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上了保险的P2P就一定安全吗?

楼主:第一财经首席评论 时间:2020-02-14 16:57:31

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  小编在昨天的文章中提到关于e租宝曾与中国人民财产保险股份有限公司(简称PICC)签署“账户安全责任保险”保单合同的事宜,本着一挖到底的原则,今天小编再一次打通了PICC的客服电话,与昨天截然不同的是,小编提出咨询“账户安全责任险”后,客服代表立即表示公司已不受理此险种,小编进一步询问此险对P2P平台的保单范围时,客服代表却表示只保障投资者资金不被盗刷,对本金收益概不负责。



  在去担保化的大趋势下,越来越多的P2P平台开始寻求与保险企业合作。


  但是在很多P2P平台标榜跟保险公司合作的时候,不少投资者就错误地以为在这类P2P平台上投资,资金有保障,如果投资亏损,保险公司会予以赔付。


  那保险与P2P 合作,到底可以保什么?对投资人最关心的资金安全问题,保险是否能起到类似担保的作用?


  小编梳理了目前保险公司与P2P平台合作的几个主要险种,供各位看官参考。


资金安全险

  这一保险的责任主要针对的是,投资者在P2P投资过程中,因盗刷、盗用等导致账户资金损失时,由保险公司向投资人进行赔付。借款人违约不还本息导致投资者损失的,不在保障范围。

  此险种并不是一个新鲜的险种,保险公司曾经同银行合作过,所以对保险公司来说这是一个成熟的业务。

借款人人身意外险

  当借款人出现身故、伤残、重大疾病等意外情况而无力还款时,由保险公司向投资人进行赔付。如果借款人没有出现上述意外情况而违约不还本息的,不在保障范围。

借款标的抵押物财产险

  这一保险是借款人给其担保抵押物购买财产险,一旦抵押物出现意外,比如火灾、洪水等,保险公司则对抵押物进行赔付,投资人不能期望本息保障。

风险准备金管理安全险

  这一保险是P2P平台为风险准备金投保,其每月缴纳保费,一旦其风险准备金不能覆盖坏账,保险公司则进行垫付,目的是平台能够确保其风险保障金能够始终覆盖坏账。作为条件之一,P2P平台的风险准备金由保险公司的资产管理部门进行管理。

借款人信用履约保证险 ( 保兑付险种 )

  这一保险由借款人投保,一旦借款人无法按时还款,则由保险公司来进行赔偿,款项由保险公司转给投资人。投资人购买经天安财险承保的理财产品,天安财险则向投资人承诺,如果借款人违约,投资人可获得天安保险的赔偿,可做到100%风险赔付。


  我们可以看到,以上险种中,只有“借款人信用履约保证险”可以做到100%风险赔付,但有业内人士表示,“目前很少有保险公司敢给P2P提供这种服务”。


李耀东
零壹研究院院长


  李耀东在做客“互联网金融之夜”节目时也曾指出:“信用履约保证险给投资人提供了一个资金账户的保险,防止资金被盗或者在转帐过程中发生意外,出现这种问题保险公司会给予赔付,但是有很多P2P公司宣传的时候说这是对你资金安全的保证,会导致投资人的误解,认为投资本身是安全的,而不是账户里面资金是安全的”。


黄聪
小赢理财总裁


  黄聪指出:“只要保险公司承诺了保本保息,不管这个平台是否跑路,保险从责任上来讲都是逃不开的,因为平台跑了借款人还在,保单还是有效的”。


小编有话说!

  按均衡理论来说,要么投资者只能获得等同于借给保险公司的低利率,要么就是借款人支付了不该支付的高利率。考虑到平台有过高的坏账风险,保险公司会相应提高保费,从而增加P2P平台的成本,而该成本最终将由投资者埋单,投资者获得的收益也会随之下降。

  现在很多P2P平台往往只是大力宣传跟保险公司合作,而对具体合作模式则能隐则隐、语焉不详,往往是误导了投资者,是不负责任的表现,所以投资者一定要认清险种再进行投资,以免受到损失。


PS:

  今年7月《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中提出,鼓励保险公司与互联网金融企业合作,提升互联网金融企业风险抵御能力。证监会也发布通知允许险资以多种形式设立保险私募基金,可投范围包括互联网金融领域,也为保险公司与P2P的合作创造了结合模式、提供了更大的合作空间。





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