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网购保险,这样做其实可以更安全

保险那点事儿2018-05-17 14:27:21

本文转自微信公众号:保乎笔记(ID:baohunotes),转载已获得授权,如需转载请联系原作者





虽然说现在网购已经很深入人心,足不出户,利用互联网也能满足日常生活所需,但是对于网购保险,不少人还是心存芥蒂。前段时间,精算君在同学的要求下,给他推荐了一款产品,一翻沟通之后,同学很是满意,但当说到这款产品只能上网买之后,同学犹豫了。他说,网络不靠谱,电子保单丢了怎么办?没有业务员,理赔怎么办?


其实上网买保险已经是超过3.3亿人的选择,很多人已经享受到了互联网保险的便利,但同时,还有人过于依赖于传统的渠道,对网购保险有所保留,对安全性持有怀疑。保乎精算君亲自上阵,看下互联网保险究竟值不值得选?拆解网购保险全过程,哪些问题又需要你关注?


为什么选择网购保险?

a. 保费相对更便宜——像最早大家选择网购一样,由于节省了线下经营场所、从业人员的成本,网购保险也自然会比与传统模式一定程度上更具价格优势。

目前大部分性价比较高的新产品,都会选择在网上销售。
▲ 最近热议的“尊享e生”就只在部分网络平台开放销售

b. 选择更多,理性购买——以往购买保险,都要通过熟人介绍找到保险业务员,在热情服务和不断的游说下,碍于情面达成购买,消费者比较被动。并且通过业务员接收到的信息有限,面对多是两三家产品,选择很少。但网购保险,一方面避免了与业务员的繁琐对接,另一方面互联网让消费者获取信息的对称性更强,产品的保障范围、价格等信息更公开透明。自主权交还消费者,能更理性地选择。

c. 服务获取更便捷——手机、电脑,随时随地都可以帮你投保,交互体验越来越好,买保险越来越方便。据CBNData《报告》显示,互联网健康险的购买最高峰是深夜23点,加班熬夜的年轻人,透支自己身体的时候也能随时为自己添置份保障。精算君觉得网购的方便,应该治好了不少年轻人的“保险拖延症”。


d. 交易记录有据可查,更放心——以往的销售误导问题,由于调查取证较难的问题,容易出现双方扯皮的现象。但网购保险,产品的展示和与客服人员的沟通内容均可保存,并且保监会对网络保险平台上各个关键环节都有保存记录和截图的要求,也更有利于维护消费者的权益。

网购保险有着传统模式不能代替的优势,但优势往往会伴着问题而生,上网买保险,整个过程都需要注意哪些问题,又如何下手?下面,精算君将逐步为你拆解:

网购保险注意什么?

投保前——怎么选个靠谱平台 


2015年互联网保费高达2234亿元,但互联网保险,不是想卖就能卖,所有互联网保险销售平台都需要经过保监会的认证备案。在投保前,要仔细辨识,一般的正规平台有以下几种

a. 保险公司自营平台

比如:人保财险官网、泰康在线、中国平安官网

b. 保险中介公司自营平台

这类型网站一般都是由保监会批准成立的专业中介公司运营的保险电商网站具有合法资质可以销售产品、代收保费消费者一般可以在这些网站底部的信息披露栏查看相关资质,或者直接登录保监会官网,查询备案信息,为网站验明正身。

比如:慧择保险网、中民保险网、新一站保险网


c. 第三方网络平台

这类型的平台是我们最常见的,它包括各种各样与保险公司或者中介公司合作的网站,有专业的保险比价平台也有各种生活类型网站,比如像淘宝、京东那样的综合电商平台,或者去哪儿网、途牛等旅游电商。消费者可以依据自己的消费习惯并参考网站的口碑和评价、知名度,选择靠谱的平台。


Tips:

网购保险一定要看清平台,精算君曾见过与官网高度相似的钓鱼网站 ,但域名会有细微区别。假冒网站通常功能单一,产品较少,用户体验很差,与正规网站仍有一定差别,消费者需要注意识别。不过随着网络安全的提高,这种钓鱼网站也越来越少了。

