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出行 这些境外旅行保险的秘密,您知道吗?

蓝翼说2018-01-12 06:06:13

今天这篇“境外旅行保险”的文章,来自蓝翼的好友padding(padding内心OS:出来混,迟早是要还得,烤肉真心不是白吃的呀,哭晕……)。今年蓝翼的春节也要出境玩耍,因此便请padding分享一些境外旅行保险的经验给各位读者,希望各位能喜欢。


轰轰烈烈的春运大潮已经拉开了帷幕,在小伙伴们高高兴兴返家的时候,是不是也有不少人将利用这难得的假期时光,和家人或朋友们一起选择出境旅游呢。


帕丁自己就有好几年的春节不是在家度过的,一是年假实在不够用,二是也想躲避家里三姑六婆的连续轰炸。虽然春节出游的费用比错峰时贵很多,虽然各个旅游胜地和景点永远人头攒动,但这些都不能阻止一颗时时躁动的心(默默地掰着手指算,还有多少年才能涨年假)。


而根据网易新闻报道,出境游已经成为中国消费者逢年过节必不可少的游乐项目。《2016年春节黄金周出境旅游趋势报告》中显示春节期间六成游客选择出境游,规模预计将会超过600万人次,中国游客将到达全球100多个国家和地区,最远的游客甚至选择至南极看企鹅。因此,帕丁觉得是非常有必要加持一份境外旅行保险,以备各种不时之需。今天在这里就和各位聊聊境外旅行保险,希望能给大家带来些启发和帮助。


 什么是“境外旅行保险”?


通常意义上讲,或者在某些中资保险公司的条款释义里是这么定义的:


境外:是指中国大陆以外的国家和地区,该地区包括台湾、香港、澳门地区(我知道你想说什么,但请有着强烈爱国主义情结的人千万不要在这个地方上纠结,这个与政治无关,我后续会讲到)。


旅行:旅游、洽谈公务、探亲访友、短期(一年以内)学习、培训。


境外旅行保险:是针对国民境外旅游、探亲访友、公干在境外面临的意外、医疗等风险联合推出的24小时全天候、综合性的紧急救援服务及意外、医疗、救援服务费用保险保障,基本可分为人身安全和财产安全两


 为什么需要境外旅行保险


首先:保险最通俗的价值当然是提供保障喽,不怕一万只怕万一,保险保的就是这个万一,就是当意外事故发生后对其带来的经济损失和造成的人身伤害的一种补偿。


回想下2013年2月,埃及热气球爆炸事件导致19名外国旅客遇难,其中包括9名来自中国香港的游客。其实这个自费娱乐项目如果换做我,我真得也会去尝试的,毕竟大老远来一次不容易,要玩的还是希望都能玩到位嘛。虽然谁都不愿意出险,但备一份境外旅行保险还是相当必要的。


其次:签证需求。去过申根国家的小伙伴们都知道,申根签证强制要求境外旅行保险。根据申根国家的规定,从2004年6月1日起,所有的短期签证申请者都必须在递交签证申请材料时购买境外保险,证明可担保国外住院费用及遣返费用,保险金额不得低于30万元人民币(即3万欧元),保险期限不得少于一个月,并且覆盖所有的申根国家 ( 商务签证要求保险期限为 30 天 ) 。在同时递交了护照和保险单后,才能发放签证。(蓝翼注:交行白麒麟附带的保险可用于申请申根)


不一样的国家对境外游客签证有不一样的要求,有的国家无强制保险规定,而有些国家则设有清晰的保险规定。甚至有些国家对保险的险种有明确要求,有些国家对保险的保额有相关规定,乃至还有些国家对投保的保险公司也有限制范围。


但无论怎样要求,帕丁个人墙裂建议,既然都可以出境玩耍了,真心也不差这点钱再买个保险了,毕竟保障的是自己或家人嘛


 境外旅行保险的保障内容


前面抛砖引玉说了那么多,下面咱们直观的看看对于境外旅行保险有什么保障内容:



注:引用自某保险公司产品,具体保障内容和条款措辞等以保险公司出具的正式保单为准


 如何选购适合自己的保险


在大致了解了境外旅行保险的保障范围之后,我们如何选购适合自己的保险产品呢,大家可以从以下几个方面去考虑。


(一)出游地及相应签证需求


帕丁有位好朋友C总,前不久参加了香港马拉松20周年的跑马活动,当时帕丁帮他参谋了保险选择,建议他购买境外旅行保险产品。


在这里回答最开始时留下的小疑问:因为港澳台地区的司法管辖及监管要求与大陆不同,所以绝大多数中资保险公司在“境内”概念里是剔除港澳台地区的,所以前往这些地区的小伙伴们要注意,不要买错区域哟。


