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【保险丨必读】2017版“元旦自驾游”出行+投保攻略!

楼主:泰丰小河狸 时间:2019-06-21 12:46:14


盼望着盼望着,元旦假期的脚步真的近了!有车一族是不是已按耐不住的自驾出游了?可出发前,有些事咱必须先说明白了:




1


风险不容忽视


9月22日,中国保险行业协会发布中国首份意外伤害风险报告,数据显示:“十一”是意外风险发生概率最高的节假日,较工作日高10%。


此外,从大类事故原因来看,交通类风险是第一位的意外伤害风险原因,占比近33%。男性的总体意外伤害风险约为女性的1.3倍,尤其是中青年(20岁-59岁)阶段,男性意外伤害风险更是女性的2.38倍。




2


电子保单可能有麻烦


去年年底,北京市启动了交强险电子保单试点,不需再将绿色的交强险标志张贴在汽车风挡玻璃右上角,然而,这一政策却并未适应全国。有车主反映,自己虽然携带了打印的电子保单,但依然被外地交警以“未张贴车险标志”为由开具罚单。截至2017年8月30日,已有34位北京车主因此被外地交警查处。


北京保监局提示车主,在北京投保交强险的机动车赴外地行驶,广大车主应提前打印交强险电子保单和电子交强险标志并随车携带。消费者可登陆保险公司官方网站车险电子保单专栏,根据网站提示输入身份证号、车架号等信息后下载打印;也可登陆投保时预留的电子邮箱下载打印;另外,北京地区经营车险的保险公司及合作销售机构经营网点也可提供打印服务。


遇到外地交管部门路面执法检查时,车主可将电子保单和电子交强险标志打印版提供给交警,同时,可通过智能手机登陆北京交警APP、北京保险行业协会官方网站或者所投保保险公司官方网站查验交强险保单信息。对于仍遇外地交管部门处罚的,车主可联系承保公司,保险公司将积极协助妥善解决后续问题。



3


拼车或顺风车,普通车险不奏效


几个人分摊油费、过路费,拼车出游不仅省钱还增加了旅途的趣味。不过,拼车虽然方便,但也增加了风险,很多车主并不知情,如果私家车有偿拼车,一旦发生事故,保险公司有可能拒赔。


驾驶员在参与拼车的过程中有责任保障乘客的安全,所以一旦发生了交通事故,就必须在一定程度上进行赔偿,拼车具有获利行为,多数案例证明司机出于好意搭乘好友,车祸后乘客却与车主反目。


拼车时出现交通意外,如果车上人员都购买了意外险,且排除故意行为(自杀等)和违法行为(酒驾等),保险公司可以理赔。至于司机和乘客的争执,属于道德范畴,与保险无关。乘客最好主动购买个人意外险,一是发生意外时可以得到保障,二是避免与司机发生纠纷。需要注意的是,公共交通意外险在自驾行为中无效。


另外,拼车还需要特别注意安全问题,建议拼车前双方要选好路线,就费用及责权等形成书面协议。对搭车者来说,在拼车前要对拼车对象进行认真筛选,尽量选择车技娴熟的老司机,并详细核实其身份信息。对此,有律师建议拼客应将双方的姓名、身份证、乘车时间、地点、路线等一一列清,作为合同,双方签字确认。


同时,拼车过程中如何分摊费用、如何规划路线,以及拼车双方各自承担怎样的责任等都应写清楚。尤其在有偿拼车的情况下,一定要明确收费的形式、数额及性质,尽量避免“盈利”嫌疑、通过保险求偿受阻。

4


三责险保额一定要尽量高



在多数车主看来,为了保护爱车,车损险、乘坐人员保险是必上的险种,再加上交强险保障了因自己责任导致他人损失,就误认为已保障全面。需要提醒的是,交强险额度有限,真正承担因自己责任导致的他人损失,还远远不够,商业三责险必不可少,且需要额度充足。


