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你该怎样配置家庭资产?

楼主:至尊荟 时间:2020-06-22 12:35:54

家是最温暖的港湾,怎样配置家庭资产,也是我们一生都要去思考的问题。在雪球有一个小讨论:怎样配置家庭资产才算合理?


大家提出了很多精彩、实用的观点,也感谢小伙伴们肯把自己多年的实践经验分享出来,简单做了一个整理,愿能对各位有所启发,有所帮助。


@毛竹夏末:


大家都在说理论,我来说下实践操作,以个人举例。基本情况:女,29岁 ,西安,资产:房子自住一套,每月还贷2000元,暂时未购车(原因离公司近,滴滴费用公司报销),年收入25万左右,职业:民营企业管理工作,收入来源:全年工资,自己单另参与的小公司每年分红,有一部分投资收入,状态:较为轻松悠闲。


第一部分:生存必需品大件,住房已解决,车有家庭再购置。


第二部分:家庭流动资金,理论3到6个月的开支水平。平时有4万左右放于招招盈或余额宝货币基金,实际我留的比较宽裕一些。


第三部分:保障类资产:保险,养老金,教育金。


保险:1.意外险:消费型,每年200元,保额 10到100万按类型不等2.住院健康险:消费型,每年260元(有社保价格),保额 30万 (搭配和补充社保)3.重

疾险:储蓄型,每年1473美元,保额50到75万(前10年多25万额度),保终生 


4.定期寿险:消费型,每年320元,保额50万 (留爱不留债)


养老金:每年1万美元,已缴纳3年,交够5年停止储蓄,7.5到8左右的收益率复利,保本保息。计划60岁适用,根据情况不使用就传。


教育金每月1500元(结婚后可以增加),定投指数基金,景顺长城沪深300指数增强。计划投资15年到20年。


第四部分:投资类资产:股票40万左右。6支,重仓中国平安40%仓位,其它按比例配置一些金融消费医药股。


备注:本人从27岁左右开始配置,以后的主动收入结余将陆续进入股票账户,本人不投资房产。思路:做好风险控制,无非就是生老病死,1生:做好规划,锻炼身体,关爱家人,专注于主动收入再10年 2老:养老金 3病:几大保险 4死:意外身故加重疾身故加寿险,补充一部分养老金给父母 。


现在:投资与养生,结婚生子,再工作赚取主动收入10年。争取40到45岁实现真正的自由。资产配置:可以按标准普尔象限参考做自己的配置,但是我认为真正的资产配置是动态的,且要与自己的内心平衡。(就像有一些人,就只有股票,依然可以快活一生)除了年龄、性格、风险偏好等不一样外,每个人对生活的要求和目标及能力圈都不一样,资产配置做完,让自己内心安定幸福就挺好了。


@怒射空门:


1.目前房产三套,其中一套出租(收益率4.3%左右),每年2、5、8、11月收租。


2.五年期电子式储蓄国债一份,每年收息一次。现在买的是4月份收息(利率4.6%左右)。


看了下今年的国债发行表,4、6、7、8、10月有电子式。假设今后每年仍以这个时点发行,计划配置6、7、8、10月份电子式国债。


这样下来,某一年开始,除1、3、9、12月,每月都会有除工资之外稳定的比较满意的现金流收入。可以继续投国债,也可以买指数基金。


3.基金股票。股票账户原则上不再投入,基金账户会一直坚持定投。


4.银行存款,货基。


目前,房产占了资产配置的大头,下一步就是慢慢壮大投资和国债的账户,真正做到三条腿走路了。


@净水六神 :


个人目前的资产配置方案(正在执行中)


1、自有住房,攒够首付的钱之后就选合适的时候入手一套,我是在15年8月份从股市撤出的资金买了一套自有住房,当时收益已经回撤了一部分,遇到了第一波股灾,躲过了第二波股灾,纯属运气;


2、车,严格说车不算啥资产,主要是结婚后有了娃,买了一辆车;


