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【保险】大数据:买香港保险的,都是什么样的人?

聚宝盆金融2018-09-20 13:38:21

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香港保险最近几年在内地很火2012年开始,内地居民到香港投保的保费量一直以两位数的增速增长,2016年前三季度更是同比增长37.0%。

而同时,香港保险在内地又很“小众”相比于2016年中国内地寿险保费收入的1.7万亿人民币,内地居民2016年在香港投保的保费量只有600亿左右,占内地居民整体保费支出的不到4%,这还是包含了很多几百万美金“以走资为目的”保单的结果。

就算是如此“小众”,大家还是不免会听到,今天又有一个朋友到香港买了份保险,而且你知道,这个朋友的家境很不错,事业也比较有成,属于标准的中产。于是你不免也心痒痒:“香港保险究竟是有什么魔力,能让这个朋友坐着飞机特意去一趟香港,只为买一份保险?”




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任何一款成功的“商品”,都需要有其明确的市场定位与受众群体。比如,“明星同款”,是卖给追星一族的;“小清新”的设计,是卖给文艺青年的;“锤子手机”,是卖给有“情怀”的人的。

香港保险也有它特定的受众群体,只不过香港保险并没有像一般商品那样,为了吸引某一类特定的消费者,特意设计和附加了某些属性。

因为,光是“香港保险”四个字,就已经明确了它的市场定位与受众群体。

首先,“香港保险”是一份“保险”,是一种随着消费者认知水平不断提高才可以接受的商品。

根据瑞再《Sigma》杂志的统计,中国内地的“保险深度”和“保险密度”皆远落后于世界发达国家水平。

注:保险深度:Insurance Penetration,指一国的全部保费收入与该国的GDP总额的比率,是衡量一国保险市场发展程度和潜力的指标;保险密度:Insurance Density,指按限定的统计区域内常住人口平均保险费的数额,标志着该地区保险业务的发展程度。

如今,中国虽然已经跻身于世界第二大经济体,仅落后于美国,但是公民整体对于保险重要性的认知水平仍非常有限,一方面是由于中国保险业发展初期在销售方面充斥着误导,使大家对于保险有一种“原始的不信任感”,另一方面就是对保险的认同需要一定的“金融素养”与对未来生活的长远规划,这些都与公民的受教育水平息息相关。

在百度搜索“保险是骗人的”,出现1,170万条搜索结果,第一条显示“其实保险业内的人很清楚自己是在骗人”;从「e租宝」、「泛亚」到最近的「IGOFX」,每个平台都是明显的“庞氏骗局”,却每次都能席卷无知投资者几百亿的资金跑掉;黄金价格上涨的消息稍稍传出,中国大妈们立马挤爆金店,抢购“实体黄金”……

而当这些人遇到保险,则千方百计地表示拒绝:死了才赔,买了有什么用?不返本,那我交的保费不是白交了吗?

所以说,对保险有一定认同感的消费者,都是具备了一定自我思考能力、拥有较好金融素养、对未来生活有长远规划的「优秀消费者」。

“香港保险”作为一款“保险”,首先已经能够定位到这些「优秀消费者」。

其次,“香港保险”是一份“海外保险”,是消费者为优化家庭资产配置、为未知风险预留更多解决方案的一种选择。

所谓家庭资产配置,就是将一个家庭所拥有的财富投资为不同类型的资产,以达到财富稳定增长的目的。在资产配置的过程中,“多元化”(Diversification)是一个非常重要的要素,也就是俗称的“鸡蛋不能装在同一个篮子里”,因为多元化的资产配置,不仅可以减少资产价值的波动,还可以获得高于银行存款的投资收益。所有的大型企业,所持有的资产必然是多元化的,这也给家庭的资产配置提供了一定的参照性。

一个多元化的风险分散投资组合

外币(尤其是美元)作为我们日常生活中很有可能会用到的货币(如子女未来的海外教育、海外就医、家庭出国旅游、购买进口商品等),在如今这个全球经济一体化的时代,更是一个家庭在优化资产配置过程中必不可少的一项资产投资。




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不过,正如每个商品都有自己特殊的市场定位一样,就算是获得了中国广大中产阶级家庭认可的香港保险,也并不一定适合所有的消费者。在开始了解香港保险之前,不如先问自己几个问题,看看自己适不适合:

  • 你是否愿意将自己的真实身体状况向保险公司毫无保留地「如实告知」?(假如无法做到「如实告知」,则未来理赔发生纠纷时,在香港处理会相当复杂,建议慎重考虑)

