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重疾险/意外险/寿险,有必要都买吗?

楼主:晓恒财富频道 时间:2018-08-08 09:30:46

在投保过程中,许多小伙伴一定都有这样的疑惑:重疾险和意外险都说身故后会赔多少钱,那是不是和定期寿险重复了?有必须三种都买吗?


我们首先要理清以下概念:

第一、重疾险怎么触发理赔?

第二、寿险怎么触发理赔?

第三、意外险怎么触发理赔?


1.重疾险的概念是:发生合同中约定的重大疾病(至少25种重疾组合),即可进行赔付。大部分产品也赔付身故/全残等(意外&非意外均可)

2.寿险的概念是:因任何原因导致身故/全残,都能获得理赔(意外&非意外均可)。

3.意外险的概念是:因意外造成的身故/全残。


三者所应用的场景分别是:

1.重疾险:罹患重疾后的治疗费、收入损失、康复费。

2.寿险:养老费用补充、定向资金传承。

3.意外险:空中飞人、每个月需要经常乘坐交通工具的人。


再来回答之前的问题,答案是否定的,每种产品所适用的场景、保障的范围都有所不同,下面我们来重点分析:

1.寿险往往代表的更多是家庭责任金,你在家庭中应该承担的照顾责任。例如:孩子的抚养费、父母的赡养费、家庭中负债(贷款)的偿还。而重疾险、意外险更多是当个人遭遇风险时所能够及时得到救助的来源。


2.寿险还承担资产传承的功能,尤其是子女多、亲属多的家庭,按照法定继承方式,手续复杂且资产必须要按比例分割。而寿险恰恰将“法定”形式转化为“指定”形式,非常适合高净值人士进行资产规划。


3.寿险中分为定期寿险和终身寿险,其中定期寿险不含储蓄因素,在保额相等的情况下,其保费相对其他寿险低廉,客户可以根据自身需要自由选择保险期限的长短,从1年期到5年、10年、20年,甚至30年,具有一定的灵活性。非常适合中青年、工薪家庭中的经济支柱,可以用最低的保费支出获得最大金额的保障。而且,不限制发生的风险是否为意外。同样情况下,与意外险相比,定期寿险的保障范围更广。


4.意外险虽然有对赔付条件的严格“意外”限制,但因其保额杠杆的性价比较高,因此也成为大多数家庭的入门保障首选。


5.重疾险更不用说了,“意外”的概率也许还是少数,可疾病侵袭就容易得多了。环境、食品、基因遗传、工作压力等等因素,都有可能导致产生重大疾病。人,只要活着就有希望。现代医疗水平的发达也代表重大疾病的治愈率越来越高,所以每个人都希望能够得到良好的治疗条件,就需要有金钱做支撑。虽然社保更为普遍,可重疾险可以让自己在用药、康复阶段有更多选择权,社保无论从“额度”,还是“使用范围”,都与重疾险所无法替代。


综上,每个产品都各取所需,并不是配置了随便一种保险,就图个心安想:“嗯,不错,有保障了。”


定期进行财富规划诊断、选择合理配置性价比高的组合保障,照顾到每位家庭成员的需求,才是最值得被点赞的理财观啊!


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