河南保险价格联盟

王辰:买保险,保单失效了损失太大

楼主:王辰课堂 时间:2019-06-18 06:15:46

点击上方关注“王辰课堂”

在这里,我们爱智求真


 

1

退保损失大也是保险的优点

各位朋友,大家好,我是王辰。今天我们要一起来探讨的话题是:买保险,如果保单失效了损失太大了,这也是许多客户不愿意买保险的原因。我们前面曾经做过专题,是关于“买保险,买少了没意思,买多了交不起,一旦选择交费就要承担十几年、几十年的压力,一旦不能继续交费,保单就会失效造成这种退保的损失”。

但是我们必须明白,购买保险的目的就是要在现在没有风险的时候,锁定一笔大量的、急用的现金,让我们在未来可以享受生活的每一天。所谓的锁定就是“进来容易出去难”。我们卖保险的必须承认,保险有一个致命的缺点就是前期退保损失巨大。买一万元保费的重大疾病保险,过了犹豫期退保,也许就剩两三千了。但是恰恰因为这个缺点(损失巨大),所以客户就舍不得退保,坚持交费,在交了几年之后突然出险了,保险公司就要赔付几十倍、十几倍,这就是我们购买保险的初衷,发挥它的杠杆效应,达到以小博大的效果。

2

只有买对买全才会保险

其实,银行上午存下午取,北京存天津可以取,关键时刻你会发现余额不足;股票买完了就能涨停,但也能跌停,常常跌停得更快。任何事物都有优点也都有缺点,而且优点和缺点像是孪生兄弟,永远是一对儿一对儿的相伴相生,所以我们的结论就是“一码归一码,该存哪存哪儿”。平时花的要存银行,不得不花的应该买保险,不着急用的钱可以去投资,谁也替代不了谁。但保险不是买完了就“保险”了这么简单,只有买对了,买全了才会保险。只有了解了保险的知识才知道怎么买保险最科学、最安全。比如买了重疾险,如果结果是健康长寿,其实它也是一种风险,因为我们没有患重大疾病就得不到理赔,就会觉得不合适。比如我交了九十万保费,放了五六十年,保额才一百万,这样不也是坑人吗?其实这不是保险的错,因为我们买保险的初衷是害怕近期短期生病,结果长期健康,这就是风险,但不是坏事情,我们要这样来理解。虽然买足够的重大疾病保险可以“有病治病,没病养老”,什么意思呢?就是我们在晚年的时候,如果身体健康就是缺钱可以用退保,使用现金价值来补充养老金,或者用年金转换的方式来补充养老金,但是依然有人会觉得回报率不高。

买了养老保险,如果没有几年就出现了身故责任,保险公司只能退还保费加上生存金和分红,会发现回报率也不高,还不如买重大疾病保险合适,这也不是养老保险的错。因为买养老保险的预期是为了防备长寿风险,但结果我们却身故得过早,就造成这个保险不合适。保险合适不合适,不能简单比较,它是有前提条件的,这些缺点都不是保险的错,所以最安全的买法就是重疾险和养老险搭配着买,这样就对冲了风险,总有一款有一天会适合我们。

我们曾经说过,买了没有用,那是好事不是坏事。买了重疾险觉得没有用,那是因为我们健康,我们长寿;买了养老险觉得没有用,那是因为我们的收入还可以,自己的钱也足够应付养老的费用,保险公司给的钱要么是锦上添花,要么是雪中送炭。

3

中途退保的损失不是保险的错

买了保险,如果中途退保一般都会有损失。当然,近几年一些公司推出的高现价产品,或许是个例外,因为短期的现金价值就会超过我们所交纳的保费。

买保险中途退保造成的损失,这不是保险的错。买了保险是用来实现我们的目的,提供我们所需要的保障用的,不是用来退的。我们中途退保就是违背了交费的约定,才造成的损失。这就如同我们买了车是用来开的,不是用来卖二手车的,如果你买辆新车开了几天,觉得不好想卖掉,其实也会造成损失,这不是车的错。