3、理财,主要是股票和固定收益类产品,股票少部分配置了一些指数基金,大比例配置过H股ETF、恒生ETF以及养老产业指数基金(因为从事金融行业,基本不买主动管理基金,一方面不相信基主动管理基金经理的水平,另一方面即使选对了基金经理,基金经理也很容易离职),后来以自己配置股票为主,大比例配置在中国平安、太保H、万华化学、绿城、融创(18块就清了)、民生H、招行H,目前对这个配置很满意,以后会增加医药行业的配置;固定收益产品主要是买公司内部的固定收益理财;


4、保险:周围人都在讨论保险,感觉到自己也需要配置保险,也是在雪球上各种抄作业,给全家买了平安的e生保,最近还计划买全家的意外险和重疾险,以后每年会固定的给全家买消费型保险(这也是坚定的重仓平安和太保的原因)。


基本上有多余的钱就按三分之一买固定收益,三分之二投股票的比例进行配置,房贷不会提前还款,另外在很多银行申请了白领通之类的贷款额度(一般单家银行30万额度,利率基准上浮30%),需要应急资金的时候可以随时提款(原来也想过把这些额度都提用了去投理财,但是后来还是想控制杠杆水平,没有操作),自己除了股票之外基本没有太多其他流动性的资金。


@罗宾八宝粥:


1)房产一般都是一个家庭的重资产,尽量有一套有核心地段的学区房,小孩上学用。另外,有能力不管将来收税不收税,两套房子,可以出租,将来也可以一套自己,一套给下一代,或者养老用。 个人比较倾向于无债一身轻,少贷款或者尽快还款,当然经济学上不一定经济


2)根据家庭收入,购置和自己家庭资产,收入相匹配的车。如家庭收入40万+,可以考虑20万+的车,当然,也跟自己的实际需求相关,如是生意人,需要考虑更luxury一点的BBA


3)考虑子女教育,一是学区房,二是教育金,可以适当地从现在起考虑基金定投,或者类保险的项目,为子女准备教育金


4) 家庭保险,意外和重疾是一定要的,而且是家庭支柱要保险高。


5)储蓄,现在都不存银行了,要有快速可以拿到现金的类储蓄渠道,如余额宝,微信理财通等,建议6-12个月的家庭支出,如果还有房贷,车贷,需要适当的增加


6)投资。根据家庭的情况,股票基金投资现在基本上是家庭理财标配,定投指数基金,购买自己熟悉行业的股票;如果有靠谱的项目,也可以来一点股权投资(类似于金钱入股,不参与经营)。如果将来有出国打算,外汇如美金在汇率好的时候准备一些;黄金也适度关注。


自己和家庭成员才是最核心资产,要投资自己,锻炼身体,增强生产力。


7)根据自己的年龄,还需要考虑父母及其自己的养老事宜,但这些都是可以通过工作,投资来化解。


@小小惠子:


年龄31岁,职业普通事业单位工作人员,已婚育有一女,资产配置如下:


1.名下房产两套,自住一套,租出一套。贷款一套,房基金和收的房租够还贷款的钱。


2.股票:市值40w,每月还在定投1w左右,等投到100w就不准备加了。


3.保险:两人上班都有养老保险和医疗保险,单位还给上了职业年金,所以两人就没上额外的商业保险。给小孩上的是平安的万能星,主要是大病保加理财功能,一年6000。


4.现金:10w货币基金。


@冀余:


42岁男士,目前定居吉隆坡,长期投资账户:中证红利、标普红利、景顺300增强200万,医药100、富国500增强60万,养老账户:20只蓝筹龙头80万,孩子教育账户:景顺300、中证红利80万;货币基金370万;保诚理想人生35万美元保费已经交完,国内社保+社保补充险500/年(金额明年递增);吉隆坡永久产权别墅2套,一套7室2厅全款、一套6室2厅贷款50%,出租房间,出租率85%,年收入16万人民币,租住公寓(需要每天游泳健身)租金支出2500/人民币;国内三线保留自住房一套。


来源:复利先生

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