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信披如何同时保障投资人知情权和借款人隐私权

楼主: 时间:2020-07-18 06:39:18

8月28日晚上,中国互联网金融协会正式发布了《互联网信息披露个人网络借贷标准》(T/NIFA1≤2016)和《中国互联网金融协会信息披露自律管理标准》。与8月1日发布的《互联网信息披露个人网上借贷》(T/NIFA1/2016)相比,定义并规范了96项披露指标,其中强制性披露指标超过65项,激励披露指标31个以上,分为组织信息、平台运营信息、项目信息三个方面,再次刷新“世界上最严重的信用和审批标准”记录。

  
  信息披露的基本原则有6项,要求信息披露义务人应当真实、准确、完整、及时地提供、披露信息。除了客观真实之外,信息披露需要充分披露融资项目风险及其不确定性。现在讲求的的“以人为本”,大家都比较注重隐私的保护,对于信息涉密的问题,原则显示“拟披露内容涉及国家秘密的,应做出相应说明;拟涉及商业秘密、个人隐私的,应作出相应说明,平台将对相应信息进行脱敏处理,义务人不得以此为由拒绝披露。”
  
所以问题是,什么样的信息是个人隐私?
  
  首先,个人隐私是指公民个人生活中不愿为他人公开或知悉的秘密,而不是公民个人在工作中不愿为他人公开或知悉的秘密。比如说你有多少存款,你有几套房产,甚至说你有几个女朋友,这些属于你的个人隐私。
  
其次,我国法律对隐私权没有明确的界定。它只规定了生命权和健康权、姓名权、肖像权、名誉权、荣誉权等。在我国现行法律中,只有“侵权责任法”第2条规定隐私权包括在公民权利和利益范围之内。
  
根据我国国情和国外有关资料,可以将下列行为列入隐私权的范围:
  
1.未经公民许可,披露其姓名、肖像、地址和电话号码。
  
  2、非法侵入、搜查他人住宅,或以其他方式破坏他人居住安宁。
  
3.非法跟踪他人,监视他人住所,安装窃听设备,拿走他人的个人生活摄像机,监视他人的室内情况。
  
(四)未经他人许可,非法发现他人财产状况或者公布其财产状况的。
  
5.亲自打开他人的信件,查看他人的日记,窥探他人个人文件的内容,并将其公之于众。
  
(六)调查、监视他人的社会关系,非法公开。
  
  7、干扰他人夫妻性生活或对其进行调查、公布。
  
8.向社会宣布他人的婚外性生活。
  
  9、泄露公民的个人材料或公诸于众或扩大公开范围。
  
  10、收集公民不愿向社会公开的纯属个人的情况。
  
  原则上的个人隐私只有这些,这要不触犯以上几项就不算是侵犯个人隐私,但是在我们中国的传统观念里,借钱、债务这类信息一般都不希望被其他人所了解,特别是亲朋好友,所以国人对于公布其债务、借款行为这种事情向来反感。
  
此外,从国家对个人信用问题的质疑中可以看出,国家也对公民信用问题采取了保护措施。银行很容易查询到个人信贷,甚至在个人信贷可以修改时也是如此。然而,近几年来,个人信用查询要求我签署授权书,并会有查询记录,银行内部人员也需要权限来查询客户的信用。它不再是无限和武断的。
  
此外,借款人只借款,并非所有借款人都是老借款者。在逾期或坏帐前,他们是正常的借款人。他们有权保护个人的隐私权,因此应当对借款人的姓名和身份证进行脱敏。
  
  那第二个问题来了,怎么脱敏?
  
  在个人网络借贷整个环节中,平台被强行作为信息中介存在,理论上平台不参与借贷环节,债务人是借款人,债权人是投资人。
  
  如果平台对于公众全部采取脱敏信息披露,也就是说作为投资人,我完全不知道我的钱是给了谁,只知道是张X三或者是XX养殖场。脱敏只是保护了借款人的隐私,但却剥夺了投资人的知情权。
  
  所以我认为这个项目的投资者应该展示完整的信息。对于未投资的潜在客户,可以在脱敏后进行信息显示,以保护借款人的隐私、投资者知情权。
  
第三个问题是,并非所有的借款人都是认真的借款人,还有另一种叫老赖的借款人。我们应该如何处理老赖的信息?
  
  老赖一直都是网络借贷中的毒瘤,无论是投资人还是平台,都深受其害。对老赖可以说是深恶痛绝,却又无可奈何。在坏账发生前,无法绝对的判定是否是老赖,就和薛定谔的猫一样,打开盒子前,你不知道猫是死是活。
  
因此,共同黄金协会已经建立了互联网金融信用信息共享平台,但信息共享平台在成立之初只有17个成员。对于2000多个平台来说,只能说平台所占比例偏低,而平台的作用只能说平台比没有好。
  
那么对于现阶段老来的问题,如何披露信息,如何防范老来呢?行业内外的大神也需要积极的建议。
  
这一次,《信息披露标准》挖掘出了平台和借款人的祖先坟墓,但随着整体性,如何规范信息的真实性仍没有有效的措施。例如,借款人的配额未达到限额,平台无法验证。因此,加快建设信用信息共享平台是保证信息披露标准有效实施的前提。
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