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什么样的人才适合购买养老保险?(下)

看险有道2018-07-12 11:48:15

制定养老规划需要考虑以下三点:

1)按照当前生活标准来设计未来养老年金。

 

2)根据物价上涨率计算未来养老金领取金额。

等待期在20年以上,物价上涨率设为3%;10-19年,设为4%;10年以下,设为5%。

 

3)商社互补。

社保作为最基本的保障,原则上每个人都应该去参加,这是国家给我们的福利,特别是工薪阶层,主要依靠社保来解决养老问题。

 

设计养老金的思路是什么?且看下面真实的案例:

李老板,山东人,47岁,年轻时白手起家,办了一个饲料加工厂,现在越做越大,已经是本地知名企业。

 

(以下对话,李老板简称李;代理人简称代)。

李:关于养老保险,我有社保就不用再考虑了,这次叫你来,主要是让你给我推荐理财产品,将来也能养老。 

代:李老板,您的想法我理解,但是我要说明一下,买保险的顺序是先保障、再养老,最后才是理财。现在您的保障问题解决了,但养老没有解决,越过养老直接买理财保险不合适。我其实更希望您买理财保险,但职业道德告诉我,必须按投保顺序给您推荐保险。 

李:但是五年前,我给厂里的工人都办了社保,将来养老肯定是有保障的。 

代:李总,这样吧,我给您测算一下,看看社保能否解决您的养老问题。

李老板的企业是按照最低交费档次(社平工资的60%)办的社保。打开社保计算器之后,结果显示如下:



代:李老板,根据您的情况,从60岁开始,每月领取1688元养老金,这笔钱相当于现在的1149元,您认为社保能满足您的生活需要吗?

李:才这么点钱?差距也太大了吧,怎么会这样?

代:你们按最低档次交费,领的钱肯定少。如果按最高档(三倍社平工资)交费,您肯定不愿意,这会增加企业成本。

李:那你给我算算,买商业养老要交多少钱?

代:李老板,您目前每月生活支出1万元,也就是说,未来领取的养老金需要满足现在的生活支出。我们计算一下,现在一年12万的支出相当于13年后退休的多少钱。
计算之后,得出如下答案:



代:通过计算,现在的12万元相当于13年后的近20万。因为等待期是13年,这里我用4%的物价上涨率,不宜过高,属于合理范围。

 

代:现在,结论已经出来了,我们用199808 - 1688×12 = 179552元,就是说,每年还有17.9万元的养老漏洞需要补充。 

李:不算不知道,原来社保养老还真靠不住。

代:社保的作用是广覆盖,保基本。对大多数工薪阶层来说,社保养老是有用的,但对您就不合适了。您的养老必须以商业保险为主,社保做补充。建议您做商业养老时,选择65岁领取,会让每年的交费降低。 

李:那就选择65岁开始领取吧。


代:您需要办理年领18万的养老年金,10年交费,每年交22万元。 

李:怎么要交这么多?

代:其实李总,这个方案交费十分合理。你看,以某保险公司养老险为例,按照65岁每年领取18万计算,30年下来可以领540万。如果从现在开始,用储蓄准备这笔钱,按10年计算,在不考虑利息的情况下,您每年至少要存54万;如果考虑2.5%的利息,您每年也要存39万。

 

但如果选择保险,同样是分10年投入,您每年只需交22万,可以让您领到99岁,到100岁时,还可返还全部保费,保险比储蓄投入减少了将近一倍。

李:原来是这样,好,那就按照这个方案来做吧…… 

案例看完了,在实际操作过程中,每个人的情况千差万别,主要参考依据是个人当前的生活水平。

 

另外,还有一点值得注意:如果单单考虑养老保险,应该将意外伤害与意外医疗考虑进去。

 

这样做的原因在于:从现在到未来领取养老金还有很长一段等待期,万一在这段缴费期发生意外风险,可能会造成收入中断或大量医疗费用支出,就可以用意外伤害与意外医疗的理赔金来应对,这样,就可以保证养老规划不会被打乱。

 

其实,养老规划最重要的就是确定性,人在老年之后,可以放下更多负担享受生活,有一个确定的资金来源比什么都重要……