河南保险价格联盟

警惕家庭债务风险丨家庭顶梁柱的保险标准配置

华夏保险凤凰营销2018-04-15 15:50:00

以前出门逛街只搭公交车,现在出门一键呼叫专车。

以前觉得红蜻蜓就很好,现在纷纷要LV和Gucci。

以前买车推荐德元朗级别的足够,而现在低于BMW5系级别的已经不建议了。


近两年似乎所有人的生活方式和消费水平都在大跃进。越来越多的人比从前更愿意花钱消费,开始脱离“储蓄族”成为“月光族”,甚至最后沦为“负债族”。这不,2018年肇始,国人的负债问题就成为热点话题,人民日报海外版刊文称:要高度警惕中国家庭债务率水平。


有调查机构统计显示,我国居民杠杆率近年来逐年攀升,2008~2016年杠杆率从18%上升至44%,2017年9月底更达到49%,从20%到50%,美国用了40年,而我国仅仅用了10年。

居民杠杆率=家庭债务/GDP,业内用来衡量居民负债情况指标。仅统计家庭部门从金融机构获取的信贷总额,而事实上中国家庭还存在不少隐性债务,如将民间借贷都统计在内,指标数值会更高。


我们都知道,杠杆的好处是能促进消费,刺激经济增长。但杠杆也是一把双刃剑,杠杆率越高风险越大,一旦资金链断裂,不仅会失去已有的,还要背上巨额债务。中国这一债务累积速度令人担忧。


还有专家认为,家庭债务/GDP测算方式过于宏观,债务收入比更能衡量一个家庭的负担程度和家庭债务风险。Wind数据显示,中国居民部门债务占居民可支配收入的比重,从2006年时的18.5%暴涨至2017年8月的77.1%。

这些数字都在为我们敲响家庭债务风险警钟:我们花钱消费的速度比挣钱快得多,债务累累。


前两天小编刚重温完几年前的热播剧《蜗居》,最后一集郭海萍带着海藻外面散步时,为自己清算了一笔生活成本:


“每天一睁开眼,就有一串数字蹦出脑海:房贷六千,吃穿用两千五,冉冉上幼儿园一千五,人情往来六百,交通费五百八,物业管理三四百,手机电话费两百五,还有煤气水电费两百。从我苏醒的第一个呼吸起,我每天至少要进账四百,至少……这就是我活在这个城市的成本,这些数字逼得我一天都不敢懈怠,根本来不及细想未来十年。


可以说,郭海萍的生活状态就是现实中大多年轻或中年家庭负债族的真实缩影。


现如今,随着收入水平的进步,生活也越来越好,我们买房买车、超前消费,是因为我们出于对未来家庭收入和偿债能力有足够的自信。但试想,一旦家庭主要挣钱主力倒了,不能挣钱了,家庭偿债能力还能持续多久?欠钱并不可怕,可怕的是我们“裸奔”着还大量欠钱。


还记得华为清退34岁以上员工、中兴员工跳楼事件吗?这个中年群体作为家庭最主要的经济来源,承受着四座“大山”的重压:房贷、车贷、赡养老人、教育子女。或许他们收入水平已达到金字塔中部,但实际上还是“穷人”一枚,在巨额债务面前,收入再高也是枉然,他们害怕被辞退、害怕生病(重疾)、害怕出意外。


作为即将成为或已经成为这个时代的社会、家庭中坚力量的80和90后来说,我们会同样面临这样的生活成本和家庭债务压力,在考虑家庭债务风险的时候,我们要优先考虑到家庭顶梁柱的保障问题。


小编这里有两点不成熟的建议:


1. 人生的每个阶段都需要合理投资,加杠杆悠着点,切勿让自己陷入财务困局。可以为自己做一次简单的家庭债务“体检”,梳理计算目前的家庭资产负债、收入支出,为安排家庭下一步的资金运用计划做准备。


2. 保证家庭偿债能力的可持续,关键得让挣钱的主力有保障,在财富增长阶段把主力保障做足,才能更好地实现家庭财富梦想。


小编认为,作为家庭顶梁柱,保险标准配置应该是:重疾险+医疗险+定期寿险。

其中,重疾险相当于患病时的一笔及时现金,不仅能在早期治疗中提供足够的资金支持,剩余还可以补偿大病造成的收入损失;医疗险低保费高保障,用于解决大病医疗费用问题;定期寿险则完全出于为家人考虑,保障所有原因造成的死亡和残疾,避免给家人留下未清债务和沉重生活压力。



险种推荐


华夏常青树重大疾病保险(2016)+华夏医保通费用补偿医疗保险+华夏爱相随定期寿险



投保案例


为积极应对未来可能发生的大病风险,保障家人幸福,35岁的华先生投保了本产品组合,即常青树(2016)/医保通/爱相随,具体险种保额和交费信息情况如下:

险种名称

保障

期间

缴费

年期

保障

金额

年交

保费

合计

华夏常青树重大疾病保险(2016)

终身

20年

50万

13890元

15807元

华夏医保通费用补偿医疗保险

1年

1年

终身

500万

337元

华夏爱相随定期寿险

20年

20年交

100万

1580元


由以上产品组合华先生可获得如下保障:


重疾风险保障(常青树2016)

1. 重疾轻症77种重疾+33种轻症,轻症可赔付5次,每次赔付10万元;

2. 身故全残因意外或等待期后非意外导致身故/全残/疾病终末期,赔付50万保额;

3. 豁免保费假设交费期间内,华先生不幸罹患轻症/重疾/身故/全残/疾病终末期,即可豁免常青树后期保费,保障依旧有效。


医疗费用报销(医保通)

1. 全面保障住院医疗全面覆盖(含特殊门诊);

2. 超高额度终身报销额度最高500万、年度最高限额200万;

3. 超大赔比经社保报销后,扣减1万免赔额剩余部分100%赔付;未经社保报销,扣减2万免赔额剩余部分60%赔付;

4. 续保无忧终身限额内,续保无忧,直至终身(续保条件非常宽松);

5. 能报就报保险责任范围内,社保内外费用都能报,包括手术费、进口药、膳食费、社保不报的靶向治疗等等。


死亡身价保障(爱相随)

1. 100万高额身价保障,保障家人幸福;

2. 身故全残被保险人身故/全残给付100万;

3. 高性价比高杠杆责任简单、保费便宜、100万保额,总保费仅3万,杠杆率高达30倍。


增值服务(就医绿色通道)

1. 享受尊享私钻版就医绿色通道服务;

2. 服务内容

预约专家门诊、入住专家病房、指定专家手术、关爱电话回访、关爱复诊检查、交通住院补贴(省内最高2000元,省外最高5000元)、海外转诊服务(公司免费对接专业的海外诊疗机构,但治疗和交通、住宿等费用自担)、康复热线咨询;

3. 增值服务内容除自费项目之外,其他预约费用均由公司承担,人均花费2-3万。