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意外险是个啥?

互保互助2018-08-26 09:51:58



什么是意外险?

这里说的意外险,是指意外伤害险,也就是以被保险人的身体作为保险标的,以被保险人因遭受意外伤害而造成死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。

定义不难理解,我们可以拆解保障范围,看一下,意外险具体保些什么?

通常发生意外伤害的后果有以下三种:

1. 意外死亡

2. 意外残疾,按照国家标准分成不同的残疾等级

3. 意外受伤


意外受伤通常是最轻微的后果,康复概率高。但医疗费用因为受伤程度的不同而不同,还跟当地的医疗保障制度有着密切的关系。如果某些费用国家医保不能覆盖,那么我们就要自掏腰包。 

所以针对这三项风险,一款适合年轻人的意外险应该包含这三项保险责任:意外死亡保险责任、意外残疾保险责任(按照评残等级比例支付)、意外医疗保险责任。前两项责任通常是一次性赔付定额保险金,而医疗责任是按照实际发生医疗费用或者实际住院天数,给予补偿。

知道了什么是意外险,我们再来看为什么。


年轻人,为什么要买意外险?


举个栗子,由于国内少有官方统一的死因统计,我们来看一下台湾的数据,以下是台湾卫生统计部发出的2014年死因统计结果


意外的风险伴随一生,整体来看,年轻人并不是传说中“意外发生率最高的人群”,所以说如果别人说因为你年轻,意外风险最高,你应该买意外险,这个理由并不成立。

既然常用套路不灵,年轻人,到底为什么要买意外险,你需要听一下我们怎么说  ?


意外险,为年轻人而设的保险

年轻人大多无病无痛,意外风险成为这个阶段最突出的缺口,加之意外风险往往无法预见,一经发生又必然会造成损失,初入社会的小白,挑一款意外险傍身,会是比较明智的选择。 

再者来说,意外险,其实从设计之初,就为年轻人伸出了善意之手。意外险的保险期间通常只有1年,这种短期型产品设计,结合本身就较低的风险发生概率,有效降低了保费投入。市面上一款保额50万的意外险(针对意外身故/伤残),附加2万元的意外医疗保障,都已经算是意外险中的豪华套餐了,保费也不到200块,对于奋斗中的小年轻来说,可谓是短小精悍,价格可爱。

低廉的保费投入,有效降低了年轻人的“实验”成本。即使买错,来年重新投保一份更合适的也不成问题。意外险不同于医疗险,投保时对身体状况有严格要求,只要别从事高危职业,每年随意转保。 

所以,意外险确实无论从保障还是设计上,都不失为年轻人入门的首选。市面上除了基本的人身意外险之外,根据场景的需要,还衍生出了交通工具意外险(航空、自驾车)、旅游意外险、运动意外险、手术意外险等等。这些产品基本可以满足大家的日常需要,虽然意外险可以说是“好用不贵”、居家旅行之必备,但不代表意外险的选择和使用过程中不会出现问题,我们最后就重点讲一下,意外险常见的误区和选购建议。


这不同于想象中的意外险





误区一:所有意外险都保意外医疗

生活中,我们可能也见过这样的新闻:逛街摔倒骨折,意外险拒赔。这个是意外险的错吗?并不是。这种情况下,往往是你根本就买错了产品。虽然现在大多意外险都包含意外伤残和意外医疗责任,主险、附加险组合销售,但是两者是独立的,也并不是所有意外险都一定包含意外医疗保障。

另外:生活中有很多活动赠送的意外险,均不含意外医疗责任的。

误区二:意外险,就是所有意外都赔。


保险公司对意外险中的“意外”进行了定义,要求满足三大要素:外来的、突发的、非本意的客观事件,并且必须是意外作为直接且单独原因致使身体受到的伤害,才能属于理赔范围。

 

生活中常见拒赔意外险的情况


中暑身故


中暑是一种疾病,与患者身体机能、身体素质有关,所以说中暑不是外来的,而是内在因素引起。同时,中暑在一定程度上是可以避免、可以预见的,也不是突发的。因此,中暑不符合意外伤害的定义,不属于意外伤害。

妊娠意外


由于被保险人妊娠时意外风险增加,多数意外险产品将“被保险人妊娠、流产、分娩”列为免责条款。目前,只有母婴综合保险可以保障妊娠期的风险。

八级以下伤残


目前,保险公司的意外险条款都将中国人民银行1998年的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》作为基本的给付标准(烫伤、烧伤除外),这个标准分为七个伤残等级(一级最重)共34类。而公安部的《交通伤残等级鉴定标准》分十个等级(一级最重)342类,要详细得多。这也就意味着,八级以下伤残会被拒赔。

过劳猝死


过劳猝死是因为长期慢性疲劳导致的,当事人本身大多患有其他疾病,却因为不自知或不以为意,任由身体耗竭,最后导致病发死亡。过劳猝死虽然让人觉得很意外,但因为并非外来突发事故所造成,因此,意外险是不赔的。

摔倒死亡


一般消费者通常对此很难理解。但换个角度,如果是一个健康的人摔倒了,可能也就是骨折或一些小擦伤。这起事故中真正导致被保险人死亡的是其自身疾病,而滑倒只是诱因,并不构成决定性作用。这正是保险赔付的近因原则,即出现多个原因导致死亡时,往往以导致损失最直接、最有效、起决定性作用的原因作为赔付的依据。

手术意外


手术是由于疾病,而非意外伤害。被保险人本身和其亲属事先就已经知道手术可能存在的风险。虽然,手术过程中出现了意外,但这不是意外伤害。因此,保险公司不予理赔是合理的。

个体食物中毒


食物中毒符合非本意的、外来的、突发事件三个要素,属于意外事故。但是因细菌感染的食物中毒,也可能是因为个人体质关系所引起的肠胃疾病。一般情况下,若是3人或3人以上集体发生食物中毒症状者,可视为意外事故,而单独个人的食物中毒则会被视为个案,意外险不会理赔。

高原反应


高原缺氧是可以预知的,不符合意外险“突发的,不可预见的”这一定义要素。张大妈年事已高,产生高原反应并非“意外”。

潜水探险死亡


许多保险公司的意外险条款将被保险人“从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车”等高风险活动列为免责条款,所以攀岩坠亡是不赔的。

末驾车驾驶


意外险种类较多,类似驾驶员意外险、交通工具意外险等专门的意外险保障范围非常狭窄。虽然这种针对性的意外险往往具有保费低、保额高的特点,但很可能遭遇拒赔。例如,被保险人在路上被撞的话,交通工具意外险就爱莫能助,因为其只针对车厢内、因交通事故导致的伤亡事故。

小结

一款好的意外险(组合)的标记其实很简单:

1.保障是否齐全,意外死亡、意外残疾、还有最重要的意外医疗保障是否都包含;

2.意外医疗保障的免赔额是否足够低,报销是否限制在医保报销范围内,能否覆盖医保目录外的费用。

3.条款清晰明了,除外责任明确,方便消费者理解;4.同样的保障下,保费价格能否更便宜。



 你没买保险没出事,那是万幸;没买保险出了事,就是悲剧;买了保险没出事,那是幸福;买了保险出了事,就是庆幸。人吃五谷杂粮哪有不生病的?再怎么着自然死亡总是少数,哪个不是在床上死的,可悲的是很多家庭在有人见上帝的前几个月会把一辈子的积蓄给了医院。保险能做到:不出事锦上添花,出了事能雪中送炭。~~