再比如之前我们也曾提到的,如果出游的目的地是申根国家,那就必须购买包含门急诊及住院医疗费用补偿、紧急医疗运送和运返费用补偿这种有医疗险内容的境外旅行保险产品,且保额不得低于3万欧元。


(二)根据出行天数,确定好保险期


根据出行天数,保险期最好应等于或大于出行期,一般情况下,保险起始期是从一天的零时开始,而结束时间是一天的二十四时止。


(三)根据个人需求,选择投保险种


市面上的境外旅行险种类很多,无论中资保险公司还是外资保险公司,最主要的保障内容无非就是前述表格里所列明的那些。我们不必每种类型的保险都投保,保障功能越多、保费相应也越贵。所以根据个人实际需求,选择最重要的险种投保即可


意外伤害保险和医疗保险的主要功能在于提供意外身故或伤残后的经济补偿和遭遇因意外或突发急病时,提供医疗及相关费用的补偿。需要强调的是SOS国际救援服务,主要是通过24小时多语种的救援热线,得到包括将被保险人运送到医院、提供就医信息安排、住院垫付医药费、指示最近的大使馆等服务,对于初到海外的旅行者来说还是很实用的。大家也可以通过比较保险公司能提供境外紧急援救的合作伙伴的实力和网点分布,来具体判断哪几家的险种产品比较适合自己。


(四)根据当地消费水平确定保额


选择好投保险种后,结合旅行天数和目的地的消费水平来判定相应的投保金额。例如前往欧美、日本、澳新等发达国家,其消费水平相应较高,我们就需要投保金额高一些;而前往东南亚等消费水平中等的亚洲国家,相应投保险种的金额就可以降低些。


(五)高风险运动或特殊风险


对于许多小伙伴来说,外出旅游期间,难免会参与一些高风险的项目,对于这类特殊风险,有许多旅游保险产品并不包含在保障范围之内。因此,出行期间有意参与这些项目的小伙伴们,一定要看清保险条款是否包含了此类责任。而对于以轻松休闲游,逛吃逛吃买买买为主的人来说,也要看清保险条款,避免保障范围过大而多付不必要的保费。当然,土豪可以无视哈。


高风险运动通常包含:潜水、滑翔、滑雪、急流漂筏、蹦极、热气球、冲浪、跳伞、攀岩、登山、探险、热气球运动、特技表演等。


(六)看清保险条款,明确理赔事项


购买任何保险,条款和相关理赔事项是要重点关注的。有的境外医疗保险会实行医疗垫付,如果没有,我们就要保留好医疗单据,并留意各种费用开支,避免不必要的医疗费用支出,否则保险公司是不予理赔的。墙裂建议买可以先行垫付的产品。


(七)口碑和售后


这个不用细说了,如果对保险实在不懂且头大,问问经常出去玩耍且得到理赔的小伙伴们,哪家口碑好,哪家售后服务好,你就可以选择了。


 常见的几大误区


误区一:旅行社投保就行


许多跟团出游的小伙伴往往以为,只要旅行社投保了旅游责任险,不管什么问题都能找保险公司。其实不然,在旅行途中遇到意外情况时,旅行社只负部分责任


旅游险包括旅游责任险和旅游意外险。旅游责任险是规定旅行社一定要承保的保险,但它也只为旅行社因疏忽或过失所需承担的经济责任埋单,如果游客本人发生了意外事故则不在承保范围内。而旅游意外险则承保游客在旅游过程中,由于意外事故造成游客人身伤害。


所以,出门旅游前,除了确认旅行社的旅游责任险,自己也要买一份旅游意外险来增加保障


误区二:获赠旅游险一包到底


有些旅行社在推销旅游产品时会以旅游送保险招揽客户。这种情况下,我们还需要再自己购买旅游险吗?


