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买保险,真的是大公司更“保险”吗?

楼主:蓝海缘 时间:2018-09-23 13:52:24

一、多数人购买保险的习惯------看公司知名度

在很多网站或者现实生活中会遇到,想买保险的朋友经常会问的问题是:

1;听朋友介绍平*的**福不错准备买一份,觉得怎么样?

2、听说**寿的无忧**比较好,大家帮忙看看怎么样?

3、太**的**安康我同学说不错,准备买一份,能帮忙分析一下吗?

入行以前,只听说过像平安、国寿、太平、太平洋、picc、泰康这样家喻户晓的保险公司名字,知道的途径都是各大媒体上的广告、遍布各地的营业网点招牌、随处可遇的代理人、发放得大街小巷都能看到的宣传单,以及家电外机上张贴的标志。。。。。。当初在我的认知观里这些都是大公司,要买保险就找他们,不过这些公司也的确挺大的,不然哪里有钱雇这么多代理人做宣传和打广告呢。

加入保险这个行业以后,发现市场上能销售保险产品的公司远远不止常见到的这几家,而常规观念里的大公司,论规模、论资产、论开设的时间和知名度,老五家的保险公司有绝对的优势,在大众面前的曝光率很高,因此整体的认可度也相对高很多。但是单单凭这些就能说明买这些保险公司的保险产品是明智的吗?或者说只有买这些公司的保险才是“保险”的?

我们一起来扒一扒其中的道理。



二、中国保险市场监管方式及行情

(一)、中国保险市场监管机制

1、最高监管机构------保监会

国务院通过“一行三会”,即央行、银监会、证监会、保监会,来管理整个金融市场。而保监会就是专门分管保险行业的国务院直属事业单位(正部级),英文简写CIRC,全称“中国保险业监督管理委员会”。

保监会根据国务院授权履行行政管理职能,依照法律、法规统一监督管理全国保险市场,维护保险业的合法、稳健运行。也就是说保险公司、保险产品、保险购买销售、理赔行为等,只要是商业保险行为有关的,都归保监会管。

2、最高监管法律文献------保险法

保监会实行监管权利时所依据的法律包括最顶层的《中华人民共和国保险法》,以及保监会颁布的各项规章制度,这些法律和规章制定是保险行业的最高法律文献,一切活动必须依据该法和相关制度执行。

3、最安全监管方式------偿付能力监管

中国保险业的最新偿付能力监管制度------二代监管规则,业内简称C-ROSS,是以风险为导向的新一代偿付能力监管规则。简单来说,根据监管要求和指引,在每季末、每年末保险公司会通过建立详尽的数学模型和压力测试后能确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。

偿付能力为多级预警制度,安全线第一档就是偿付能力要高于150%,即(认可资产-认可负债)/ 最低资本,如果低于150%,保险公司就要开始紧张了,自己要赶紧想办法把偿付能力弄回150%以上。如果回不去,也尽量不要再去跌破下一档安全线100%。否则保监会就会动用各种监管权力要求保险公司尽快将偿付能力恢复到最低安全线之上。可行办法包括但不限于:要求股东增资、暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品、卖出占用最低资本过高的资产等等。

偿付能力可以通过中国保险业协会网站或各保险公司的官网信息披露栏目查阅,及时公开的信息披露也属于重要的偿二代监管环节。自今年8月份开始,各家保险公司在接受个人投保申请时,需附上一份带有披露该保险公司上一季度偿付能力的投保提示书给客户签字,否则视为此次保险购买销售无效。

4、最后的王牌------保险保障基金

根据我国保险法,中国保险公司是允许破产倒闭的! 并不像多数大公司的代理人说的“大到不能倒”,任何一家保险公司都有可能面临破产,公司越大债务越多,此时的偿付能力就越低,想要灵活的调整经营方向其实更难!

但是保险公司的偿付能力不足并不代表就会立即倒闭破产,新闻里和报纸上偶尔会报道某一家保险公司偿付能力不足,某些保险公司在业务调整的某些季度,偿付能力甚至可以为负数,但这也并不代表保险公司就会立即破产,这离其破产还差的太远了!这里来分析极端的情况------万一倒闭了怎么办?