有保险人员提醒,车是有价的,能预估,一旦车辆受损,损失应该是在车主预估和承担的范围之内,而给人身及财产带来的损失却是无法预估的,如撞伤、撞残或撞死一位路人,自己承担的责任和赔付金额差别会很大,以及撞坏一辆奥拓与奥迪、宝马,对自己赔付金额也完全不同。因此,这些都应该由商业三责险来补充。


尤其在黄金假日,要提前投保充足的商业三责险来应对上述风险。据中保协数据显示,在一年当中,“十一”假期发生意外伤害险的概率,在各类假日中是最高的,驾车风险应当引起注意。


保险专家提醒,在各类车险中,三责险更应受到重视。所谓三责险,是指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故,致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁,依法应当由被保险人承担的经济责任,保险公司负责赔偿。同时,若经保险公司书面同意,被保险人因此发生仲裁或诉讼费用的,保险公司在责任限额以外赔偿,但最高不超过责任限额的30%。


值提一提的是,三责险并非什么都赔,例如,因为酒驾造成的车祸损失,保险公司是不予理赔的,肇事逃逸也不赔。


至于投保三责险,保额应当多大并没有统一的标准。有保险监管人士认为,投保三责险金额,完全因人而异、因地域而异,如果开车技术较好,平时遵守交通规则、风险意识强,可以适当降低保额,否则应该提高三责险的保额来转嫁自己的驾车风险,再则,不同地区人们的经济水平和消费水平不尽相同,经常驾车在经济发达地区,保额应该更高一些。通常而言,三责险保额应该在50万元以上甚至100万元或200万元,所需增加的保费并不会很多。


注意:如果买的车险不全,出游前临时补来得及吗?车主只需将车开到保险公司进行车检,如果没什么问题,就可增加保障或者增加保额,一般来说,当天下单,零点之后就可以生效。在外出险时,若发生在偏远地区怎么办?上述负责人称,对某些偏远地区发生的小事故,保险公司为提高工作效率,会采信车主自己提供的事故材料。这时,如果车主能够在征得保险公司同意后,自行摄影、录像,提供现场全景及近景画面,后期理赔会减少许多麻烦。


5


车有保险,人更应该有保险!


“身边很多朋友自驾出游时,想得更多的都是有什么好玩的、好吃的,住得怎么样,很少有朋友咨询自驾游上不上保险。”一保险公司工作人员说,“我建议他们买份保险时,基本都会说车有交强险,撞了保险公司赔,但你不想想,人出了事谁赔?”


目前市面上已经有很多针对自驾游的意外险产品,为自驾车主提供针对性保障,保费从几十到上百元不等,包括车上人员因意外导致身故及残疾保障,对于长假中自驾的车友而言非常实惠。



6


高危旅游项目还需要专属保险


在投保时,意外险是首选。在假日放松心情,释放自己最好的方式可能就是找一些刺激的活动。一般的旅游保险都是短期的意外险,针对出行期间的意外伤害进行保障,一般如果出行者原本购买了综合意外险,可以用原有的意外险进行覆盖。但要注意的是,普通意外险、旅行意外险都将高风险运动列为除外责任。


如果在旅行过程有从事高风险的运动,如攀岩、潜水、蹦极等,一定要和保险公司人员或者专业人士确定是否属于该保险承保范围,否则就等于留下了风险敞口,一旦发生事故,再高保额的产品都没有用。所以有高风险运动的安排,最好购买有针对性的保险产品。


除了外出旅游时选择有针对性的意外保障产品,专家建议长期接触高风险活动的爱好者或以危险运动为职业的相关人员,可以酌情考虑为自己选购一份人寿险。


同时专家也建议,如果想提高保额或者想针对旅行过程中的急性病风险增加保障,可以另外购买一份短期旅行意外险提高身价保障或者进行补充。但一定不要在这个短期的险种上考虑保费的多少而忽视了保障。建议经济水平较低的家庭,最好把保险费用控制在旅游费用的2%。经济水平较高的家庭,保险费用占到旅游费用的5%是较合理的。

*文章图片来源于网络


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