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房产暴利结束时代如何用保险稳定家庭资产

楼主:初蕾家庭保障规划 时间:2020-02-13 16:38:11

本文导读

十九大报告中,有关房地产的的内容,大概说了五个方面的问题,其中最核心的是持房子是用来住的、不是用来炒的定位,简单来说,国家会采用一系列的调控方法,加快建立多主体供给、多渠道保障、租购并举的住房制度,让全体人民住有所居。想通过房产投资获得家庭资产暴利增值的机会,不是说没有,只是说机率大幅在下降,而且做任何资产投资,要考虑到风险……


一.仅靠房产配置是资产自杀式配置

 1.中国家庭资产自杀式配置

过去的二十年中事实告诉我们,一个人如何快速致富,除了犯罪以外,要想富,少生孩子多买房。这是地(zhong)球(guo)人都知道的真理,但这个真理发生在以前,在当下并不能傻瓜式遵循已获利者的经验,如果一个家庭仅仅靠买房,每日坐等暴富,目前的形势判断,这个机会不会再有。

在过去二十年的疯狂的财富积累中,养成了中国人无房不欢的投资固化思维,无论是自住,还是投资,中国人青睐房产,以至把多数财富的鸡蛋都放在同一个篮子里。

中国家庭金融调查(CHFS)和美国消费者金融调查(SCF)数据显示,中国家庭的房产在总资产中占比高达69%,美国仅为36%。

然而专家指出,拥有房产既能赚大钱,也能大亏损。现在政策发生长期变化,房地产市场温水煮青蛙,房价一旦下跌,大部分中产家庭财富大缩水。资产百分之两百(用杠杆)配置为房地产,是自杀,现在自杀式配置的人还不少。房贷利率可是越来越高了。

 2.不确定性=风险

我们的头脑中往往有一种惯性思维,即只有财富的增长模型,而没有财富的止损负债模型。也就是大家喜欢往吸金黑洞里投钱,喜欢做大资产端,但很少关注负债端。

于是就有大量出现举债高杠杆投资资产。

我们经常把以下当成玩笑:

  • 房价还会下跌?开什么国家玩笑?不是一直会涨涨涨吗

  • 可不涨总是有可能的吧,这个想过没有?,这个真没有!。

万一房价下跌,有再多的家庭财富,真的会赔个底朝天。

就算不会下跌,高负债模式下的波动性极大,当资产不能快速增长时,房地产暴利不足以覆盖负债波动性时,就有可能会产生家庭资产的巨大波动。

这种负债模式不稳定性主要有:

  • 家庭主要经济支柱创业失败或失业。

  • 家庭不幸遇上意外事故或生场大病

一夜之间就可能倾家荡产。

以十九大关于房地产的定位,以北京为例,未来五年内,房价停滞的可能性几乎板上钉钉。也就是说通过像过去5年或10年的房价暴增,而实现财富增值的方法,可能不再适用了,能不能跑赢通涨不说,但把全部身家压在房子上,如果银行的负债过多,将无法承受高负债的带来的波动性,同时还增加巨大的心理压力和带来生活质量的严重下降。

这种压力有时会妨碍一个人正常的财富观。

把“宝”都压在“房市”中,其它家庭资产必然不断压缩,甚至出现一年不敢出去旅游、不敢花钱二次教育深造,3万的QQ车开了十年都不敢换中级车,朋友聚会能躲就躲的“苦逼伪中产”,就是因为把家庭80%甚至更多的收入都拿去“供楼”。

财富观会畸形到以下:

吾日三省吾身:

  • 今天吃饭省了多少,再省多少年可以换0.1平方?

  • 今天房产中介短信同户型又涨了10万,我的收益率是多少?

  • 目前贷款月供2万,存款50万,距离再押一套房的目标还有多远?

二.拯救你的家庭资产配置

究竟什么样家庭资产配置才是最合理的?其实有个国际通用标准!就是下面这幅:

标准普尔家庭资产象限图”▼

这个图是标准普尔(全球最具影响力的信用评级机构)调研全球十万个资产稳健增长的家庭,分析总结出他们的家庭理财方式,是世界上公认的最科学、稳健的资产分配方式

它把家庭资产按比例划分为如图所示的四个账户,并按一定比例分配,通过合理的资产配置来分散风险,达到资产配置的最高境界—平衡。这四个账户就好比是桌子的四条腿,长久来看,少了任何一个就随时有倒下的风险。

具体到每个账户,有一些门道可以说说。

(1)日常生活要花的钱

这个账户每个人都有,保障的是家庭的短期开销,每个月基本是固定的,买衣服、旅游、换手机等需求,也应该从这个账户支出。额度最好控制在家庭资产的10%左右,如果占比过高,你就没有足够钱投进其它账户了。

分享个小诀窍:

做预算,记账,一定程度可以控制消费欲望。

(2)保命的钱

这是杠杆账户,里面放的是保命钱,一般占家庭资产的20%,为的是以小博大,专门解决突发的大额开支。

人有旦夕祸福,一旦遇上意外、重疾等不幸,家庭资产可能在一夜之间灰飞烟灭。在生活充满不确定的情况下,提前存好保命钱无疑是明智之举,平时看着没什么用,但到关键时刻,它能保障你不用为了钱去卖房卖车、股票低价套现、四处求人......