由保监会、财政部和人民银行共同发起设立的中国保险保障基金公司。保障基金实际是我国金融业第一个市场化的风险自救机制。 在极端的情况下,根据保险法及相关规定,保监会可以指定已经破产的保险公司中,仍然有效的保单及其保单准备金转由另一家或多家保险公司承保,若极端情况下没有保险公司愿意接盘(其实不可能,都想抢这块肥肉),再由保监会指定保险公司接管。同时根据《保险保障基金管理办法》,保险保障基金会提供救助,以人寿保险为例:

《保险法》第二十一条

被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的,保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助:   

(一)保单持有人为个人的,救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限;   (二)保单持有人为机构的,救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。

另外还可能会动用保险保障基金的情况是:

《保险保障基金管理办法》: 第十六条 有下列情形之一的,可以动用保险保障基金:

(一)保险公司被依法撤销或者依法实施破产,其清算财产不足以偿付保单利益的; (二)中国保监会经商有关部门认定,保险公司存在重大风险,可能严重危及社会公共利益和金融稳定的。

目前保险保障基金规模将近700亿了,主要来源于各位购买商业保险时候的保费会有一个很小的比例将会通过保险公司用来缴纳保险保障基金。

在以上保险监管制度下,中国是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家之一,也就是说在中国的保险公司购买和持有的保单是世界所有国家中是最安全的,接受了最全面的监管保护。尤其是那些动辄要保几十年的人寿保单,你们绝对可以放心持有。

(二)、中国保险市场行情

1、保险公司

前面说到了中国保险市场的监管机制,在国内开设保险业务的保险公司都必须前往保监会登记注册,接受保监会和《中华人民共和国保险法》的监管和制约,我们来看看目前中国市场上的保险公司到底有多少?

截止2017年12月,中国有85家人寿险公司(含人寿保险、健康险、养老险公司)和79家财产险公司合法经营,可以通过:中国保险监督管理委员会(简称保监会)官网中数据统计”查询到相关信息,但凡在上面能查到的报信公司,其经营都受保监会监管(就是以上说的保险保障金和偿付能力监管)

中国人寿、中国平安、太平人寿等这些都是大公司,营销员众多,请家喻户晓姚明胡歌李娜等大明星做广告,大家肯定或多或少都会听过名字,但是更多的公司对于大家来说可能从未听闻。 只要在上述网页中搜索相关名字(Ctrl+F),能搜到的都是合法合规接受监管的保险公司,他们卖给你的保险产品也就是合法合规接受监管的。

2、保险销售渠道

(1)保险代理人(阿姨,这里有份儿童教育金非常适合你小孩)

(2)银行柜台(您存这个利率更高)

(3)电话销售(您好,我工号是,今天给您打电话是为了...)

(4)第三方网络销售平台(淘宝、京东等)

(5)团体保险(各个公司为员工投保的商业保险福利计划)

(6)保险公司官网销售(比如平安的官网)等等。

(7)还有一种鲜为人知的渠道,虽然在国外尤其美国70%以上的保险都是通过这种渠道销售,但是在中国起步还是很迟,但发展快速:保险经纪人渠道(中介)

某些保险公司会在所有渠道尝试开展业务。但不能说某个渠道卖的保险一定会比另外一个渠道的更好,而是取决于保险公司的销售策略。至于选择什么样的渠道购买,可能个人会涉及到的差异点在于如何搭配和设计保险购买方案,比如一些渠道只为追求销售业绩,可能更多的是推销产品,不管该产品是否能满足你的需求;而注重个人品牌经营或者说站的角度不一样的渠道,那么投保者能得到的结果可能会很不一样。


三、大公司的共同点

截止今年12月,中国市场在册的寿险和财产险公司多达100多家,但是保险购买力市场并没有把份额平均分给这100多家保险公司,而是在遍地广告、代理人队伍的炮轰下,保险市场份额大部分由几家公司独占,但是不是这几家保险公司真的是各个方面都非常有优势呢?他们都有些什么特点?

1、创新是难题

保险公司大,在产品做创新和改动时,需要通过的部分繁多、考虑的因素那就更多了,因此在产品创新上,大公司其实是没有优势的,列举保险市场上几大革命性创新吧:

首次出现轻症的保险公司-------信诚人寿

首次出现轻症豁免责任的保险公司-------海康人寿(目前更名为同方全球人寿)

首次出现轻症多次给付的保险公司-------中英人寿

首次更改预定利率为3.5%的保险公司------中英人寿

最早出现豁免功能的保险公司-------恒安标准人寿

最早出现独立的重疾险责任的保险公司-------弘康人寿

这其中很难发现大公司的影子。

2、成本是硬伤

光说成本可能没太大的对比性,哪家保险公司都需要考虑成本,但是不同的经营策略,需要的成本确实不同的,以一份保单所需要的保费组成来举例:

保费的组成:

(1)、纯保费:是指在人寿保险中,用于弥补其对被保险人的赔偿或给付的那部分保费。包含危险保费、储蓄保费。

危险保费的计算与参考文件“经验表”密切相关,“经验表”包括死亡率和重大疾病发生率两个方面,各保险公司目前都以保监会发布的《中国人寿保险业经验生命表(2000-2003)》及《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》为基本依据,因此各家保险公司的危险保费是差不多的。

预定利率是指保险公司在产品定价时,根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率,通俗地说就是,保险公司提供给消费者的回报率。相同保额的情况下,预定利率越高对应的保费越低,换句话说就是预定利率越高,相同保费能够买到的保额越高。

目前各家保险公司的预定利率基本都在3.5%,只有2015款平安福的预定利率是4%,但是为什么还是比其他保险公司的保费更贵呢?答案在下面的附加保费里。

(2)、附加保费:包括营业费用(办公费、宣传费、员工工资、手续费、营业税)、预期利润

营业费用就不用多解释了,中国的保险营销模式,主流还是人海战术、代理人模式,各大保险公司招募大量的代理人代为销售其保险产品,而对于被推销的大部分人来说是处于信息不对称的,信息不对称,就不明白其费用组成成分,就会支付更多的保费。。。。。。这也就是各家保险公司成本的最大差异点,也是影响保费定价的一大重要因素。

预期利润:在保险产品设计之初,定位的预定利润率。预期利润也是影响保险产品价格的另一大重要因素。

3、利益最大化是根本需求

保险公司作为商业机构,盈利是最终目的,但是我们要明白:任何一家企业的最终目的都是盈利, 利润肯定不嫌多,那么如何提高利润?在成本难以压缩或者压缩成本需要付出较高代价时,最简单的办法就是【提高价格】。如果企业预期利润高,那么保险产品的价格自然就高;反之,则价格低。

“大”公司由于成立时间更长、分支结构更广、广告投入更多因此曝光度高,从而也建立起了“大品牌”和根深蒂固的信任感,拥有大量的忠实客户群体。这样的保险公司不愿意或者认为没必要通过减少利润、降低价格来吸引更多的客户,靠维护好这些忠实客户即可,中国人买东西都喜欢追热,一旦看到大多数人买,那么就能吸引越来越多的人购买。

而“小”公司为了扩大自己的市场占有率,拼品牌和人气是拼不过了,那最简单有效的方式就是压缩成本和利润、降低价格来吸引客户,并通过不断提高自己的创新能力和服务质量,留住老客户并不断争取新客户,因此在市面上很难看到小保险公司的代理人,因为其不靠代理人的广撒网来拓展市场。

4、销售渠道单一

大公司拥有庞大的代理人队伍,因此产品的销售由这些忠实的代理人来完成,而代理人是受保险公司委派、代表保险公司的利益,在授权的业务范围内销售保险产品,那么,推荐的保险产品就不可能完全基于投保人的利益,更多的是为了完成业绩和保险公司给的销售任务,不能客观公正的分析投保人的需求和保障额度。因此,同样保障内容的产品,可能找代理人购买与找经纪人买会相差30%左右的支出。


四、购买保险需要关注的问题

为什么要买保险?

购买保险是为了减少预期以外的、不可预估的事件对被保险人的财务状况造成冲击,为受益人提供经济补偿,减轻负担。经济学原理可以理解为:通过缴纳保费换取未来财务状况更大的确定性。

前面也有讲到,大的保险公司历史悠久、规模大,有更好的品牌的认可度,这是无可厚非的;而小规模的保险公司,因为压缩成本和利润,因此性价比会高很多,两者都有各自的优势。

至于该选什么样的公司投保,就要看个人的关注点在哪里了,如果在意品牌和公司规模、不在意多出来的保费投入,那么选大公司是没有问题的;如果比较注重性价比,希望花更少的钱获得同样的保障,那就选择小一些的保险公司是不会有问题的(详见前面讲到的中国市场上保险公司的监管政策)。

在中国保险监管制度下,中国市场是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家之一,也就是说在中国保监会登记注册的各家保险公司购买和持有的保单是世界所有国家中是最安全的之一,接受了最全面的监管保护。尤其是那些动辄要保几十年的人寿保单,你们绝对可以放心持有。

基于以上信息,至于选择什么样的保险公司投保,相信睿智的你心中已有答案。



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