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理赔难?大骗子?盘点这些年保险背过的七大“黑锅”.

保险论坛2018-07-22 10:57:09

第1906期 | 王辰博客 | 编发/保险论坛

买了保险不划算,骗人!

得失偏见就是抓其一点,不及其余。比如买一个年缴保费3000元,缴费30年,保额10万的重大疾病保险。有人就说,如果我交足了30年,保费就交了9万,你才给我10万,如果算上利息,肯定不合算,所以保险是骗人的。

解密得失偏见

保险保障是一个过程,应该看30年这个时段,而不是30年末这个时点。有资格谈论30年末这个时点的不合适,正是因为保险保障的这个30年的时段你没有出险。在没有出险的这个前提下,你损失的是金钱(保费)的时间价值,你获取的是时间的金钱价值(30年赚取了收入的机会,节约了医疗的开资等)。如果出险了,比如第二三年身故,保险公司赔付10万,好像是合适,其实也不能简单这样看。因为虽然你赚取了保险赔款(等于提前兑现了金钱的时间价值),但你却损失了时间的金钱价值(未来赚钱的机会)。

所以,买保险赚了就是亏,亏了就是赚,把保险和人生综合看,而不是单独计算,你才会接受保险的科学含义。

亲戚朋友说不好,骗人!

保险的林林总总,对不少人来说,都是道听途说的多,亲身感受的其实很少,有时候亲戚朋友一句话就能影响你的决定。

解密狭窄视野

在中国,银行业和证券业的时间都比保险长,所以我们不小心就会用看待银行(方便、安全)和证券(高回报)的视角来看保险,陷入一个狭窄的利益比较视野中,就很难去认真了解保险的特性和功能。

中途退保损失了,骗人!

你的钱,价值本来应该是一样的,但我们的心理账户却赋予不同的钱不同的价值和情感。比如钱包里的钱,丢了1000元,你会很心疼,但是股票跌掉1000元,你会觉得无所谓。银行储蓄,表面因为利息的原因在变多,其实因为通货膨胀在变少,很少有人到银行去投诉。你存的定期,中途取用,变成活期,损失了利息,也没有人跟银行计较,都认为是自己造成的。

解密心理账户

但是,如果买了保险,中途退保有了损失,就有人说保险是骗人的,而不承认是因为自己违约。炒股票的人,因为操作失误,听信消息,造成损失,也没有怪罪专家、证券公司、上市公司。但是如果买的是投资连结保险,处于亏损期,就会投诉抱怨。

电视媒体都报了,骗人!

从媒体上得到一些保险公司的负面报道,就认为保险是骗人的。

解密鲜明偏见

这些被报道的都是小概率事件。保险公司的真实情况是理赔才是主流的,拒赔是个案(大概行业的理赔率超过95%)。因为保险行业的特点(对客户的理赔都涉及到客户的隐私,不能全面报道)和媒体的审丑爱好(狗咬人不是新闻,人咬狗才是新闻的世界通病)就造成了我们的错觉。当然,保险行业对理赔的客观全面的分析和报道也没有,这是行业的欠缺。

分红收益比不过,骗人!

拿某一个点来比较保险和别的金融产品,比如拿五年期的银行储蓄利率比投入五年的保险,觉得保险退了还损失,不如存银行。股市好的时候拿股票的高回报比保险,说买保险不如股票。

解密结果偏见

长期看,保险的利率比较稳定(比如现在看95、96年的保险)。更重要的是,买保险就不是为了回报率,更重要的是安全性和风险管理的不可替代的功能。

买完一直没用到,骗人!

即事后诸葛亮的心里。买了保险没用着,就说保险不好。

解密后视偏见

买了车险没用过,难道应该后悔吗?买了寿险没用上,可以后悔吗?其实正确的认识是:保险是用有限的财务支出,避免不可控的财务损失。通俗地说,就是“没事是好事,有事也没事”。

销售误导遇到过,骗人!

周围有人理赔不满意或者遭遇欺诈(简单说就是对保险公司不满意),就成为了一些人不买保险的证据。

解密证实偏见

这种以偏概全的证实,并不代表保险的真实面目,我们需要在证实的同时,进行证伪的实验,才会有科学的结果。比如,有人买了辆宝马,命不太好,总是出问题,就到处抱怨说宝马有多么差劲,周围人受其影响,或许多少对宝马的印象会打折扣。但我们需要的信息是,宝马车的故障率和别的车型比较,到底是高还是低,而不是依赖一个个案。

你的风险管理做好了吗?

保险只是一种风险管理的工具,而媒体大众“黑”不“黑”保险无所谓,你觉得保险是不是骗人的也无所谓!

最关键的问题是:你的风险管理做好了吗?

“看病找大夫,打官司找律师”。是不骗人的要有对保险的科学认识,不是躲避,不是拒绝,而是主动了解,多听保险公司的课,多学保险的常识。才能够更好的驾驭保险这个工具。