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怎么买人身保险

楼主:金融客笔记 时间:2018-09-28 10:29:52

比起20年前,眼下的人身保险消费市场要热闹的多。一是越来越多的消费者开始主动了解和购买人身保险,即使排斥保险营销员的盲目推销,但又会通过业内熟人咨询适合自己的险种。二是出现更多的渠道方便客户去选择保险产品,比如网络平台、微信平台。三是一些资本通过参股进入保险领域,显示出行业的独特吸引力。

本文基于笔者20年的保险学习和工作经历,从理财规划角度来看待中产阶级家庭如何合理安排人身保险,抵御可能面临的收入中断和紧急支出风险。

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1.人身保险的意义                    

保险是社会出现剩余产品的产物,有了剩余产品才好做相应的储备安排。食不果腹、衣不遮体的阶段,首先解决生存问题。所以人身保险的配置主体首应考虑中产阶级。窃以为,工薪阶层更有必要配置,只是较多应该配置消费型保险,充分借助杠杆作用。富人有能力风险自担,穷人消费起保险有心无力。中产阶级既有诉求,又有购买力,是有效需求。


人身保险主要解决的是收入中断和经济补偿问题,避免因为意外和疾病之类的突发事件而使家庭经济陷入困境。至于最近15年陆续出现的万能保险、投资连结保险等,可以当成一种理财工具,基本不要当保险看待。保险的保障功能始终是第一职能,投资是派生功能。投资的事情交给信托、基金、证券这类专业投资机构去处理,不要让体育老师教你儿子数学。

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2.常见人身保险的品种                                          

首先介绍两个概念,消费型险种和返还型险种。钱花出去,如果不出险,没有理赔,交的保费不退还,就是消费型保险。比如意外险,比如财产险中的车险,都是消费型。这种缴费方式体现了保险最本质的功能,用小成本换大保障,即不确定的大额损失变成确定的小额财务成本。如果交的保险费,确定会以某种形式领回来,就是返还型险种,比如目前市面上大部分重大疾病保险,无论疾病还是身故,总会领回来本金或者超过本金的保险金额。同样条件下,返还型险种缴费标准会远高于消费型保险。保险公司用客户多缴纳的保险费进行投资,以投资回报来支付保险赔偿金,剩余部分返还给客户。一句话,羊毛出在羊身上。


这种保费缴纳方式设计有着现实意义,大部分对本金返还有着强烈诉求的客户期待拿回保费,即便多交10倍以上的保费。基于风险偏好的不同,小部分客户会选择消费型的保险,一年花费几百元获得50万元甚至更高的意外或者疾病保障,他们接受以较小成本换取较大保障这个理念。


市场上的保险产品种类繁多,不一而足。但是千变万化,分解下来,人身保险不过寿险、健康险、意外险三类。

1.寿险产品是以人的生命作为保险标的,分定期和终身,一般是约定某个时间段(比如20年)。客户如果身故,受益人就会获得约定的保险金。终身则不限定时间,什么时候出现约定的保险事故,保险公司就给付保险金。这个险种主要解决收入中断的风险,适合家庭主要经济支柱配置,一旦出现风险,不至于给家庭带来毁灭性影响。重大疾病保险算是寿险的一种特殊形态。主要是针对首次确诊罹患重大疾病的客户给予保险金。重大疾病的定义,10年前各家保险公司各自定义,理赔标准不一,引发了一些消费者投诉案件。后来中国保险行业协会与中国医师协会共同制定了重大疾病保险的疾病定义,规定重大疾病条款必须包括恶性肿瘤在内的6种重大疾病,而这六种重大疾病占了疾病死亡率的85%以上。

2.健康险是典型的补偿型保险,对被保险人基于疾病或者意外造成的治疗费用进行补偿,补偿的额度不会超过治疗费用。这类险种基本设计成消费型,每年缴纳一次保费。就目前而言,35岁成年男性每年100万元的治疗费用额度,大概400-600元不等。就诊医院是私立还是公立、进口药是否可以报销等,都是影响费率的因素。

3.意外险是小保费大保障的典型代表,既有不区分事故原因的综合意外,也有细分的航空意外、司乘人员意外等。还可以衍生出意外住院津贴、意外伤残、意外住院医疗等险种,大都设计成消费型保险。相对来说,意外险推广普及的更广,无论长途汽车站还是机场,都有机会接触到这类产品。



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3.人身保险费率的影响因素                          

大家拿到保险产品的费率表,会发现不同年龄、不同性别都会影响缴费的标准。风险发生概率大的客户,缴费的标准会较高。对购买寿险的客户来说,年龄越大,缴费标准越高。男性缴费标准高于女性。所以保险越早买,越划算。


对购买意外险的客户来说,职业因素的影响大于年龄和性别,职业性质危险的客户,缴费标准较高,比如消防员、职业运动员、货车司机。


对于健康险而言,发病概率是直接影响保险费率的因素,如果大家关注过,可以发现0-3岁的婴幼儿保费费率会很高,4岁以后保费费率明显下降,随着年龄上升,又逐渐增加。

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4.人身保险选购的注意事项                                         

怎么选择合适的保险产品,缴纳多少费用比较合适,下面简单说明。

第一,缴费的频率。每个家庭在安排保险缴费时候,可以刻意安排时间。比如每半年缴费一次,平滑现金流支出,有充足时间准备保费,对工薪阶层来说非常重要。也避免了每个家庭成员缴费时间不同而遗忘缴费。代扣保费的银行账户尽量固定一张卡,注意保管好,保有一定余额。可以制作一张表格,记录家庭成员保费缴纳的时间和金额,经常提醒自己。

第二,缴费的金额。关于保险费到底交多少合适,有一个“双十”法则做参考。每个家庭年保险费支出控制在10%左右为宜,风险意识强的家庭可以增加。保险赔偿金额一般配置在家庭经济年收入的10倍为宜,意味着如果家庭出现重大风险,收入中断,保险赔偿金将使这个家庭的经济收入继续维持之前的水平至少十年,同样,风险意识强、缴费能力强的家庭可以适当增加保险金额。

第三,购买的家庭成员。有一些人习惯先给未成年子女购买人身保险,体现对子女的关爱。心情可以理解,但不科学。保险解决的是家庭经济收入中断的补偿问题,保障对象是家庭经济收入主要来源者。一般是有工作能力和较高收入的家庭成员。所以三口之家,优先给有工作的成年人购买。

第四,购买的险种。成年人以配置意外险、健康险、寿险为主。未成年人以意外险、健康险为主,适当补充教育金保险。如果没有社会医疗保险的,建议一定买。如果有公务员医保或者单位有补充医疗保险的,可以不买。

总结来说,人身保险对工薪基层和中产阶级的意义重大,是风险损失的隔离墙、家庭生活的稳定器,是保证家庭朝着下一个社会阶层迈进的有力保证。对富裕人群来说,虽然基本风险可以自担,但是未来有机会在资产隔离、遗产安排、合理避税方面感受到人身保险的独特价值,特别是在处理豪门经济恩怨方面会发挥类似委托事务信托的重要作用。人身保险是家庭财富规划的最基础最重要的一个环节,基础不牢,地动山摇。(戴东亮)

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