(3)保本升值的钱

这是一个长期收益账户,特点是本金安全、收益稳定、持续增长。它让我们不会走投无路,持有它的关键是要保本升值,一定要保证本金无损,最好能抵御通货膨胀而且,一定要长期稳定地投,不要随意取出使用,不然在被消费欲望冲昏头脑时,很可能随手就花掉了。

通货膨胀

通货膨胀时物价上涨、货币贬值,也就是钱不值钱了,它对购买力构成严重侵蚀,跑赢通货膨胀,你的财富才能增值,否则就在贬值。

(4)让钱为你打工的钱

这是投资收益账户,目的简单粗暴,就是钱生钱,为家庭创造高收益,方式包括股票、基金、房产、公司等等。

投资向来高风险高收益,所以不要把鸡蛋放在一个篮子里,多渠道投资分散风险,但也不能过于分散,可能导致不赚反亏。另外,投资不是投机,也不是买彩票,建议大家选择熟悉的领域,运用专业知识赚钱!

这个账户关键在于合理的占比,一般占家庭资产的40%,也就是要赚得起也要亏得起,无论盈亏对家庭不能有致命性的打击!

这就是大名鼎鼎的“标准普尔家庭资产配置图”

它又被称为4321定律:

40%投资+30%生活开销+

20%储蓄备用+10%保险


三.保险在财富管理中的独特优势

 1.一定要配置保障类的保险

这个保障类的保险,就是你的第2象限,保命的钱中间的一部分。

虽然预算占家庭资产的10%,但我认为以中国目前的保险意识,能做到5%-10%之前就不错了,对家庭资产有一个起码的稳固。

读过初初之前的文章的童鞋可能知道,我们一直在讲一件道理,就是正确认识保险这种人类发明的金融工具。

  • 人们喜欢钱,人们喜欢做大资产。

  • 人们喜欢拿计算器计算资产收益,这叫正向思维。

  • 人们容易忽略负债的不稳定性对家庭的破坏性打击

  • 人们厌恶风险,不愿意想这些问题,这叫无视负面清单。

但每个家庭都要审视负面清单。

保险就是这样一种工具,默默在你的资产春风得意之时,保障你的负债端不发生巨变,从而保障你的净资产。

这种工具的前提,是你每年消费一些少量的成本,来获得负债不恶化的杠杆。而负债恶化的后果,是要变卖辛苦攒下的资产。

我看了一下身边的小青年,仗着夫妻年轻、孩子还小,全家0保险配置,典型“裸奔”一族,在买房买车,借贷消费的路上一路向前。

一定要学会用保障类的保险,平滑自己的负债曲线,对冲风险的波动。


有关每个年龄阶段如何配置“保障类保险”,请参见“老三篇”。

青少群体 | 宝宝保险怎么购买?新手妈妈一定要知道

中年群体 | 支柱的自我修养:中青年购险最佳方案

老年群体 | 50多岁及以上的爸妈如何购买保险?


 2.配置年金、终身寿险用做养老和长期资产

这块内容,要放在第3象限。

年金在我看来,并不具备保障类的保险属性,但我们为什么还要配置年金类保险呢?

