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探讨:三个问题,认清香港保险是否是好的海外投资

楼主:华创兆丰服务平台 时间:2020-10-18 16:43:04

其实我们常说香港保险,并不是“投资在香港的保险”,而是世界,海外上各大保险公司在香港境内发行的、受到香港法律保护的保险产品。今天我们来解答关于海外保险,大家普遍关心的三个问题。


问题1:人民币贬值,海外保险更划算啊?


如果你计划买长期的海外保险,人民币汇率因素当然是值得考虑的因素,人民币在未来有可能继续贬值。但无论如何,资产配置的货币多样化也是必须的。


问题2:有钱人都在疯狂买香港保险,总有原因吧?


过去几年,大陆人在抢香港保险算是个热门话题了。


根据香港保险业监理处(地位类似咱们的保监会)的数据,光是2016年上半年,大陆人在香港花的保费就高达301亿港元。


香港上半年全部保费也才800多亿港币,咱直接贡献了36.9%。而三年前(2013年),这个比例还只有16%左右。


很多人都会说,好多有钱人都去买香港保险了啊,我也不想落后!但又觉得,这是部分土豪的需求:转移资产、遗产规划、避税等,很可能我们没法参考…


其实这也是一误区,按目前来说,买的起国内保险的基本也就买的起香港保险了


有钱人除了看重香港保险转移资产、遗产规划、避税等功能外,也是因为香港保险的保障本身具有内地保险所不具有的优势:

(一)保费更低:据调查,同样的保障内容,在香港购买的保费只是内地购买保费的1/3,甚至1/2,这也是内地居民去香港买保险的主要原因之一。


(二)保障范围更广:我国香港地区保障型保险产品的保障范围通常都比较广泛,深受内地居民欢迎。拿重大疾病险为例,内地保险公司只提供30多种重大疾病,与此相比,香港重疾险可以保障50多种重大疾病,另外还提供原位癌等十多种特殊重疾的保障,总共提供100多种重疾保障。


(三)预期收益更高:除了保障,香港地区的预期收益也更高,对内地居民来说,购买香港保险是投资增值不错的选择。


(四)保额更高:香港保险公司根据市场需要,各自定位,国内人可申请最高的保额是美金2000万,重大疾病的最高免体检保额是1000万。


(五)不可争议条款:为给消费者至于保障方面,香港保单有一个“不可争议”条款,规定保险公司不能以任何理由,宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。简单来说,保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年,超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。


(六)投保流程简单、审核宽松:香港的人寿保险公司,以提供保障为本业,对于风险分保及风险管理都能好好掌控,因此投保流程会相应简单许多,审核也比较宽松。投保人寿保险或重大疾病保额港币390万,都是免体检。若需要体检,费用由保险公司支付,如果保额在五十万美元以下,只须简单申报财务状况。



(七)死亡定义:在大陆投保,由于免赔责任、免赔条款,由于天灾、地震、暴乱、示威等不是或不一定投保人故意参与令自己死亡的事故,受益人是拿不到赔偿的。而在香港投保,保单是没有免赔责任、免赔条款的。保障不会因为投保人搬迁、移民等等而改变,各保险公司只在自杀理赔有时间规定。


(八)提供保单索偿免费服务:香港保险索偿投诉局将服务范围扩展至非香港居民。只要保单是有投诉局会员公司,按香港法律出发,所有保单持有人,不论其居住地在哪,皆可获得投诉局的免费服务。



问题3:看懂现金价值,再看香港保险值不值得投


看到这里,我们再更客观地看一看去海外保险,适不适合作为海外投资配置。投资怎么看?还是回到四维:收益、风险、流动性和投入的精力。


收益性


保险公司其实就是帮我们进行投资的中间机构,所以买保险是一种间接投资。


境外保险公司,在全球化投资上还是有一定优势的,毕竟限制少很多。比如香港的保险公司一般都有自己的子公司专做投资,也有自己各洲子公司的独立投资部门研究投资组合,共同配合完成全球化的资产配置。当然,具体产品还要具体分析。


风险性


在之前的科普中,提到海外投资的风险/收益都来自于两个部分:汇率波动和投资品本身的波动。长期汇率怎么波动?我们需要单独判断。


而保险投资本身的风险,建议主要查看前面提到的现金价值部分,比如是否有保证现金价值。


流动性


说到保险的流动性,海外保险肯定就比不上买卖很方便的股票什么的了。海外保险,要么就是正常取得分红和返还,要么通过退保的方式收回资金。这些都依旧可以通过查看现金价值部分获得。


投入精力


关于去香港买保险,主要地精力有两块:一块是了解正规渠道,且第一次必须本人亲自去香港面签,要做相应的准备工作;另一块就是了解境外保险这个新领域。

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