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如何优雅地选择一份意外险?

查理部落2018-05-15 15:16:08

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最近筹划撰写「优雅地买保险」系列文章。今天先从「意外险」下手。

 

如何优雅地购买一份意外险。

 

什么是意外险?

 

根据保监会《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》第十二条规定:意外伤害保险是指,以被保险人因意外事故而导致身故、残疾或者发生保险合同约定的其他事故为给付保险金条件的人身保险。

 

社会大众对意外险的理解,要远远比对医疗险、寿险、重疾险更深。这里有两点原因:

 

首先,意外险涵盖的风险事件易被人们理解,比如交通意外、高空坠物、意外溺水、猫抓狗咬。这些风险事件经常发生在我们周遭。而意外险主要就是为这类意外风险提供高额保障。

 

其次,意外险相比于其他保险(如重疾、寿险等),价格低廉,保障杠杆极高。所以往往是老百姓最容易购买的商业保险。

 

所以,意外险是商业保险中最简单、最普世的险种。也是老少咸宜(老少通吃)的险种,可谓居家必备之「良品」。


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但是,其实很多人对意外险仍然存在许多认知误区。由于没有真正了解意外险,所以当出险去申请理赔而被拒赔时,就会认为保险是骗人的。

 

意外险的保障责任主要包括这四大方面:意外身故、意外伤残、意外医疗和意外住院津贴。

 

意外身故

 

很好理解,就是因为意外事件导致的身故。注意,这里强调的是意外身故,而不仅仅是公共交通意外身故、自驾车意外身故,而是指一般意外身故。

 

市场上大部分公司都有销售类似「百万身价」类的返还型意外险,产品责任被拆分为五花八门的意外保障,比如自驾车意外100万,水陆公共交通意外100万,航空意外500万等,但这类产品的一般意外责任只有10万。也就是说发生概率越低的意外责任保额越高,而发生概率较高的意外责任保额最低。

 

所以,当购买了「百万身价」类返还型意外险,可能误以为配置了足额的意外保障。


但实际上,你只是掉进了产品宣传陷阱而已。虽然自驾车出险最高可赔100万,但是被车撞、意外溺水、意外坠楼、高空坠物意外等更普遍发生的意外身故,却只能赔10万。

 

所以,购买意外险不光要看保障额度,还要看保障责任写的到底是普通意外还是特定意外。

 

意外伤残

 

目前意外险产品中的意外伤残鉴定标准,采用的是2014年前后中国保险行业协会与中国法医学会联合发布的《人身保险伤残评定标准》,俗称“行业新残标”。

 

新残标对意外伤残进行了详细的分类和分级,将人身保险伤残程度划分为一至十级,一级最重,十级最轻,总计281项。


同时规定,伤残程度第十级的赔付比例为10%,第九级赔付20%,以此类推,第一级的保险金赔付比例为100%。

 

关于意外伤残责任,有一点非常值得警惕。很多保险公司推出的意外险中的这一项责任叫做「意外全残」,而非「意外伤残」。一字之差,天差地别。

 

意外伤残的概率远远远远大于意外全残。我们可以把全残简单理解为一级伤残,比如说双目永久完全失明、两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失的、四肢关节机能永久完全丧失的、咀嚼吞咽机能永久完全丧失的等等。

 

所以,如果一款意外险只保意外全残而不保意外伤残的话,我认为这是一款有着明显设计缺陷的产品。

 

意外医疗

 

意外医疗是指由于意外事故而导致的就医相关合理且必要的医疗花费的费用报销。一般因意外导致的门急诊和住院相关费用均可报销。

 

意外医疗报销这个责任非常重要。

 

因为在平时生活中,一些轻微的意外事件发生概率更高。如果一款意外险只涵盖了意外身故和意外伤残,那么诸如意外骨折、猫抓狗咬、意外食物中毒等情形并不严重的意外事件,依然无法获得有效的补偿。

 

在意外医疗的选择上,需要注意几点。

 

第一,年度报销额度尽量高,建议不低于2万。

 

其次,免赔额最好是0。即便有免赔额也一定要低,而且要区分是次免赔额还是年免赔额。

 

