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重磅!总理再承诺“老有所养”!确保商业养老保险“养命钱”安全可靠!

楼主:国寿一账通 时间:2018-11-21 09:25:07


3月20日,十三届全国人大一次会议在北京人民大会堂举行记者会,国务院总理李克强应邀会见中外记者,并回答记者提问。


在被问到“将怎么解决两亿多人的养老问题?”时,总理既接地气、又掷地有声地予以了答复:


我们已经到吃饭时间了,你问了一个和吃饭相关的问题。保证养老金足额发放、按时领取,这是我们必须做到的。的确,有个别省份去年养老金收不抵支。我到一些老工业基地去调研,特别是今年两会下团,我首先问的是养老金能不能够及时足额发放。个别省份发放养老金之所以有困难,和当地经济下行压力较大、财政减收有关,他们已经采取盘活处置国有资产、调整财政支出结构等来保证及时足额发放。当然,中央财政也给了一定的帮助。


不可否认,可能还会有一些省份养老金在总体上会出现一些困难,但从全国范围来讲,我们保证养老金按时足额发放是有能力的。去年末企业职工养老保险基金的结余是4.1万亿元,当年也是收大于支。我们还有养老金的战略储备,就是社会保障基金拥有的资金在增加,去年达1.8万亿元,完全可以保证全国范围内养老金按时足额发放。


当然,我们还要推进这个领域的相关改革,像今年我们将实施养老金基金调剂制度,中央收取3%进行统筹调剂,以后比例还会有所提高,以弥补有些省养老金可能会发生的不足。同时,我们还会通过划拨国有资产收益来增加社保基金的总量,不仅使它安全,而且要拓展盈利空间,这些都是保证老有所养的“定盘星”,大家对未来应该充满信心。为什么这么说?因为如果我们不能做到这一点,老人辛苦了一辈子还不能老有所养,那后来人就会失去信心。


不能把老年人当作负担,“夕阳红”还是一个产业。很多老人可以做他们力所能及的事情。当然,这绝不是推卸我们必须保证老有所养的责任。


不可否认,“老有所养”这个问题在历年两会上都是重中之重!


毕竟全国老龄办公布的数据显示,截至2017年底,我国60岁及以上老年人口达到2.41亿,占总人口17.3%。预计到2050年前后,我国老年人口数将达到峰值4.87亿,占总人口的34.9%。如何加大养老金储备这一难题已然迫在眉睫!



当然,对此,除了上述总理提到的基本养老金,商业保险也被委以重任!


◇ 2017年6月21日,国务院常务会议召开并确定加快发展商业养老保险的措施,以完善社会保障体系,助力“老有所养”。会上,总理强调:


“要从根本上适应人口老龄化和就业形态新变化,满足人民群众日益增长的养老保障需求,必须进一步完善社会养老保障体系,而商业养老保险是其中的重要组成部分。


商业养老保险资金和社保基金一样,都是老百姓的‘养命钱’、‘活命钱’,必须确保这些资金安全可靠运营。各保险机构务必守住这一底线。”


“大家要认识到,这事关乎就业养老等民生大事,关乎中华民族的发展未来,各部门要相互支持、通力合作,支持商业养老保险事业加快发展。


◇ 2017年07月04日,《国务院办公厅关于加快发展商业养老保险的若干意见》正式下发!确定主要目标为:


到2020年,基本建立运营安全稳健、产品形态多样、服务领域较广、专业能力较强、持续适度盈利、经营诚信规范的商业养老保险体系,商业养老保险成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者、企业发起的商业养老保障计划的重要提供者、社会养老保障市场化运作的积极参与者、养老服务业健康发展的有力促进者、金融安全和经济增长的稳定支持者。



到这,或许会有人好奇:商业养老险凭什么就能如此被重视?


事实上,早在1991年6月,国务院就明确提出建设多层次养老保障体系:“逐步建立起基本养老保险与企业补充养老保险和职工个人储蓄性养老保险相结合的制度”。


即现在形成的普遍意义上的养老金“三支柱”体系。第一支柱是政府主导的基本养老保险制度;第二支柱为机关事业单位建立的职业年金和企业建立的企业年金;第三支柱是个人储蓄性养老保险和商业养老保险账户。


为何如此?保监会副主席黄洪曾做客《央视财经评论》专门进行过阐述!他指出:


根据世界银行的测算,养老金的替代率如果不低于70%,老年人的退休生活跟退休前就不会有明显的下降。简单讲,一个人退休后领到的第一个月养老金除以他退休前最后一个月所领到的工资之比,也就是说,形象地打一个比方,如果一个人退休前拿1万块钱一个月,如果退休后他拿7000块钱,那么他的养老金的替代率就是70%,也就说不低于70%,老年人的退休生活跟他在职时候的生活就不会明显下降。


目前来讲,欧美发达国家养老金的替代率一般平均在75%。当然,如果光靠政府不可能承担这么高的养老金替代率,欧美国家的政府所提供的基本养老金替代率平均在42%,还有33%就是靠企业年金和商业养老金。


而中国呢?数据显示:养老金替代率为50%左右,个人商业养老保险的替代率水平不足1%!



所以,想在晚年依然“有钱花”,生活水平不改变,仅靠政府的力量是绝不可能实现的!世界上任何一个国家都负担不起!而从现在开始,就着手准备一笔商业养老险,靠自己的力量许一个美好未来则是很靠谱的一件事。


要知道,对于商业养老保险的优势,中国保监会副主席黄洪也不止一次算过一笔账,以30岁投保,每月1000元钱,连交30年为例:



而且,在提供养老资金保障方面,商业养老保险相较银行储蓄、公募基金等具有独特优势:


◇ 银行储蓄到期后只能转存,而商业养老保险存续期长达数十年,一直伴随到投保人生命终结。


二者计息方式不同,银行储蓄是单利计息,商业养老保险是复利计息,总体看银行储蓄利率低于商业养老保险定价利率。


此外,商业养老保险还具有互助共济的功能,投保人因意外身故可以获得多倍保额的资金返还。


◇ 商业养老保险与公募基金相比,锁定期限更长、收益更稳定。


在领取方式上,公募基金基本为一次性领取,商业养老保险规定投保人达到国家规定退休年龄后才能分期领取,并可长期直至终身领取,能够确保资金真正用于退休后的长期养老。


当然,尽早准备养老保险,还有以下私人考虑:


1.如果子女不孝,起码有资本可以靠自己安度晚年,不用看儿子、儿媳的脸色,不用照顾女儿、女婿的情绪,不用让一辈子的尊严碎上一地;


2.即便子女孝顺,又有多少可能有心无力?房贷、车贷、孩子、交际、生活等压力够不够焦头烂额?再有个意外、疾病,后果更不堪设想。


3.即便子女孝顺,有那个经济能力负担,又有多少父母愿意成为子女的负担?是不是都愿意看着孩子一身轻松,事业越做越大、生意越做越强?


4.而从现在起就为自己准备一份养老保险,就真是两全其美:一来可以维护自己的尊严;二来可以减轻孩子们的负担,将爱孩子的心表现得淋漓尽致。


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