网购保险平台除了电脑端的网站以外,还会包括各大保险公司、保险中介以及第三方平台开发的移动端产品,包括app、微信公众号,大家可以按自己需要选择。

投保时 ——怎么买个合适的产品

1. 看清保障详情

首先,重中之重的就是看清保障范围,包括保障内容、保障期间,确认是否符合你的保障需求,这也是精算君一直强调的。

其次,还要注意查看条款,明确除外责任,了解是否可以续保网站还会有常见问题、案例分享帮助认识产品,有任何疑问可以通过在线客服或保险公司的电话进行咨询。


2. 注意“投保须知”

投保时,要注意阅读“投保须知”,它一般出现在购买页面或者产品详情页,属于条款里特别的注意事项须知里附有条款、告知书、保单样本、费率表等文件链接,精算君提醒,你还需要注意的是以下几个问题:

投保是否有地区限制,部分产品只在指定地区销售。留意投保资格限制,确认特殊病种是否可以正常投保,以及缴费方式、赔付方式说明,是否有提供纸质保单的服务等问题。


3. 产品验真

如果保障内容和投保限制的部分没有问题,在下手购买之前,你还需要验明产品正身,在保险条款右上方,扫描二维码即可进入中国保险行业协会网页,查看到产品备案的相关信息。精算君提醒,你可以在这里核对产品的备案编号是否一致,这也是确认网购保险安全的一种有效途径。


4. 诚实告知

这个事情精算君已经强调多次,投保信息如实填写,诚实履行告知义务,也是消费者保护自己合法权益的一种方式。线上在售的产品通常采用的是问卷告知方式,核保流程较为简单。但由于涉及到后续理赔问题,需要谨慎对待,对不确定的告知事项可咨询保险公司或者平台客服,避免纠纷。

5. 留心支付环节

在支付环节,你必须要注意你的钱付给了谁。因为保监会明确规定,只有符合条件、进行过备案的保险企业或合法经纪公司才可以有销售保险资格,保险费应直接转账支付至保险机构的保费收入专用账户,第三方网络平台不得代收保险费并进行转支付!

我们需要留意保费的收款方是否带有“XX保险公司”或者“XX保险经纪(代理)公司”等字样。对于长期人身险,保险公司会要求签署一份三方划扣协议,绑定你的银行卡,然后从你的银行卡上扣款,不用转账支付。

投保后——怎么安心享保障 

1. 保单管理

a. 验真
网购保险,通常以电子保单为凭证,要注意查看保单号、险种名称、生效时间、保险金额、期限、被保险人身份等关键信息,消费者可以凭保单号通过官方电话、网站上进行验证,确保保单真实有效。精算君为此特别为大家示范一下:

▲ 保单查询示例


▲ 电子保单示例

 b. 纸质保单存档
电子保单对于部分消费者可能缺少“分量”,不少人觉得因为没有纸质保单,所以网购保险缺了不少安全感,但实际上很多公司都可以提供纸质保单服务,你可以在保险公司的官网上申请纸质保单,以方便保存。


2. 理赔流程

成功投保后,如遇到险情,网上购买的保单如何申请理赔呢?

在这个方面,不得不说的是,一直以来,消费者存在一定误解:认为出险时找业务员是最快速、可靠的理赔方式但精算君想说:所有理赔服务都是由保险公司提供的,业务员只能帮你提交资料,将请求传达给保险公司,根本不会参与理赔的审核和支付过程。

精算君认为,网购保险的理赔与线下不但没有差异,有时还会更加方便。出险时,你可以直接拨打保险公司的电话进行报案索赔;如果是在保险中介自营的官网投保的,可以优先联系网站客服,它可以为你提供理赔的协助和引导服务,帮助递交资料、跟进进度,有些还提供一定的法律援助服务,能比销售人员更贴心的帮你拿到赔偿。


   保乎 · 小结  

互联网保险,是未来保险发展的必然趋势,由于信息技术的发展和移动终端服务需求的不断升级,消费者会自然流向更方便、更贴合自己需求的购买途径。

网购保险虽然在国内还属于“新事物”,但其实在保险高度发达的国家和地区,比如美国、欧洲、日本等,网购保险颇为常见,2012年的英国,69%的汽车和家庭财产保险是通过网络购买的

并且在保监会监管的不断加强和完善下,互联网的保险准入门槛不断升高,网购保险其实也很安全,大家多个渠道选择,反而更容易找到高性价比的保险产品。


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