  • 你的家庭未来是否会有潜在的外币需求?如子女出国留学、海外就医等。(假如家庭完全没有外币需求,那么投保外币保单的意义并不大)

  • 你是否有能力在香港开设一个境外银行户口?(开设一个境外银行户口并不难,只要有“行家”陪同,可以当天取得银行卡与密码器,不过对于目前投保香港保险的朋友,一个境外银行户口是相当必要的)

  • 你是否有值得信赖的保险顾问,能在接下来的日子里,帮助你跟进保单的琐碎事宜?如缴费、更改保单资料、理赔等。(因为香港保险公司在境内没有开始服务分支机构,因此购买香港保险,靠谱的保险顾问很重要,保单的后续服务永远排在第一位)

香港保险是大趋势:马云持股的云锋金融收购美国万通保险亚洲子公司,阿里系正式涉足香港保险。



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虽然专程跑到香港来签约,路途遥远,比起在手机上动动手指就能付款的网销保险,难免多了几分麻烦。但是当客人认认真真读完保险条款后,在合约纸上签下自己名字的那一个瞬间,又那么有仪式感,仿佛是一个特别值得纪念的时刻。

因为我们买的是一份保险,是一份可能要陪伴我们一生的东西,是一份可能替代我们去支持自己所爱的人活过后半生的信念,不应那么随随便便了事。 


香港重疾优势


1、费率低

同样的保障内容,在香港购买的保费只是内地购买保费的1/3,甚至1/2。价钱之所以比内地便宜这么多,主要是因为香港保险费用是按照国际发达国家标准制定的,香港医疗制度健全,基础保障费非常便宜。再加上香港保险市场竞争激烈,价格相对更便宜。

2、保障范围更广

我国香港地区保障型保险产品的保障范围通常都比较广泛,深受内地居民欢迎。拿重大疾病险为例,内地保险公司只提供30多种重大疾病,与此相比,香港重疾险可以保障40多种重大疾病,另外还提供原位癌等十多种特殊重疾的保障,总共提供50多种重疾保障。

3、预期收益更高

除了保障,香港地区的预期收益也更高,对内地居民来说,购买香港保险是投资增值不错的选择。香港地区储蓄型保险收益大多都提供5%—10%的年复合回报率,有时甚至高达20%。封红包单还有附加每年现金红利或基金结余,红利为0%—30%。于此相比,我国内地的寿险预定利率长期被定位2.5%,直到2013年8月才上调为3.5%。

4、保额更高

香港保险公司根据市场需要,各自定位,接受由低于五万美元的保额(四十万港元) 到三千五百万美元的保额不等。因为香港人对保险意识高,生活水平高,投保数百万的保单比较常见。国内人可申请最高的保额是美元二千万。重大疾病的最高免体检保额是1000万。

5、不可争议条款

为给消费者至于保障方面,香港保单有一个“不可争议”条款,规定保险公司不能以任何理由,宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。简单来说,保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年,超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。

6、投保流程简单、审核宽松

香港的人寿保险公司,以提供保障为本业,对于风险分保及风险管理都能好好掌控。因此投保流程会相应简单许多,审核也比较宽松。投保人寿保险或重大疾病保额港币300万,都是免体检。若需要体检,费用由保险公司支付,如果保额在五十万美元以下,只须简单申报财务状况。

7、死亡定义

在大陆投保,由于免赔责任、免赔条款,由于天灾、地震、暴乱、示威等不是或不一定投保人故意参与令自己死亡的事故,受益人是拿不到赔偿的。而在香港投保,保单是没有免赔责任、免赔条款的。保障不会因为投保人搬迁、移民、转职业等等而改变,各保险公司只在自杀理赔有时间规定。

8、提供保单索偿免费服务

香港保险索偿投诉局为个别保单持有人或其受益人提供有效免费管道,协调及排解他们与投诉局会员公司就个人保单而引致的索偿纠纷。2013年5月1日起,香港保险索偿投诉局将服务范围扩展至非香港居民。只要保单是有投诉局会员公司,按香港法律出发,所有保单持有人,不论其居住地在哪,皆可获得投诉局的免费服务。

9、离岸资产保护

由于保险公司具有很高的保密性,高端客户可享受保险产品将部分资产安全转移到境外,同时可以领用保险产品的特性,透过保费和保额的杠杆将资产放大。而香港作为仅次于伦敦和纽约的全球第三大金融中心,拥有来自世界各国的实力雄厚的保险公司,在全世界广泛投资,一直都是有钱人的最后避难所。

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