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【保险】分享我在香港买保险的心得与收获

楼主:聚宝盆金融 时间:2018-10-21 20:44:45

文 | 海椒妞


我直接进入主题,这次来香港主要是选适合我的重疾险产品。我目前在身的有一款医疗险,年缴不到200元;还有一款消费型的定期重疾,保额60万,保费6210元/年,连缴20年,保到80岁,带轻症理赔和轻症豁免,性价比其实还好,但摆脱不掉内地重疾险的硬伤。


我这次在香港申请了两款重疾险,一个是友邦的加裕倍安保,另一个是保诚的守护健康危机加倍保,两款都是目前市面上大家公认的明星产品,内地赴港买重疾险也主要是在这两款中间挑选。


如果大家想买香港保险,有三件事你要特别特别注意:


第一、购买香港保险的首次签约必须在香港当地完成,在内地签约购买的地下保单是不受保护的;


第二、去香港前最好提前联系一些在当地的保险经纪人,先简单的说明你的情况与需求,保险经纪人会根据你的需求初步拟定计划书,当你们在香港见面时就可以直奔主题聊细节,提升效率。你需要多聊一些保险经纪人,最好是找保险公司自己下面的专属经纪人,多聊一些人做对比。保险经纪人非常重要,他会在你购买保险后常年对你进行服务,你的缴费、理赔都需要保险经纪人帮你操办,找一个有责任心的保险经纪人会让你省很多麻烦;


第三、这一点至关重要,当你走到购买流程时,一定要如实说明你自己已知的身体状况。香港保险讲究的是最高诚信原则,一般保额在50万美金以内的保单不需要做体检,你个人诚信非常重要,一旦涉及到理赔,如果保险公司查到你在申请保单时故意隐瞒了重大疾病史,保险公司是有理由拒绝赔付的。



另外买香港保险存在的三个主要风险点也需要有意投保人提前知晓:


第一、内地不受理你在购买香港保险时发生的纠纷,一旦你与在港保险公司发生分歧想通过法律途径解决时,需要你到香港当地请律师做申诉,请个香港律师的价格差不多是3000港币/小时。嗯~这成本各位掂量掂量。不过上文我已经说了,发生纠纷主要是你在申请投保时故意隐瞒自身重大疾病,或者你本来是个烟民,但投保时你却说自己不吸烟(香港保险针对吸烟者,保费会上涨20%),发生这类故意欺瞒的情况被保险公司发现,自然就会产生各种纠纷。所以我建议大家在投港保时,切记要有一说一,不要有骗保的想法;


第二、香港保险以美元计价,一方面有配置海外资产的作用,但另一方面也存在汇率风险。说不定20年后中国成为世界霸主,人民币成为强势货币,那持有美元资产就要面临贬值的风险。但这个不确定性很大,只能说机会与风险并存吧;


第三、外汇管制每人每年结汇5万美金额度,如果说保险理赔了30万美金到你的香港账户中,你这笔资金想一起转回国内需要至少动用6个人的结汇额度,当然你可以全家老小起上阵,但也比较麻烦。当然也有保险公司可以100万直接转到你的内地账户中,不过有被拦截的概率,需要你特殊向银行申请这是保险理赔金。总之,香港保险的理赔金回到内地会费些周折,但不止于回不来。如果你有移民计划,或是单纯的做全球资产配置。即使生了大病,内地存款也足够看病、生活,那么你可以忽略这个问题。



说完注意事项和风险,再来说说香港重疾险最突出的两个优势以及一个劣势:


第一点优势、保费低。同样保障范围、同等保额的情况下,香港重疾险的保费比内地要便宜至少30%。以我的友邦加裕倍安保为例:



这是一些基本条件,香港的重疾险以储蓄型为主,没有出险的话你可以把保费+分红一起提出来。而消费型的保期内没出险那就等于消费掉了。内地具有类似属性的重疾险,比如平安的平安福(18),65万的保额,缴20年,每年保费差不多在23000左右,贵了非常多,而且还没有分红。香港保险比内地便宜的主要原因是香港人民平均寿命比内地高5-10岁,你在香港买保险,那精算师是按香港人民的平均寿命算保费,那相比内地肯定就要低一些。


第二点优势、有分红。我觉得这一点是香港重疾险最根本最突出的优势,也是内地朋友选择香港重疾险的首要理由。内地重疾险有个致命伤是保额不会变化,起始保额是50万,20年后保额还是50万。每年通胀5%,20年后50万人民币的购买力还能剩多少?香港保险资金投资相对灵活一些,美元计价也可以做全球配置,投资回报也相对高一些,虽然重疾险依旧是以保障为主,但每年分红比例也有3到4个点,跟你买余额宝差不多。


还是以我的为例,原始保额是10万美金。如果10年后出险,保额加分红预计要赔我15万美金。等到了我65岁患病高发期出险的话,那预计就要赔付20万美金。总之随着我的年龄增长,分红不断增加,出现赔付金额也在上涨,即便是退保,现金价值也会非常高,香港重疾险就是有抗通胀的作用,而内地重疾险则通常没有分红。


