河南保险价格联盟

网上投保意外险,请注意生效日!

小核保员2018-05-15 14:01:58

网上购买保险,方便快捷,小核保员最近两年所投保的保险均是在网上完成。网上投保,一般流程是“填写投保信息—在线自动核保—核保通过在线交保险费—保单承保次日生效”。

 

可最近在网上选购意外伤害保险组合,为自己增加保障时,小核保员发现大多数意外险产品的生效日期不是承保次日了

 

这又是怎么回事呢?小核保员的工作职责是风险评估和控制,这种事情自是要从风险控制的角度梳理一番。

 


 

生效日不是投保成功的次日?

 

小核保员在某APP,点击不同公司的意外伤害保险,一共五家。关于生效日期的描述,如下:

公司A:合同生效日为投保成功后的第四天零时起,并载明于电子保单上。

公司B:投保成功后第三日凌晨生效。

公司C:本产品保障期限1年,投保成功后次日零时生效。

公司D:本产品生效时间为投保成功后第四日零时。

公司E:本产品保障期一年,投保成功后第四日零时生效。

 

五家保险公司,仅有一家投保成功次日零时生效,其余四家均需在投保成功3-4日零时生效。


从保险理论方面而言,承保的风险需要是不确定的,次日零时生效,生效后是否发生风险自是不确定的。次日零时生效当然是没有问题的。


理论归理论,可现实往往和理论有所偏差!



 

前人栽树,后人乘凉!前人挖坑,后人遭殃!


承保次日生效,理论上没有问题。可现实呢?

 

如果一个人晚上出了点事情,立马买了份保险,随后零时生效了。报案告知出险时零时以后。差几个小时的事情,安能辨我是真假!这实际上就是出险在前,保险在后,所谓的“倒签单”了。


上述假设不是虚构,如有雷同,欢迎对号入座!

 

在许久之前,客户是真诚的,大家之间也是互相信任的,你今天买,我明天给你生效。突然有一天,你开始欺骗我,……

 

我相信这么多的保险公司,将生效日期设定为承保后的N日,此前必是受过深深的伤害。这也让小核保员想到了一句话,前人栽树,后人乘凉!前人挖坑,后人遭殃。因为某些人的不诚信行为,就让我们需要正常投保希望次日生效的愿望可能无法实现。

 

有些后果,也许要一直承受着,不知道要承受多久。小核保员在某公司意外险的投保须知里看到了这样一句话:请注意:北京平谷区、密云县、怀柔区所有医院的就医均不给于理赔。

记得八九年之前这三地就已经挂上名了,难道现在还没有洗白?

 

那为什么只有意外险组合的生效日期会特殊要求,而其他险种并未要求。这主要一是因为其他险种较贵,一般不会是逆选择的首选;二就是其他险种不承接意外医疗责任,而其投保的险种含有意外医疗责任,其可以用的上。


当然航空意外险、公共交通工具险、随旅游产品一同销售的旅意险等,很难发生逆选择的,保单不但可次日临时生效,甚至可以当日生效



 

总结和建议

如果因为出差、节假日等原因,希望投保的意外险快速生效,投保时请一定关注投保须知中关于生效日的描述。

 

如果想次日生效,一定要选择正确的公司和产品。

如果对生效日期无特殊要求,那就按照自己的选择标准,正常投保就好。然后在心里默默慰问一下挖坑之人。

 

每一条核保规则制定的背后,都有一个个的故事。世上没有无缘无故的爱,也没有无缘无故的恨。

 

小核保员20170516