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【案例】女驴友如何配备旅行险

好耶比投顾2018-01-13 11:14:37

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Lily 是一家货代公司的职员,每月领着一份8500元的税后工资。喜欢旅行的Lily 每年都会给自己安排几场旅行,为了规避旅行中的各类风险,选购适合的旅行险是当务之急。可是,面对五花八门的旅游保险,怎么买才真正适合Lily 的需求呢?

喜欢旅行的Lily 每年都会给自己安排几场旅行,为了避免旅行中各类意外情况造成的损失,选购适合的旅行险有备无患,但她对保险并不在行。

生活丰富热爱旅行

Lily 是一家货代公司的职员,年龄徘徊在“剩女”的边缘,性格大大咧咧,人缘颇好。每月领着一份8500 元的税后工资,和许多女生一样,Lily 爱购物、爱电影、也爱闺蜜间的下午茶,偶尔调剂生活也会去看一场话剧或者展览,小资的生活当然最后都需要金钱买单,所以通常到了月底她的工资也只剩下了四分之一。

不过就Lily 的收支结构而言,以上这些只能称为消费习惯,她最大的爱好要属旅行。每年Lily 都会给自己安排一到两次的长途旅行以及两到三次的短途旅行,预算控制在3 万元左右。显然工资的结余不足以应付这笔大额旅行开销,Lily 主要从年末的年终奖、理财收益和炒股收益中赚取自己的旅费。

丰富的生活,令即使单身的她也过得非常充实,在每一段工作开始前,都会提前安排自己下一场旅行。

旅行丢三落四最头疼

在旅行中,大大咧咧的性格却给Lily 带来了不少麻烦。

说到自己的糗事,她自己都有些不好意思。记得有一次在国外旅行,她把自己三位数的行李箱密码忘记了,朋友建议她从000 开始试,总会有一个是对的,但在试了100 多组数字后,她放弃了,转而直接配合肢体语言去向酒店前台借工具撬锁了。

当然,偶尔的健忘并不是她最担心的,丢三落四才是最令她头疼的。一次在日本的一家药妆店购物,看着廉价而好用的药妆,Lily 血脉膨胀的shopping 了一番,不仅为自己买了堆东西,还帮着同事朋友代购。拎着大包小包的“战利品”回酒店,虽然已经疲惫不堪,但兴奋的她还是摆出药妆商品拍照发朋友圈炫耀。等到了晚上打算睡觉时,她赫然发现自己的随身包不见了,里面有护照、钱包、日币。可想而知那晚Lily睡得有多不好,一早等着店家开门,幸好在其中一家店中找到了自己落下的包。

旅行遇急性病损失大

除了这些人为因素,在旅行中还会遇到许多意外情况。

比如,去年Lily 和朋友两个人去青岛,自然少不了海鲜配啤酒,不曾料到隔天凌晨两人就上吐下泻。当天的行程都被取消了,两人想上午在酒店休息一下,下午仍然不见好转只得去了医院,吊完盐水大家都没有力气再去赶当晚回程的航班。结果Lily 和朋友因为贪吃不仅损失了机票,还赔上了额外的酒店和医疗费用。

如何降低旅行意外风险

现在旅行为了安全起见,Lily 都会买一份旅行保险。但是现在保险公司众多,随着保险承保范围的不同,保费也千差万别。在购买保险时,Lily 必选的项目是意外或急性病医疗费用、旅行票证损失和随身行李损失补偿,该选择哪档赔付额更符合自己的利益,是Lily 的一个问号。此外,还有其他可选的项目中,哪些属于高风险、易发生、投保性价比高的值得投保项目,是她的另一个疑问。总之,Lily 觉得在旅行险的选择方面有不少门道,但她就是不得其门而入。

每月收支状况(单位:元)

收入(税后)

支出

本人月收入

8500

基本生活开销

1200



外出就餐购物等

3500



娱乐休闲支出

1500

其他收入

0

其他

0

合计

8500

合计

6200

每月结余

2300

年度收支状况(单位:元)