第三,报销范围最好可包含社保外用药(即自费药)。比如意外骨折的进口钢钉的效果更好,但进口钢钉是不属于社保内目录的。还有小孩被狗咬去打的进口疫苗等等。

 

第四,尽量选择报销比例高的,最好的是100%报销。

 

最后,要注意适用的医院范围。一般都是大陆二级及以上公立医院,当然也有部分产品是把北京市平谷区的所有医院除外的(之前发生过医院联合病人恶性骗保事件)。

 

 

意外住院津贴

 

意外住院津贴也很好理解。因意外事故导致的住院,保险公司会按病人的实际住院天数,支付固定金额的津贴。


比如住院期间每日支付200元,可以用来支付床位费或者作为误工费的补偿。

 

在我看来,意外住院津贴这一项保障责任并非是必选项。但若产品整体价格不贵,且可提供较高的日住院津贴的话,还是建议选上。


在意外住院津贴方面,尽量选择没有免赔天数的。

 

当然,还有一些产品会提供意外ICU住院双倍津贴的功能。


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讲完了意外险涵盖的四大主要功能(意外身故、意外伤残、意外医疗报销、意外住院津贴)之后,我们再来谈谈不同的人应该购买多少额度的意外保障。

 

成年人(以职场人士为代表)


意外身故和意外伤残的保额尽量是个人年收入的5-10倍,建议最低50万起步,保额太低了没什么意义。


意外医疗的保额尽量在2万以上。意外住院津贴日额可参考个人税后日平均工资收入。

 

未成年人


保监会2015年《中国保监会关于父母为未成年子女投保以死亡为给付保险金条件的人身保险有关问题的通知》明确规定:死亡时不满10周岁的,实际给付保险金总额不能超过20万,超过10岁但未满18岁的不得超过50万。


所以为小孩购买的意外身故的保额不应超过上面的规定。否则买多了也没用。

 

中老年人


意外身故、意外伤残的保额建议不低于20万。意外医疗建议尽量配高一些,因为老年人意外受伤的概率还是比较高的。

 

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最后,再梳理一些大家容易忽视的关于意外险方面的问题。


排名不分先后~

 

1、  猝死不属于意外,而是属于突发性疾病。所以一般的意外险是不保猝死的。不过现在很多意外险都特别增加了针对猝死的专项保障。对于工作压力大的职场人士或马拉松爱好者,在购买意外险时,尽量把猝死的责任加上。


2、  意外险一般会限制购买时被保人的职业类别,常见的是只允许1-3类或1-4类职业人群投保。而对高危职业人群(如矿工、消防员等)是拒保的。对于高危职业人群,可购买专门针对特定群体的专属意外险。同时,购买意外险后如果职业发生了变化,一定要及时告知保险公司。


3、  购买时最好看下产品是否可自动续保。很多短期意外险期满后不能自动续保。如果是年轻人,有无自动续保不是很重要。因为市面上会随时出现大把性价比高的意外险。但如果到了60来岁这个年纪,一旦意外险期满不能自动续保,届时可选择的余地就很小了。


4、  注意投保后的生效时间。一般是投保后的次日零时生效,当然也有一些产品是约定投保后的第N天才开始生效。所以尽量购买生效时效快的意外险。


5、  最好不要选择有生存期要求的意外险。比如有些意外险理赔条件是,被保险人自意外伤害事故发生之日起7天后仍生存。也就是说出险后7天内挂掉了,保险公司是不赔的。请问这不是坑爹是什么。


6、  注意各家公司的理赔时效,理赔效率越高当然越好。比如有些中小保险公司已经推出了电子理赔和闪赔功能。对于小额理赔只需在微信服务号或APP上传电子理赔材料,就可以快速在线完成赔付。


7、  看清产品免责条款。产品条款里都会明确规定哪些情况是不在保险保障范围内的。比较常见的,如投保人的故意行为、自杀、未遵医嘱服用或注射药物、吸毒以及部分高危体育竞技运动等,都不在保障范围里。


8、  最后,也是一个终极问题。返本型意外险和一年期消费型意外险,永远选择后者。这一点,以后单独撰写一篇文章详细解析。