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香港保险真的有说的那么好?

楼主:绻缱 时间:2018-10-01 14:22:53

很多朋友说:“国内保险不划算,费率呀什么的都不如香港,我要去香港买保险,他们的产品更好,性价比更高,覆盖面更广”。那真的国内保险就一无是处吗?今天我就来跟各位简单探讨一下香港保险的问题。??

      我们在香港买保险,有一些潜在风险:

1  慎防地下保单:内地居民赴港投保,往往是在旅游时购买要约,与当地保险公司签订保险合同。如果没有特别约定,此类保单适用海外保险公司营业所在地港澳地区的法律,其权益受香港当地法律的支持,但不受内地法律的保护。如果是通过境外保险代理人在中国内地签署的保单,则属于“地下保单”范畴,不但代理人的销售行为要受到严厉查处,所签署的保单也是无效的。


2  汇率风险:在香港购买的保险,通常都以港元理赔或给付,而港元是直接与美元挂钩的,自2005年汇改以来,人民币兑美元汇率出现连续升值,截至2012年10月19日,100元港币,只能兑换79元人民币。如果美元持续贬值,投保人购买的又是长达数十年的长期寿险、医疗险,最终拿回的分红就可能比现在的收益低。因此赴港投保存在明显的汇率风险。投保时要了解清楚,保险合同是以港元结算还是以人民币结算。


3  不公平待遇:尽管香港的保险产品具备相当吸引力,但需要注意的是非香港居民的内地人在香港购买保险时,所能挑选的产品类别以及享受的保障是无法和香港本地居民对等的,这是因为中国内地地区被大多香港保险公司列为高风险地区之一。

4  就医机构要求严格:如果内地人购买了香港保险,但是选择在内地就医,那么只有就医于保险公司指定的医院才能获得赔偿,这主要是由于保险公司认为内地的医院水平参差不齐,境内外医疗判断标准存在差异。而在国内保险公司买的保险,通常只要是在二级以上医院治疗,均可获得理赔。


5  高收益预期伴随高风险:香港保险和内地保险的投资渠道的限制不同,内地保险以安全稳定为主,而香港保险以高收益为主,那么在高收益的前提下,高风险也是不可避免的。很多投保香港保险的客户,在金融危机发生时,往往“血本无归”。


6  维权成本高:在香港买的保险,受香港法律管辖。双方因保单发生纠纷,投保人就需要与香港当地的法律机构接洽,案件须由香港的法庭审理,法庭经常会要求当事人雇用香港律师。而在香港请律师打官司是一笔不菲的费用,巨大的时间、经济、心理成本都不容忽视。


7  保单管理费用高:虽然部分香港保险公司寿险保单的预定利率比境内保险公司高,但某些保单所需要支付的管理费用,一般也比境内保险公司高。交纳保险费也不方便,汇款或转账有手续费,大陆保险公司则没有这方面的问题。

8  缴费风险:对于在香港当地签署保单的客户,保单虽然有效,但由于与当地的保险代理人多为单线联系,因此,客户取得保单后,应及时与保险公司联系,确认保单是否已经生效。每年缴纳保费时,如果不是通过银行转账,也应与保险公司确认,防止被人私吞保费。


9  公司破产风险:香港的保险公司在资不抵债情况下可以申请破产,而大陆保险公司则不可以破产。


10  贴心服务少:在香港买保险,基本上不可能像在国内买保险那样,只要有关于保险的任何问题,一个电话就可以要求跟保单业务员上门服务,逢年过节也会有贴心问候。买了香港的保险,在发生理赔时,往往需要被保人本人或委托人亲往香港办理理赔。


11  慎防买了看不懂的保险:保险合同对于非专业人士而言,本身就不容易理解,在香港买保险,如果自身对英语并非精通,建议不要买英文版本的保险。即使是中文版的保险合同,有些词语或表述,也并非内地人通常理解的那样。所以我们要慎防买了看不懂的保险,以免将来得不到理赔或发生理赔纠纷。前几年有一位王女士在香港一位保险营销员的游说下,买了一份带有投资性质的保险,交了40多万元保费,因为香港的合同都是英文的,她没仔细看。后来营销员告诉她因为金融危机,投资账户的钱只剩下10来万元,但王女士也没办法,因为英文的合同里面写了授权条款,只能“认栽”。因此,购买保险需看清条款,不要盲目听信他人劝说。


       综合来看,在香港买保险,还得三思而后行。所谓一方水土养一方人,我建议,选择保险时,如果考虑在境外定居,可以较详细地了解国外保险,减少不必要的麻烦,如果在内地定居的话,还是建议考虑内地保险,这样对于利益维权上要更便捷。


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