社或景区代销的旅行意外险,保费相对便宜,但是免责条款比较多。比如,被保险人违反旅游区管理规定发生的风险不在赔偿责任范围内。如果投保人购买的是这类产品,可能无法理赔。
另外,业内人士表示,如果属于游客知晓风险,但故意违反规则的特定情况,保险公司不予理赔。因此,游客在外参与动物旅游项目时,一定要听从专业人员或项目经营者的提示或指挥,千万不要抱有侥幸心理,擅自行动。
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购买保险产品需因人而异
随着生活水平的提高,人们出行的频率越来越高,借助出行来放松身心的也不在少数。然而,与旅游出行同时走高的还有出行中的意外事件。
此次老虎伤人事件虽然颇受关注,但这却不是个例。据记者不完全统计,近年来,在出行中被动物咬伤、旅行车意外着火、游客走失等情况屡见不鲜。2015年8月12日,秦皇岛野生动物园发生一起老虎伤人事件,一名女性游客在野生动物园白虎园区参观时自行下车,受到老虎攻击受伤,经抢救无效死亡;2月16日,巴厘岛一名8岁中国籍男孩在印尼巴厘岛某酒店泳池溺水,被送往当地努沙杜瓦BIMC医院急救,后因失血过多死亡;7月29日,台湾桃园机场附近大陆旅游团大巴起火造成26人罹难。
既然旅行中的风险如此之多,那么,人们究竟该如何保障自身安全呢?在出行中,又该如何挑选适合自己的保险产品呢?
 “这个主要根据旅行者的目的地、身体情况和出行目的等多种情况而定。”慧择保险网副总经理蒋力对《每日经济新闻》记者表示,不同的目的地,存在的风险是不一样的,需要根据目的地来确定可能存在的风险;其次,旅行者的身体状况,不同年龄阶段和身体素质不同的人,在投保时也要选择不同的保障金额,例如美国和欧洲,医疗费用基本上都是由保险来承担,身体不好的人最好是购买有医疗保障的保险产品,因为如果没有投保,个人承担的医疗费用会非常高,“医疗保障额度不需要太高,30万人民币左右即可。”
同时,泰康在线相关负责人还建议,消费者挑选旅游产品时可从以下几个方面考虑:保障期间、保障范围、价格、救援服务、理赔流程、购买便捷、其他增值服务等,“例如,选择自驾游的消费者建议购买保障较为全面、保额较高的保险产品。”安心保险相关负责人表示,一方面,自驾游的风险相对较高;另一方面,自驾游旅客总体经济条件较好,故建议选择保障全面、保额较高的保险产品。
此外,对于出行进行高风险运动的消费者,业内人士也表示,市场上有专门针对这类高风险运动的保险产品,消费者最好是单独购买一份,因为普通的旅游意外险产品的保障范围通常不包含这些高风险项目。
(本文来自每日经济新闻,记者袁园)
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