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意外险怎么买才能防止掉坑?

段段话保2018-08-28 15:20:40


23岁东北财经大学美女硕士赵丹,清晨起来做饭。一声巨响,一道火光,一阵哭喊,姑娘转眼变成火人全身 70%烧伤,主要是深二度烧伤和深三度烧伤目前的治疗费用持续在一天1万左右。


抗感染是第一关,后续治疗植皮,复健还需要巨额的费用。有个好消息是,已有校友捐助了百万的善款。


经有资质鉴定的机构出具身体伤残评定书,保险公司会按伤残比例一次性给付伤残保险金;这笔钱可以用来维持后续的植皮和康复费用,以后伤者的生活费用。因此,意外伤害保险中最重要的作用,是对不同残疾程度的缓冲,是伤残责任。


大部分的消费者接触的第一张保单,是意外险。由于经纪人手中有很多的产品,通过横向对比,每个产品的优势、劣势一览无遗。在帮客户挑选的时候,可以精准匹配到客户的需求,反过来看当客户给我一个他曾经购买过的意外险时,经常会发现客户买意外险时会不知不觉的掉坑,我总结了一下常见的坑通常会在以下几个方面。


1、意外伤残保额缩水


    当你看到一份特别便宜的意外险的时候,你需要注意,意外伤残责任有没有偷偷的被缩水。或者根本没有伤残责任,一场事故,经过治疗,人没有身故,反而残疾,那面临的将是长期护理和长期失能的风险,康复、理疗,生活都没有保证,消耗家庭储蓄金,家庭收入不仅不会增加反而会大幅度减少。


  如图所示,被缩水的意外伤残保额,仅占身故责任的0.04%


2.意外伤残责任被阉割:伤残变全残


   发生意外伤害时,最害怕的就是落下残疾。发生意外伤害后,若需要申请伤残鉴定,则需要有资质的鉴定机构或者医疗机构根据《人身保险伤残鉴定标准》来出具评定书,目前大多数的意外险是采用201368日发行的“新行标”,对残疾的分类和分级,将人身保险伤残程度划分为十级,共281项人身保险伤残条目。最重为第一级,第十级对应的保险金给付比例为10%,每级相差10%


而市面上大部分的“百万返还型意外险”,则偷偷的把“伤残责任”偷换为“全残责任”。全残责任对应的残疾标准要求非常高,一般的伤残很难构成赔付条件。意外伤害保险中最重要的作用,是对不同残疾程度的缓冲,是伤残责任,不是全残。不要被一点点的返还本金,迷了眼睛。(既想要返还金又想要伤残责任,市场上也有部分含伤残责任的百万返还型意外险可以选择,如同方和泰康)。



3.注意免赔额及报销比例


市面上常见的意外险往往会包含有意外医疗责任,常见的意外医疗免赔额有50元免赔、80%报销;100元免赔90%报销、200元免赔100%报销。什么意思呢,就是在发生意外伤害以后的医疗费用,扣除免赔额后,按照对应的赔付比例进行赔付。免赔额越高,越不值得买。最好选择无免赔额,报销比例100%的意外险。


4、注意保障责任,不坐交通工具,买了也是浪费


现在对于意外险市场上已经有很多细分的险种,如航空意外险,私家车驾乘意外险,电梯意外险,综合意外险等等。多一份保障,保险公司多出一份成本,分清楚高频出行和低频出行,分别对待,如果只买了私家车驾乘意外险,那么在家里的磕伤碰伤,在马路上行走发生的意外都是不赔付的。如果你上下班靠公交车和地铁,买的交通意外险仅交通工具仅限保障飞机、火车、轮船,也不能起到转嫁风险的作用。