收入

支出

年终奖金

35000

旅行费用

30000



年末大宗购物

8000



人情往来

3000



孝敬父母

5000



健身费用

3500

其他收入

25000

其他

0

合计

60000

合计

49500

年度结余

10500

家庭资产负债状况(单位:万元)

家庭资产

家庭负债

活期及现金

7

房屋贷款

0

理财产品

15



股票(市值)

15



基金(市值)

0



汽车(市值)

0



房产(市值)

0



黄金及收藏品

0

其他贷款

0

合计

37

合计

0

家庭资产净值

37


看清条款细则 选择合适保障

文/本刊金融研究中心 上海市金融理财师 张安立

对Lily 来说,旅行前投保保险产品必不可少,从她以往的经历看,不仅需要意外、医疗类保障,还需要为证件遗失、财产损失等风险做好准备。

可是,面对保险市场上五花八门的旅游保险,怎么买才真正合适Lily的需求呢?

意外、医疗保障最重要

其实,旅游保险虽然数量很多,但主体保障还是比较清楚明了的。无论是境内还是境外旅游保险,投保人都最该关注两项保障:一是意外伤害医疗保险,二是突发疾病医疗保险。

为什么这么说呢?原因很简单,在旅行过程中,由于对当地环境比较陌生,同时会有更多户外行动时间,因此意外风险的概率可能更高。而意外事故发生后,带来身故风险的概率毕竟是比较低的,旅行者更多需要面对的是由此产生的医疗费用。扭伤、骨折、烧烫伤,或是其他身体不适都需要入院治疗,这些费用都需要通过意外伤害医疗保险来赔付。

除了意外风险外,你还要小心防范自身健康亮起红灯。像Lily 在青岛上吐下泻的经历,就不能归在意外伤害范畴内了,而需要通过突发疾病医疗保险来赔付。

尤其当你身处国外时,高昂的医疗费用可能远高于你的承受能力(因为你并不享受当地任何医疗福利待遇),这时候,只有境外医疗保险才可以让你高枕无忧。不然,很可能病是看好了,你却“破产”了。

建议Lily在选购旅行保险时,挑选以上两项保额较高的产品,境内产品的保额最好不低于5万元,境外险不低于30万元。

财产保障看清细则

不过,拥有这两项保障并不意味着风险的全面覆盖,像Lily 这样粗心大意的个性,最好在基础配置上增加一些额外保障。

高风险运动保险的意义在于,当你需要参与一些高风险运动(注意,是保险条款中定义的高风险运动,而非你自己认为的高风险),比如远足徒步、登山、露营、帆船、漂流、滑雪、骑马等,一般旅行保险可能会无法承保,而只有专门的高风险运动保险才能承保。如果Lily 的旅途中包括这些项目,建议看清保险条款,别在这些高风险项目上留白。

有关随身财产损失保险,提醒Lily 细看条款。因为有些保险虽然同样称为“随身财产损失”保险,但只针对火灾、爆炸、自然灾害、以及交通事故、托运过程中的损坏、丢失予以赔偿,这种产品的保障能力其实并不高。而Lily 最好选择能承保因为盗窃、企图盗窃,以及搭乘公共交通时因承运人责任造成的行李丢失、损坏的产品。据我们了解,中德安联保险公司、美亚财产保险有限公司等都有此类产品推出。

丢三落四是Lily 的老毛病,银行卡盗刷风险较高,建议投保银行卡盗刷保险。不过需要注意的是,必须在发现掉卡后24 小时内及时挂失,这样保险公司才会对挂失前48 小时内的盗刷消费予以理赔。

投保可走第三方平台

旅行是很愉快的事情,不要因为期间的各种小失误而影响心情,投保保险产品在给与经济补偿的同时,也能带来心理的一份安慰,是出行的必备伙伴。

想要更快横向比较各公司产品,可从第三方平台入手,比如中民保险网等等,用户能体验到一站式投保服务。

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