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【法务管窥】最高额抵押的法律风险防控

楼主:中国农村金融杂志社 时间:2019-01-12 06:18:27

  在银行贷款实务中,最高额抵押贷款是常见的业务,其中隐含的法律风险不可忽视。



  先看一案例:借款人章某于2007年12月5日向某行申请贷款200万元,由第三者周某房地产抵押,同日在相关登记部门办理了抵押登记手续,抵押登记债务发生的期间为2007年12月5日至2009年12月4日。某行当日向章某发放贷款200万元,约定到期日为2008年12月1日。2008年10月9日,徐某(周某之夫)因欠蒋某材料款60余万元,被蒋某起诉并申请对徐、周夫妻共同财产(抵押物)采取财产保全措施,并到相关部门办理了协助执行手续。2008年12月1日章某归还200万元借款本息后,于2008年12月2日申请再次贷款200万元(该行未知抵押物被查封,徐某、周某也未告知),该行根据最高额抵押合同发放贷款200万元,期限从2008年12月2日至2009年12月1日,由于该行发放贷款在法院查封抵押物之后,200万元能否就抵押物优先受偿成了整个案件的关键。法院经审理认为,该行第一笔借贷行为已经完成,第二笔放贷(即2008年12月2日发放)在法院财产保全(2008年10月9日)长达近二个月之后发生,根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第81条规定:“最高额抵押权所担保的债权范围,不包括抵押物因财产保全或者执行程序被查封后或者债务人、抵押人破产后发生的债权”,告知该行无优先受偿权。


  本案中正是因为该行信贷人员不了解最高额抵押担保的相关司法规定,未及时做好调查跟进工作,才最终导致丧失对该笔贷款担保的优先受偿权。所谓最高额抵押是指抵押人与抵押权人协议,在最高债权额限度内,以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。最高额抵押特有的法律风险点主要集中在以下几点:


  (1)最高额抵押对应担保的债权处于不确定的状态,设定最高额的限额应充分考虑未来债权的发生,避免将来债权数额超过最高额的限额。


  (2)法律规定或者约定的债权确定后,再发生新的债权将不属于最高额抵押的范围。因此,在发生新的债权前应当确定未出现法律规定或者约定的债权确定的事由。本案例中该行正是缺乏对以上风险点的认识才导致丧失优先受偿权情况的出现。


  (3)最高额抵押可以约定对一定较长期间内,签订或即将签订的所有借款合同及额度合同提供担保,该约定即为最高额抵押的核心制度,即特定抵押物可对不特定的债权予以担保。最高额抵押对一定较长期间内的债权提供担保,应特别注意当债权确定之后,此后新发生的债权将不属于最高额抵押担保的范围。因此,在期间内每笔借款发放前,应注意审查最高额抵押债权是否已经出现约定或法定的确定事由。


  同时,银行要清醒地看到,当前人民法院在执行了查封、扣押之后,履行通知义务的并不多见,银行为了控制风险,应该在最高额期间内发放贷款时主动去登记机关查询查封情况。(福建省安溪联社林伟清)



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