河南保险价格联盟

凌听心声-买保险和不买保险的区别在哪?

楼主:凌听心声 时间:2018-11-15 20:10:07



常见中产家庭情况


     35岁的杜先生是上海一家公司的部门主管,他的年薪是税后20万元,他太太是一名公务员,现年收入约7万。孩子刚3岁,还比较小,暂时不需要赡养父母。家里还有150万房贷,要分30年还完。

        

        杜先生的家庭收入应该属于中等水平,家庭有房有车,而且平时生活开支不大,月开销在8000元左右,每月要还6000元的贷款,一年可剩结余10万左右,日子过得非常的滋润。这样的家庭现在非常普遍,像杜先生这样的家庭,买保险和不买保险有什么区别呢?今天,我们就来聊聊这个话题。



1

买保险和不买保险的区别


      第一、买保险和不买保险的区别是自留风险还是转嫁风险。生活中总会有风险,突如其来的意外、越来越高的重疾发生率,随时都会中断我们的工作,打乱家庭的财务计划。其实中国人是很有风险防患意识的,比如春节做年夜饭的时候,饭桌上总会有一条鱼,这叫“年年有余”,意思是一年赚的钱不能全花了,要留一点以防万一。月光族是很受老人鄙视的,那种“今朝有酒今朝醉”的人被视为颓废、不思未来的象征,留钱干嘛呢?中国有句老话,不怕一万就怕万一,万一遇到风险收入中断,生活陷入困境,平时积攒的钱可以帮助渡过难关。


      这种以防万一的心理其实和保险的理念是一样的,只是针对“保险”,每个人预防的形式不同。有些人觉得有钱放在自己身边又自由又稳妥,于是把钱存在银行,或者去买一些理财产品,这种做法叫自留风险。



      假如杜先生一家三口,一生都平平安安、没病没灾,那当然是上上大吉,但不能保证在平安的时候,每年剩下的钱不被挪用。万一遇到重疾,可能会把几年的积攒下来的钱全部交给医院,自留风险就是把风险留给自己,有了风险完全要靠自己去承担。


      杜先生尽管每年有10万的结余,这笔钱要留出一部分作为孩子以后读大学的费用,还要准备女儿以后的嫁妆,一年能真正剩下的也就是两三万,这点钱,肯定预防不了一次重疾,到时候一定会将几年好不容易积攒的钱全部交给医院,甚至会影响到每月偿还6000元的贷款。



      保险是转嫁风险,它是用很少的本金借助杠杆作用让保险公司承担风险。保险方案可以本着“先大人后小孩”的原则,确保大人的保障和保额足够高,大人采用终身重疾险和定期寿险搭配,孩子可以采用消费型的重疾险。



     具体搭配方案:

     杜先生定期寿险100万保额,保30年;终身重疾50万保额,医疗险300万保额,意外100万保额;


      太太定期寿险100万保额,保30年,终身重疾50万保额,医疗险300万保额,意外100万保额;


      女儿:20万重疾险,附加每天200元的附加住院津贴,再附加10万意外医疗


      这样的方案总保费不超过家庭收入的10%,但却保证了家庭在遇到风险的时候有充足的资金准备。50万重疾可以基本覆盖重疾的治疗和康复的费用,100万身故金可以保障万一有一方身故离世,不至于还不上房贷,这样杜先生一家不仅可以继续很滋润的生活,还多了一份对未来的安全感,而且在退休的时候还可以获得一笔祝寿金。



2

保险费是生活必备的成本


      第二、保险费是生活必备的成本。无论你信不信保险,每月收入一定要留出这部分,因为生病、养老、孩子读书都需要用钱,这些钱都需要平时早做准备,这是家庭的特殊资产,要和其他资产严格地区隔开。其实买保险并不是花钱,它只是把家庭本来要存在银行的钱挪到保险公司,做一个更完整、更周到的家庭财务计划而已。



      还是刚才那个例子,杜先生每年能节省10万元,如果把这笔钱全部存银行或者买短期的理财产品,得到的是本金加利息,但遇到风险就得不到任何额外的帮助,但如果能拿出两到三万转到保险公司就可以瞬间放大资产,他家庭的保障资金最高达到1000万,足够应付常见的风险。


      即使一个人一辈子不得病、不出意外,总会身故。平时可以解决自己和家庭的保障问题,万一身故,可以有一笔钱留给孩子。相对而言,在银行多存三万或者少存三万意义并不大。




人最需要的是对未来的信心

未来的信心要建立在未来有安全感

保险能带给你充满希望的安全感



朋友 图片 表情 草稿箱
请遵守社区公约言论规则,不得违反国家法律法规