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互联网保险创新案例系列(十三):人保财险——大型保险公司的技术转型探索

楼主:零壹研究 时间:2018-12-16 15:48:47

本文摘选自由零壹研究院和海客保险研究支持、抗癌公社合作支持的新书《互联网保险新模式》,该书现已出版,各大网上商城均有售,扫描文末二维码即可直接购买。


理论上,互联网拥有重塑保险行业的潜力,但是这一过程不可能一蹴而就。预计互联网保险行业的创新将经历渠道与需求、技术与机制、组织与结构三个阶段。这三个阶段整体上具有递进关系,但在同一时间点上,不同保险机构可能居于不同阶段,同家保险机构的多种业务也可能横跨多个阶段。


《互联网保险新模式》一书选取了处于各个不同阶段的互联网保险机构典型代表,对其模式、创新之处和面临的问题进行了分析,形成了互联网保险创新案例系列。零壹研究公众号将持续连载该系列,敬请关注。本文介绍的人保财险,为技术与机制创新阶段的典型案例。


模式介绍


中国人民财产保险股份有限公司(PICC P&C,简称“中国人保财险”,下同),是中国人民保险集团股份有限公司(PICC)的核心成员和标志性主业,保费规模稳居亚洲财险市场第一、跃居全球领先保险集团单一子公司品牌首位。2003年中国人保财险在香港联交所主板成功挂牌上市,成为内地金融机构海外上市“第一股”;2014年公司经营业绩取得新的历史性突破,业务规模首次跨越2500亿元大关,成为中国财产险市场首家年度保费超越2500亿元的公司。


人保财险于2010年4月正式筹备网销中心,2010年11月17日正式开业。截至2014年12月30日,人保财险移动互联平台共计实现保费收入突破9亿元。据了解,人保财险移动互联网渠道的“中国人保”APP等系列项目自2013年8月上线,至今已按预期目标初步实现“移动保险应用+手机保险网站”一体化的保险销售与服务平台。


创新之处


1
UBI技术探索——以路宝盒子为例


2014年5月5日,人保财险与腾讯共同宣布成立“i车生活平台”,将其线下车险服务网点等资源与腾讯地图、路宝软件等线上资源相结合,深耕车险020(消费者线上购买、线下享受服务),为客户提供更便捷的一站式服务(图1)。



图1 UBI保险产品定价模型

资料来源:车网互联网公司网站,国金证券研究所


“i车生活平台”为腾讯路宝APP加路宝盒子等汽车智能硬件的工具类服务,旨在推进车联网产业链的丰富和发展,共同深耕后服务市场,为用户提供便捷而多样化的用车体验。通过此平台,可为用户提供导航出行、车况诊断、安全省油提示等功能。作为“i车生活平台”的合作伙伴之一,人保财险与腾讯展开合作,将掌上人保中“一键报案”和“一键救援”功能移植到腾讯“路宝”软件中,计划将人保财险4万家认证4S店和维修店信息整合到平台中,为用户提供更加方便快捷的保险和救援服务。


据统计,已经有多家保险企业试水车联网,而各公司的商业模式及进展情况各不相同。其中,人保财险对车联网保险的研究走在前列,目前正处于中期实验的阶段:在全国五个城市开展15000辆车辆的中期实验,完善技术模型并验证商业模式,待后续大规模推广。


人保财险试图建立一个保险业的车联网平台。通过这一平台,开展基于国内车辆和驾驶行为的建模和校验工作,核心是解决驾驶行为与风险关联,以及与车险定价因子的关系,为UBI(Usage Based Insurance,基于使用的保险)模式的推广应用奠定数理基础。


部分大型险企探索UBI情况

保险公司

合作方

合作情况

人保财险

腾讯“路宝”、广联赛讯

通过低价推广OBD 产品获取用户数据,筛选出优质客户提供优惠价格的车险产品

中国平安

通过杭州海富恒翔战略入股凯立德

获取了车联网大数据,预计后续将在 UBI 保险领域推出配套产品

平安财险

百度、元征科技

共同推出最新一代的车联网智能硬件 Golo(百度地图版),通过百度地图 APP 成功预约购买平安车险的车主,将免费获得该设备

阳光财险

荣之联旗下车网互联

阳光 UBI 车险定价项目

资源来源:根据国金证券相关信息整理


2
网销和传统机构结合机制


人保财险注重移动端的平台建设,目前已形成了一个电商移动互联平台,包含APP、WAP、微信等社交媒体平台。其中APP(“中国人保”)是移动互联平台最为重要的销售与服务平台,目前已实现车险及非车险全流程投保、保单、理赔、配送进度查询,还可根据客户偏好进行保险私人定制,并实现了快捷支付等功能。未来将陆续推出预约洗车、预约保养等增值服务,以提升用户体验及用户黏性。


WAP手机网(m.epicc.com.cn)则着力于对新客户的获取及需求挖掘,通过自然搜索及对外合作,不断引导客户到WAP手机网站,目前WAP涵盖多种类型的保险产品,实现多类产品的交叉销售;微信等社交媒体公众平台则着重于互动服务能力建设,通过互动服务来获得和留存客户,并适时通过运营手段引导用户向APP和WAP平台进行转化,从整体上降低渠道客户获取成本。


2015年人保财险电子商务中心移动互联运营将继续基于便捷、服务、价值、灵活的设计理念,打通人保财险线上和线下的优势资源互补,致力于为客户打造全方位的移动保险生活方式,为客户提供更多增值服务,致力于有效占据客户“碎片化”时间,逐步塑造移动保险品牌。


借助人保财险传统线下分支公司的优势,其网销渠道采取“总部集中管理、省级区域推动、地市落地服务”相结合的运营模式,目前网销业务规模结构中以车险产品为主,主销交强险和电销商业险产品。客户服务方面,人保财险依托公司系统内遍布全国的机构网点,为网销客户提供打单、配送、理赔、争议处理及各种增值服务。而对于车险为主的产品结构而言,如何有效地与庞大的机构网点相结合、利用线下资源推动线上销售既是人保财险面临的机遇也是挑战。


另外,在运营系统的支持上,人保财险还依托官网直销平台打造了一体化客户线上自主服务项目——个人中心,主要是为了实现和客户相关的购买跟踪、服务查询等服务,且各环节数据能够共通,其中还包括智能机器人子系统。


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