河南保险价格联盟

短期、长期、终身重疾险,你该这么选!

楼主:好险管家 时间:2018-10-02 16:55:06

开篇之前,先提醒大家一下,预约哆啦A保的活动明天就结束啦。如果大家有意向配置这款“多次赔付、轻/重疾豁免、极致性价比”重疾险,可以戳这里了解详情


像上方提到的哆啦A保就属于终身重疾险,价格上要比长期重疾险稍贵,保障也比较全面一些。


所以有一部人就比较纠结了:购买重疾险,我是应该买终身的,还是长期的,亦或是更便宜的短期重疾险呢?



今天小管家就跟大家说说这三类重疾险,并给出自己的一些投保建议。


1三类重疾险的理解


这三类重疾险是按照保障时间长短来划分的那保障期限分别是多少呢?


短期型:一般是一年期,就是只保一年,每年需要续保,且每年续保的价格不一样,随着年龄变化而变化。而且跟医疗险、意外险类似,保险公司不一定能保证续保;


定期型:一般是保障20年、30年或者保到多少岁,比如说保至70岁、80岁等;


终身型:产品保障期限是终身,具体多少岁并不限制,可至身故。有的保险说能保到100岁,这其实不能说是定期了,应该是终身。


在这三个里面,就价格来讲,短期型最低,定期型次之,终身型最贵。


而我们在选择重疾险的时候,不但要考虑价格、保障期限,还要考虑保障的持续性,以及产品的有效性等等(停售、断保风险)。


2年龄与定价的联系


重疾险属于健康险中的一种,所以我们要明白健康险的定价策略:健康险的定价,是随着年龄的变化而变化的由于每个年龄段的人群,身体状况及发病率不同,对健康险价格的影响也就有很大不同。


整体来说,年纪越大价格越高,但具体还是需要分阶段来看。打个比方(年龄为大致范围,仅供参考)来说:


  • 年龄:0-5岁。随着年龄增大,发病率越低,价格越低;

  • 年龄:6-25岁。发病率有差异,但是差异比较小(也有将20-25岁的价格定为最低的),价格相对平稳;

  • 年龄:25岁以上。年龄越大,发病率越高,甚至还会有并发症出现,价格也就越来越高。


这个发病率的情况,并不是所有保险公司都体现在价格上,一般0-25岁的人群,价格幅度提升缓慢,并无太大差别。


但有些专门给少儿研发的重疾险,在0-5岁就这个区间就有明显的价格差异,相比其他年龄段的儿童,甚至会略高。因为0-5岁的宝宝免疫力较低,疾病、感染的概率相对较高,保险公司承担的风险较高。


小管家上面列出的年龄段,只是为了方便说明年龄与价格之间的关系,并不一定准确。每个保险公司产品参考的精算死差率有差异,并不是完全参考国家发布的生命周期表,有些大公司都有自己的生命周期表。


3重疾险保障期限怎么选


之所以在上面提到“年龄与定价”的联系,是因为买重疾险时,保障期限也跟被保险人自身年龄有一定的关系。总的来说,短期和长期之间,建议选长期;长期和终身之间,也并不是非此即彼。


1、首先说说短期型和长期型


短期险在前期购买时,价格比较低,但随着年龄的增加,保费也会逐渐攀升。长远来看,优势不大,小管家不建议持续购买;而且短期的保险,续保是个很棘手的问题,有可能会面临下架,有可能在被保人健康出问题之后,核保不通过,没发再投保了。


短期型的重疾险,适合作为补充的角色进行购买。比如说,目前经济实力有限,但又需要保障,可以先买短期险应急,再转长期;特殊重疾保障,短期险可以用较低保费买到较高保额。


2、再说说长期型和终身型


保障期限的长短选择,主要取决于疾病风险在年龄段上的分布。下图给出了一个图表,大家可以看到,31-60岁是重大疾病的发病率高峰期。所以,无论现在年龄如何,保障期限最好可以覆盖发病率较高且家庭负担较重的这一段时间。