再说劣势,应该这样讲,内地重疾相较于香港重疾唯一的优势就是在轻症豁免上,以及在某些病症上的判定上有一定优势(比如甲状腺癌内地定位为重疾,而香港定义为轻症)。香港的重疾险有轻症赔付,一般是赔付保额的20%到30%,但没有轻症豁免。轻症豁免的意思是当投保人确诊患早期轻疾时,后续保费不用再缴了,保障还在,如果以后再患重疾,那还可以赔偿剩余保额,而香港重疾险则要继续缴费。


现在内地的重疾险也有很多进步,保障范围已经没有太大劣势了,但某些病症的判定不像香港保险那么人性化。不保条款香港重疾比较宽松很多,另外就是如果投保人意外身故,也会得到同患重疾一样的赔偿。


最后再说下理赔流程,国内绝大多数三甲医院开具的患病证明都被香港保险公司认可,把材料寄到香港保险公司或通过网络上传到保险公司网站上,保险公司核准后,通常在30天内完成理赔。具体的医院名单有一份明细,投保前你可以要来一份,如果你在一二线城市生活,这个都不是问题。另外就是你最好在投保前开个香港账户,资金就会直接打入到你的香港账户内。


说到在香港开户我正好简单说下,买香港保险最好先开一个香港银行账户,方便你在国内缴费,以及最后退保或理赔承接资金。因为你买香港保险第一次签约必须到香港当地进行,所以可以正好开户,跟在内地办张银行卡区别不大,可能会稍微麻烦一些。他会问题开户目的,你就说理财或买保险就行,别说有大额资金进出就行,否则人家会觉得你是洗钱的。具体开哪家银行这个我没特别研究,我开的是中银香港的账户,没觉得有多好或多差,这个也不是重点啦。


还有一些比如投多少保额、选择缴费年限、选保一次还是保多次等等一些列细节问题,我觉得因人而异吧。保险经纪人可能会让你多投一些,但还是根据你自己的资产情况而定吧,一般能愿意来香港折腾保险的朋友对个人资产配置都比较有主见,所以就自己拿主意吧~


香港重疾优势


1、费率低

同样的保障内容,在香港购买的保费只是内地购买保费的1/3,甚至1/2。价钱之所以比内地便宜这么多,主要是因为香港保险费用是按照国际发达国家标准制定的,香港医疗制度健全,基础保障费非常便宜。再加上香港保险市场竞争激烈,价格相对更便宜。

2、保障范围更广

我国香港地区保障型保险产品的保障范围通常都比较广泛,深受内地居民欢迎。拿重大疾病险为例,内地保险公司只提供30多种重大疾病,与此相比,香港重疾险可以保障40多种重大疾病,另外还提供原位癌等十多种特殊重疾的保障,总共提供50多种重疾保障。

3、预期收益更高

除了保障,香港地区的预期收益也更高,对内地居民来说,购买香港保险是投资增值不错的选择。香港地区储蓄型保险收益大多都提供5%—10%的年复合回报率,有时甚至高达20%。封红包单还有附加每年现金红利或基金结余,红利为0%—30%。于此相比,我国内地的寿险预定利率长期被定位2.5%,直到2013年8月才上调为3.5%。

4、保额更高

香港保险公司根据市场需要,各自定位,接受由低于五万美元的保额(四十万港元) 到三千五百万美元的保额不等。因为香港人对保险意识高,生活水平高,投保数百万的保单比较常见。国内人可申请最高的保额是美元二千万。重大疾病的最高免体检保额是1000万。

5、不可争议条款

为给消费者至于保障方面,香港保单有一个“不可争议”条款,规定保险公司不能以任何理由,宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。简单来说,保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年,超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。

6、投保流程简单、审核宽松

香港的人寿保险公司,以提供保障为本业,对于风险分保及风险管理都能好好掌控。因此投保流程会相应简单许多,审核也比较宽松。投保人寿保险或重大疾病保额港币300万,都是免体检。若需要体检,费用由保险公司支付,如果保额在五十万美元以下,只须简单申报财务状况。

7、死亡定义

在大陆投保,由于免赔责任、免赔条款,由于天灾、地震、暴乱、示威等不是或不一定投保人故意参与令自己死亡的事故,受益人是拿不到赔偿的。而在香港投保,保单是没有免赔责任、免赔条款的。保障不会因为投保人搬迁、移民、转职业等等而改变,各保险公司只在自杀理赔有时间规定。

8、提供保单索偿免费服务

香港保险索偿投诉局为个别保单持有人或其受益人提供有效免费管道,协调及排解他们与投诉局会员公司就个人保单而引致的索偿纠纷。2013年5月1日起,香港保险索偿投诉局将服务范围扩展至非香港居民。只要保单是有投诉局会员公司,按香港法律出发,所有保单持有人,不论其居住地在哪,皆可获得投诉局的免费服务。

9、离岸资产保护

由于保险公司具有很高的保密性,高端客户可享受保险产品将部分资产安全转移到境外,同时可以领用保险产品的特性,透过保费和保额的杠杆将资产放大。而香港作为仅次于伦敦和纽约的全球第三大金融中心,拥有来自世界各国的实力雄厚的保险公司,在全世界广泛投资,一直都是有钱人的最后避难所。

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