这个问题分两步来看。首先,务必看清楚旅行社送的究竟是责任险还是意外险。不排除有些旅行社以送旅游险这个笼统的概念为幌子,实际上只是购买了国家规定旅行社必须购买的责任险。


另一种情况,旅行社确实帮助顾客购买了旅游意外险,那么,顾客应该去旅行社详细了解这份意外险的具体信息。这些信息都有助于游客在旅游期间遇到问题时合理、合法保护自身的利益。


帕丁自己有一次出去玩耍,知道旅行社也赠送了一份保险,其实每次出去或多或少都有赠送或者自己购买,也就没太在意所谓的保障内容。但是不巧,碰到了飞机因为机械故障而延误17个小时,出发当天接到这种电话,心情是可想而知的。事后好在外航给了一些补偿,旅行社送的保险也得到了正常的延误险理赔,也算挽回了一点小小的经济损失。


误区三:旅游险越贵越好


决定了要买旅游险,究竟要买哪一家保险公司的产品,购买多少金额的保险成了要考虑的问题。在传统观念中,购买保险,当然是保额越高越好。尤其是去国外,考虑到国外的消费水平,保险公司往往会劝说客户投保高保额。不少保险公司推出的境外旅游险的保额动辄50万元、100万元。


其实,境外旅游险的保额不一定以高为好。选择保额时,参考肆(四)中说的方法,自己酌情调整哦。


误区四:意外险什么都赔


时下,很多年轻人喜欢前卫的旅游方式,而前卫往往伴随着刺激,也就是高风险。购买旅游意外险后,就可以放心大胆地玩这些刺激项目吗?答案是否定的。从自身安全来说,旅游不应该单纯追求刺激。出门在外,虽然要尽兴畅游,但是也要关注安全问题,避免一时贪图刺激留下终身遗憾。


目前,很多旅游意外险对于赛马、攀岩、探险性漂流、潜水、高山滑雪、滑板、蹦极、冲浪等高风险活动“免责”。随着对这些旅游项目的需求增加,有保险公司已经推出了可以承保以上项目的旅游意外险。如果有计划从事这些活动,要先确认购买的意外险是否有对高风险项目的免责条款。车轱辘话,又说回来了,你记住了嘛?除外责任一定要看清,要看清,要看清,重要的事情说三遍!除外责任是啥?保险并不是什么都能保,不保的地方就是除外责任。帕丁一般习惯先看这部分内容。


误区五:出了险全额赔偿


出险以后并不是都能得到全额赔偿。一般情况下,人身意外保险所约定的保险金额只是保险公司承担给付的最高保险金限额,而非实际给付金额,除航空事故能得到最高赔付金额外,其他人身意外保险都是按比例赔付。大家在选择旅游险时,要留意保险公司推出的境外旅游险在分项责任的赔付方面是否有限制。


如某保险公司的境外旅游险,其中,境外救援责任涵盖了紧急医疗转送、住院治疗、门诊治疗、儿童住院期间家长陪同住院、病情好转后回国、遗体转送回国等多项保障内容,总保额40万元。但该保险公司同时规定了各项责任的限额,如医疗转运不超过3万元,紧急就医不超过2万元,也就是说,40万元保额只是分项责任保险的累计,并不意味着只要一出险就可以享受40万保险赔付。


还有一项叫免赔额,有些险种是没有免赔额的,而有些险种是规定了一个免赔的金额。免赔,免赔,就是保险公司不赔的那部分。比如我丢了行李报损1000元,该险种的免赔额是500元,那么我从保险公司最多只能得到500元的索赔金额哦。


好了,简单为大家介绍一些境外旅行保险的小知识,希望对大家有所启发和帮助。最后一个小tip,尽量选择到保险公司柜台或者官网进行投保,我一直对各种平台持保留态度。具体推荐哪家产品这里也并不涉及名字,毕竟仁者见仁哈。


 结语


虽然本文说了许多境外旅行保险的事儿,但借用某家保险公司的宣传语“保险就是保太平”,帕丁和各位一样,都不希望旅行保险出险。最后新年就要来啦,祝各位多拿年终奖,开开心心平平安安过好年!


最后,提醒各位去香港旅游的朋友注意:最近许多香港酒店又降价啦,比如香港君悦在春节期间3晚的价格是5200HKD+10%,需要用Visa白金卡三送一(HYVISA)加持哟。如果有预订春节期间酒店的各位不妨看看最新价格,也许能省下点银子逛吃逛吃!


如果您想知道境外如何刷卡最划算,请看这篇文章



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如何成为"信用卡"和"旅行"的专家?


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