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平安玺越人生VS天安欢乐颂,什么样的年金险值得买?写进合同的才是真爱.

楼主:投保小百科 时间:2018-10-21 14:10:10

面前摆着一份年金险计划书

漂亮的数字打动了你

别急

它可能包含了“分红”

也可能是“中高档”利益演示

那么就只是一种假设,而非确定的利益

写进合同的才是真爱


保险的两个功能一是保障,二是理财。理财保险目前最常见的就是年金险。最近你的朋友圈是不是被代理人刷爆了平安玺越人生?那么它到底是不是一款好的年金险?我们拿出一款相似度极高的年金——天安人寿欢乐颂,两者比一比。


首先来看看产品形态:年金+万能账户。统一以0岁女宝,每年交3万保费,交费10年为例。都是从第五年开始每年返还年金,直至被保险人的终身。在被保险人65岁时都会一次性返还总保费(祝寿金)。年金如若不取就会自动进入万能账户复利生息。


也就是说,财富的增值来源于两个部分:一是每年返还的年金,二是万能账户的复利。


那么什么是好年金?判断的标准很简单:一是每年返还的钱越多越好;二是万能账户的保底利率越高越好。因为只有这两样才是写进合同的、确定一定以及肯定的利益。至于什么分红啊、中高档演示的结算利率啊,保险公司说有就有,说不给你就没有。


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举个栗子


妈妈计划给0岁的女宝宝买一份年金险,每年交3万,交费10年。


从两个方面来看所得利益:


第一,每年固定的年金返还有多少;


第二,一旦退保,我们还可以得到一笔叫做“现金价值”的钱,它是保险公司根据精算假设计算出来的。所以“现金价值+账户价值”就是我们退保可以拿到的钱,也就是生存总利益。


玺越人生版

生存年金:


宝宝5岁、6岁分别领取1.5万;


7岁——64岁每年领取4238元;


65岁一次性领取30万保费;


66岁起每年领取6357元,直至终身。


生存总利益(退保得到的钱),以低档(保底)为例:


30岁:46.6万


60岁:88.7万


80岁:129.9万


欢乐颂版


生存年金:


宝宝5岁、6岁分别领取1.5万;


7岁起每年领取8982元,直至终身;


65岁一次性返还30万保费;


生存总利益(退保得到的钱),以低档(保底)为例:


30岁:56.4万


60岁:173万


80岁:407.9万

2

一比高低


为了更直观的展示两个产品的差距,我们来看看对比。首先是每年固定的年金返还,从下表中可以看出,两个产品都是在5年后开始返还,前两年每年返还1.5万,是年交保费的50%。而从第7年开始,平安每年仅返还4238元,是保费的14%左右,而天安的返还则是每年8982元,是保费的30%左右,相差了整整2.1倍虽然66岁后平安返还的比之前高,但还是没有达到天安的水平,仍然相差了1.4倍。另外两款产品都会在65岁返还总保费。



再来看生存总利益的对比,现金价值+账户价值,也就是一旦退保我们最终能拿到的钱。鉴于账户价值并不是一个不变的值,随着保险公司结算利率的变化而变化,所以我们以写进合同中的保底利率来做比较。


天安欢乐颂的保底利率本来就高,再加上每年的年金返还高出平安玺越人生一大截,所以整体的利益必然高很多。特别是随着时间积累,复利的作用更加明显。比如在宝宝30岁的时候,平安玺越的总利益466179万,天安则达到了677102万。宝宝80岁,玺越总利益1299043万,欢乐颂3377024万。



可能你会说,这样平安很(不)吃(厚)亏(道),保底只有1.75%,肯定拼不过3%啊。那我们就按中档演示(都是4.5%)再来比较。目前各家保险公司年金险实际结算利率都在4.5%——5.5%之间,但它代表的是当下,而不是长期稳定的。未来一旦经济放缓,这个结算利率就有可能下行。如果若干年后经济走势发生变化,保险公司的结算利率要么一起涨、要么一起跌,不会出现你家坚挺他家跌的情况。


保险理财的本质就是安全和稳定,如果没有了稳定作为基本的考量,也就失去了它的意义。说归说,还是要比的。



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什么样的年金险值得买?


又回到了年金险的“两个确定”上面:每年返还的年金是确定的、万能账户的保底利率是确定的。所以,选返还高的、选保底利率高的,这是基本原则。至于分红和中高档演示,看看就算了,别太往心里去。


在上面的对比中,我们比较了年金返还、保底利率演示和中档利率演示的生存总利益,然而忽略了分红的部分。为什么?因为分红和万能结算利率完全不同,万能利率是公开的,每个月在官网公布,是公开透明的。而分红则不然,只有保单持有人自己知道,分不分、分多少,别说其他人不知道,很多保单持有人自己可能都不会去查。



当我们看到一份计划书的时候,要确定它的利益演示是不是按低档的保底进行的,是不是包含了分红在里面。任何的口头承诺都是花言巧语,写进合同的才是真爱。


最后,年金险不是短期获利,它是长期的理财规划,复利的效果需要时间的累积;它也不是回报丰厚的投资,而是最安全稳定的,我们理财的一个部分。


关于保险公司的安全性。首先,保险公司的成立有着相当严格的准入制度,包括注册资本、责任准备金、保证金等等。其次,保监会对保险公司的监管极其严苛。第三,法律说话。保险公司是不允许倒闭的,即使分立、合并,我们保单的利益也必须保障:


《保险法》第八十八条——


经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及准备金,必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的,由保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。


所以,我们真的没有必要为品牌和广告费买单,为人情买单。


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