在银行存定期存款,如果中途急需用钱取出来,享受的就是活期利率,这也会造成损失。比如你存十万块钱,每年利息5%,存五年期,那五年预期的收益就是25%,两万五,但如果你中途取出来,年利息就只有活期,比如是0.75%,这个损失也是巨大的。所以我们必须明白造成这种损失的原因到底是什么,这样我们才会有一个理智的判断。

4

保险提供保障也帮我们攒钱

如果交费途中遭遇经济困难,我们可以有六十天的宽限期来准备保费,这六十天不影响保单的效力。如果还是交不上费,还有两年的时间,这两年的时间保单不保我们,但是只要我们把保费交齐了,还有机会恢复保单的效力。但是过了两年零六十天仍然交不起保费,保单就会彻底失效,没有复效的机会。这个时候,保单剩余的现金价值也许还低于我们所交的保费,这是一个简单的计算,这是有损失的,那只是个数字概念。比如我们选择一个一年交保费一万,二十年交费,保额三十万的重大疾病保险。如果我们交到第十年,合计交费十万,如果保单失效了,退保只剩七万,我们从数字上来看,是损失了三万。但是我们必须这样来理解:首先,这份保险的价值已经给我们提供了十年,每年三十万的风险保障,这是我们得到的好处;其次,如果一个人已经连续两年零六十天,交不起一万保费,突然退保退回来七万,这对他来讲,这是一个喜讯而不是悲剧。这七万块钱给我们带来的是绝望之余的希望,所以我们不应该念念不忘你损失了三万的保费,而应该想到是在最困难的时候还多了七万的现金。当然还是有人会说,毕竟我是损失了三万,我还没有跟你算利息呢?但是我们必须明白,这个事情发生的前提是因为我们的工作、我们的生意陷入了危机,如果这十万块钱不是放在保险公司,是在我们自己手里,也许会随着生意破产一起离开我们,也许因为我们的消费也会花掉,所以保险是帮助我们提供了三十万保障的同时,还帮我们攒了七万块钱,而不是伤害了我们,这是我们必须有的正确观念。

把这个数字放大一下,如果是一个私营企业主在保险公司买了高额保险,假如交了五百万的保费,退保剩了三百万。发生这种情况一定是他的生意陷入了危机,如果已经濒临破产的人突然多了三百万周转的现金,这笔钱不是害了他而是帮了他,甚至是起死回生峰回路转的一笔救命钱。所以保单长期积累的高额的现金价值,对个人、对家庭、对企业来讲,也许就是我们的水库、我们的现金池、我们的备用金……这一点我们理解了,就可以理解保险更多的价值和意义。

当然,为了避免这种损失的发生,我们在买保险、卖保险的时候要考虑周全,交费期的选择、交费额度的选择都要慎重用心,不要过度购买,不要不科学购买来增加了未来的风险和负担。

5

失效的保单恰恰是绝望中的希望

我们可以观察一个现象,那些拿自有资金投资股票、投资房产的人,即使股票暴跌,房子的价格腰斩,跳楼的人也不是很多,因为这种损失只是对我们既有财富的一种损失,而我们用于投资股票和房产的钱也不是生活急需用的钱。所以你会发现,即使遭受了损失,我们对未来还是充满希望,只要我们有赚钱的能力。但是如果是贷款买的房子,融资炒股票,如果遭遇这种损失,许多人就会选择自杀,因为这是他们对未来的绝望,因为这次损失是把他们的未来全部搭了进去。而保险和这个情况有一点可以类比,但也有一点不同,如果保险退保造成的损失,伤害的只是我们的数字,我们过去的财富,但对未来来讲,恰恰是一种帮助、一种希望,让我们更有勇气活下去。换个角度来理解,如果我们买了保险,有一天不得已退保造成的损失这种伤害对我们来讲,其实远远低于我们没有买保险而有一天急需用钱,却得不到任何人的帮助所带来的绝望要低得多。今天就讲到这里,谢谢大家。

扫描二维码

进入社群

幕后英雄

语音主编 I 高小琴  范国如

文字主编 I 华秀荣  李丽红


总编 I 王 琴


点击“阅读原文”查看王辰粉丝团招募方式

成功的标配,与这个行业的顶尖的人交流

朋友 图片 表情 草稿箱
请遵守社区公约言论规则,不得违反国家法律法规