5.按治疗地的社保目录执行


意外伤害医疗中会要求医疗费用是符合当地社会基本医疗保险规定的支付范围的医疗费用。因为我国的各地医保差异巨大,甚至连药物目录都不能统一,因此假如你在山东买了份保险,到山西旅游时发生意外,那么就要按山西的医保目录进行报销,因此买一份能扩展社保外费用赔付的意外险可以避免很多纠纷,况且,大一点的意外都需要住院,出院时社保都会进行先行赔付,赔付完成后,个人负担的基本是自费药和自费器材部分,如果这份意外险只报销社保内部分的话,也没有起到转嫁风险的作用


6、是否可以就近理赔


很多便宜的意外险需要将理赔资料快递到xx市,按照现在的快递可靠性,几千元的医院票据一旦快递丢件,再去医院弄一份原装的发票费老大劲了。因此当地有分支机构,花一点点时间,能自己带着票据去柜台理赔,安全靠谱。



7、猝死不属于意外


  意外伤害的定义【意外伤害,指外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到伤害】,而大家常常提到的“猝死”,虽然很突然、非本意,但是并不在意外险的保障责任之内,除非这个意外险单独含有猝死保障责任。


8、高风险运动注意是否承保


大部分的意外险对高风险运动是属于免责条款的。人身意外险的被保险人遭受遭受意外伤害的概率取决于其职业、工种或从事的活动,一般与被保人的年龄、性别和健康状况无必然的关系。在其他的条件相同的情况下,被保险人在从事剧烈的体育活动或比赛,会使其遭受意外伤害的概率大大增加,因此一般意外险给予免责处理。要是想去马尔代夫潜水,可得看一下免责条款中是否有对潜水的免责。并注意购买对应的旅行意外险。



9、注意保障地区范围


大部分意外险的意外伤害医疗保险金,仅保障在中国境内发生的医疗费用。

【中国境内】指中华人民共和国大陆地区,不包括香港特别行政区、澳门特别行政区和台湾地区。


部分的意外医疗费用,可以在境外使用。

被保险人如为境外就医,本项保险责任中的医疗费用按照被保险人在国内的保险单签发地相同治疗的平均水平折算


10、不同种类的意外险,残疾鉴定标准不同


发生意外伤害后,若需要申请伤残鉴定,如果买的是雇主责任险、社保工伤保险,则适用于《工伤鉴定标准》;如果买的是团体意外险,则适用于《人身保险伤残评定标准》,如果是道路交通意外,则适用于《人体损伤致残程度分级》;


11、注意按职业投保


大部分的意外险是对1-4类职业开放的,小部分看起来非常便宜的意外险职业限制在-3类,5-6类职业可以投保的意外险不多,通常会因为风险概率的增加,保费也是要增加的,或者保费不增加但在赔付保额的时候,会按基本保额按比例折算赔付额度。


12、意外住院津贴保障


如果仅仅发生了一点不大不小的意外,又刚好没有没有达到残疾的标准,反而需要长时间的住院康复,偏偏工薪族如果休息的时间过长会影响工资,奖金。那么此时你就非常需要一份日津贴高的意外险,因为意外医疗费用保险公司会按照一个费用补偿原则,补偿你的医疗支出,可以减亏,但是你并不会从中获利。


意外住院津贴可以按照每日住院津贴*天数,对住院期间你的工资或者是生活费做出一定的补偿。请注意这是一个非常实在的责任,有部分看起来便宜的意外险会没有这个责任,或者设置对应的免赔天数。有部分公司会对单次事故住院的天数累计设置最高上限,有的公司只对整个保险期间的住院天数设置最高上限,划算的肯定是后者。



作为专业的经纪人,在与客户的交流中,总会发现很多人买错了保险,花了很多冤枉钱,买错的风险就是在出险的时候得不到应有的赔付,而且还占用了大量的保费支出。从概率上来看,我们因为疾病而死是一定的,但是意外对每个人却是公平的,从投保顺序上来说,消费型意外险,可以匹配任何年龄段的需要,应再此基础上,再考虑配置其他多类型的意外险,丰俭由人。

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