  • 他是披着保险外衣的低息稳健资产,本质是财富稳健增长的模型。

  • 他是时间杠杆下的变形的保险,为未来的现金流量而未雨绸缪。

它本身并没有多高的风险杠杆,也就是通常说的,发生风险了,保险公司也不可能成倍数地赔钱。

所以不应该纳入到家庭保险10%这个预算内,它本来说是养老、教育类的稳健资源。

稳健资产类的东西,不用限在保险保障内的10%中,有人拿40%买保险理财及养老,也只是一挥手的事儿

但年金又和其它激进资产投资有着明显的区别。他细水长流,润物无声,需要一个长周期的时间来检验。岁月来证明它的稳健,也是你最长配置的耐心。

就像沙漠的种树人,一般要十年后成木,二十年后成森林。

如果追求短平快,显然是不合适的。

理财类保险占据资产的另一个极端,慢但一直往前走,不闯红灯,也不要指望提前到达。

而炒股票可能代表另一个极端,快但可能会倒车,会翻盘。

(1)年金收益率稳但不高

如果有人拿年金去比P2P,他一定是在误导你。

年金保险靠的是与岁月等长的复利的力量,来年轻时做年老的资产储备,不要拿计算器算收益,肯定比不过P2P。


  • 年金是收入管理的工具,而非收益管理:收益是偶然出现,并且不确定的所得,比如炒股及房子暴富。收入是分期出现,持续不断并且能够确定数额的所得。

  • 年金是家庭支出周期匹配的工具:家庭财富管理的最终目的是产生结余,收入减去支出才会出现结余。但问题是,收入是短暂的,支出却是永续的,因此每个家庭都需要进行短期收入转换管理,通过年金的转换功能将短期收入变现成为永续收入。

以上两点属于老生常谈,看似毫无新意,真理往往都是我们烂熟于心,却总是选择性遗忘的语句

(2)为什么还需要收益率不高的年金险

“因为人生不仅是当下的繁华,更需要诗和远方背后的富足。”

这句话是初初原创,也是此时最想阐述的内涵。

中国经历了二十年的房产和投资造富运动,当前的金融环境让高净值人群面临一个非常重要的问题,就是打下的江山如何守得住,为避免财富的在当期无序消耗,如何选择财富管理和资产配置,使家庭的资产增值、传承,成为高净值人群重新面对的问题。

以下两个问题:

  • 您准备的这些财富,短期内不会使用,那中长期之后,是准备用作何处呢?(短期不用,中长期的规划无非子女教育、疾病储备、养老储备、动产不动产置换等)

  • 既然这笔财富是您提前预留且未来会进行使用的,您会将这笔财富置于何处呢?(定期存款、股票基金还是其他账户)

以上两题,我们给予的答案是,您可以选择年金保险的账户,进行家庭财富的中期规划。

我认识一个北京城中村拆迁的朋友,家中分了三套房,他销售了一套得到现金300万,一套自住,一套出租每月5000元租金。500万他干什么了呢?

  • 70万购买了一台奔驰,然后在地铁站拉活,上下班打黑车的白领们一开始并不敢相信。

  • 100万去炒股票,由于没有任何金融和风险知识 ,现在只剩下20万。

  • 100万被亲戚骗去一家公司做高息投资,现在被跑路,与亲戚断交。

  • 还算20多万一直在活期存款。

50多岁了没有工作,两个孩子的上高中依然艰难,他想送孩子出国但当下已没有钱,十年前他是北京的农民,现在依然进不了上层的社会。

他的感慨是:三年过去了,我由300万现金的兴奋感,变成了现在30万现金+高端黑车司机的无助感,我感觉再给我一次中彩票的机会,我依然不会规划财富。


是的,创造的财富不一定能守得住,我们往往太高估我们的消费控制意志力,往往太高估我们长期的投资赚钱的能力。

易宪容教授讲过,“大多数的爆发户,都会在几十年后回到原点”。原因是根本不会管理财富。

174号文件之后的后年金时代,没有快进快出快返,我们更着眼于长远,最短也要5年才开始返年金,让财富的“金猪”用时间,养得更壮一些吧。后年金时代中,年金将更加纯粹为时间价值工具,而不是收益工具。在5-10年之后以及更长远,很好的贴合了家庭中长期财富的使用与规划。

而在这个期间,无论这个世界上利率如何波动,资金正以预定的利率水平进行着安全的积累,确保未来使用时的购买力及安全性。

另外,5年之内如果能够克制住对于预留财富的掠取(想想那些变现容易的投资理财方式,是不是当初的预留最后都在突如其来的各种提现中成为空谈了呢?),那么这笔财富被预留成功的概率,还是相当高的。

那么这笔财富,也将在未来确定的阶段发挥它的功效,完成实现家庭的财富目标。


如果为了追求高收益,一定不要去买年金险。

富人思维更看重整体的长远的利益与统筹,而穷人思维却更愿意看眼前的收益。富人更愿意拿出来一部分钱为长远利益考虑,比如将显性资产转变为隐形资产,比如提前规划自己的养老,比如利用保险的财税属性等。正是这些原因,经常会看到很多有钱人给自己买上千万的年金保险,而我们身边很多普通人会经常拿着计算机计算保险的收益,经过计算会发出买保险不如炒股的感慨,而这个看法是多么的局限啊。

这个世界的金融工具本没有优劣,只不过有人搭配和管理的更好,不是吗?


如果您对家庭财富管理感到迷惑,可以联系初初聊聊年金的资产配置。或本公众号后台回复“年金”,了解新政后各家开门红年金产品对比。

祝每一位财富的当期拥有者,能在未来仍拥有更加富足稳健的人生:)

●End●

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