小管家建议:


1.年龄在18岁以下。建议购买定期重疾险,价格优势会非常明显,可以充分利用年龄的价格杠杆,用更少的钱可以做到更高的保障。


尤其是对于儿童来说,购买定期重疾险保至成年即可,到时候还会有更好的产品适合他投保。


2.年龄在18岁以上。建议购买终身重疾或者保障到80岁及以上的。


因为这个年龄段购买终身型的保险,保费也很便宜,而且保障足够全面。要真等到4、50岁以后购买,保费不仅贵,还有可能会被拒保。


还有一种不错的方式,那就是在同样的预算下,可以通过终身重疾+定期重疾的搭配来做高保额,以后有钱了再加保。


4保障额度多少合适


买保险就是买保障,重疾险的保障额度跟重疾的治疗费用有很大关系。下图是一些常见的重大疾病治疗费用,可供大家参考:



目前来看,重大疾病的医疗开销通常在10万到50万元之间。根据用药和治疗方法的不同选择,医保能报销的比例也不等,医保报销是不够的。此外,术后恢复期通常在6个月到5年,期间的营养费、护理费、误工费也不可小觑。


所以,10万的保额肯定是不够的,达不到转移风险的目的。小管家建议投保重疾险时,保额至少是年收入的5-10倍。如果经济实力不错,投保更高的保额,或者长期型与终身型搭配投保,就最好不过的了。


好险管家

只推荐性价比最高的保险产品


A 成人保险

热点解析 | “佛系做人”可以,“佛系投保”可要不得啊!

产品汇总 | 在售尊享e生系列全汇总,众安竟在耍阴谋

保险揭秘 | 内幕!保险公司就是这么挣你钱的!

产品推荐 | 0免赔额医疗险,反复对比后这两款最好

产品测评 | 最新定期寿险测评,这两款性价比高出天际

保险剖析 | 切记!这几种癌症就算确诊,保险也不理赔

热点解析 | 微信卖的微医保,真的有那么好吗?

产品推荐 | 2017性价比最高的一款重疾险上市了!


B 儿童保险

投保指南 | 这几类保险不建议给孩子买,宝妈别入坑了

保险揭秘 | 5款热销少儿特定重疾险,哪一款更好?

保险测评 | 惠馨安VS大黄蜂,这两款少儿重疾险怎么选

产品推荐 | 给孩子买保险,这两款搭配堪称完美

产品推荐 | 这是首款保额过120万的少儿重疾险

投保问号丨新生儿该不该买保险?哪些保险最适合?

投保问号丨新晋奶爸奶妈福利:要不要为宝宝买保险?

选购指南丨这可能是最详尽的儿童保险购买策略了


C 投保技巧

退保指南 | 买完保险后悔想退保,你想知道的都在这

保后管理 | 买保险后要注意啥,咋理赔?咋维权?

投保技巧丨这样填写病历,保险理赔快10倍!

合同签订 | 签订保险合同,这些内容要慎重

轻松核保 | 不为投保发愁,现在为你免费核保

省钱技巧丨保费这么缴才划算,99%的人花了冤枉钱

购买技巧丨如何给刚出生的孩子上保险?

购买技巧丨旅游意外险,怎么买划算?


【温馨提示】

本平台旨在以详实的测评及易懂的科普文章,向您传递保险知识,推荐性价比最高的保险产品。希望您能根据自身情况,合理配置,理性选购。


【联系我们】

如果您有不错的产品推荐,或者有任何保险问题,欢迎后台留言回复,或添加小管家微信:bxdaren,我们会及时与您取得联系。并会尽快进行测评分析,免费提供咨询服务。



 戳“阅读原文”即刻免费咨询保险问题

朋友 图片 表情 草稿箱
请遵守社区公约言论规则,不得违反国家法律法规