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王辰:买保险安全吗

楼主:王辰课堂 时间:2019-12-05 09:22:45

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保险是社会的稳定器

经济的助推器


各位朋友,大家好,我是王辰。我们今天来聊一聊保险的安全性问题。


许多客户在购买保险的时候,总是有一个担心:万一保险公司破产了,倒闭了,怎么办呢?


毕竟保险合同这么长,万一保险公司黄摊儿了,我找谁去要钱呢?这都是因为我们不太了解一些法律的相关规定才会有这样的想法。


其实在全世界发达国家,都把保险定义为"社会的稳定器,经济的助推器"。


2014年颁布的"新保险国十条"指出:保险致力成为政府、企业、居民风险管理和财富管理的基本手段,成为提高保障水平和保障质量的重要渠道,成为政府改进公共服务,加强社会管理的有效工具。


这些明晰的定位,不仅为保险业服务经济社会发展提出了更高的要求,更为保险业大发展描绘了广阔前景。文件强调,保险业是市场化程度较高的行业,同时又具有很强的公益性。


所以运用保险的商业模式与政府提供公共服务方式的紧密结合,能够发挥保险业的风险管理、财富管理、精算技术等优势,从而也降低了社会管理成本。


文件中说,使现代保险服务业成为完善金融体系的支柱力量,改善民生保障的有力支撑,创新社会管理的有效机制,促进经济提质增效升级的高效引擎和转变政府职能的重要抓手。


文件明确指出,把商业保险建成社会保障体系的重要支柱,商业保险要逐步成为个人和家庭商业保障计划的主要承担者,企业发起养老保障计划的重要提供者,社会保险市场化运作的积极参与者。



保险公司受监管

不准自行解散


这几年,国家和政府越来越重视商业保险的发展。2014年7月9号,李克强总理主持召开国务院常务会议,部署加快发展现代保险服务业。


2014年8月27号,李克强总理再次召开国务院常务会议,确定加快发展商业健康保险,助力医改,提高群众医疗保障水平。


2015年7月22日,李克强总理在国务院常务会议上说:“社会保障与商业保险相结合,是持续深化医改的重大创新。”


2015年5月6日,李克强总理在国务院常务会议上决定试点对购买商业健康保险,个人所得税优惠的政策。


保险业作为金融业的重要支柱产业,由中国保险监督管理委员会依据保险法进行监管。


《保险法》第八十九条规定,保险公司因分立、合并需要解散,或者股东会、股东大会决议解散,或者公司章程规定的解散事由出现,经国务院保险监管机构批准后解散。但是特别强调,经营有人寿保险业务的保险公司,除因分立、合并或者依法撤销外,不得解散。保险公司解散,应当依法成立清算组进行清算。


《保险法》九十二条规定,经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其它经营有人寿保险业务的保险公司。不能同其它保险公司达成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。转让或者由国务院监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的,应当维护被保险人、受益人的合法权益。


这两条法律到底什么意思呢?也就说保险公司作为企业经营不善,要分立、合并或者解散破产,都是应该的。但是寿险公司作为特例,特别声明:大的可以分成小的,小的可以合成大的。


国家也可以根据具体情况,对某些保险公司进行依法撤销或者宣告破产,但是寿险公司没有权利自行解散,这就是为了保护客户的合法权益。


如果做不下去了,必须由别的保险公司主动收购。如果没有人愿意收购,那由监管机构指定某些保险公司强制接管这个保险公司的合同和准备金,保证客户的合同继续有效。



保险保障基金

保护你的利益


凭什么可以做到这一点呢?按照国家有关规定,为了保障被保险人的利益,支持保险公司稳健经营,保险公司应当按照保险监督管理机构的规定,提存保险保障基金。保险保障基金由中国保险监督管理委员会集中管理,统筹使用。


现在专门成立了中国保险保障基金管理有限公司,进行这部分资金的管理。因此,保险保障基金是由保险公司缴纳形成,按照集中管理,统筹使用的原则。


在保险公司被撤销,被宣告破产以及在保险业面临重大危机时,可能严重危及社会公共利益和金融稳定的情形下,用于向保单持有人或者保单受让公司,提供救济的法定基金。


保险保障基金分为:财产保险公司保障基金和人寿保险公司保障基金。对于纳入保险保障基金救助范围的保险业务,保险公司应当按照下列比例缴纳保险保障基金。


财产保险、意外伤害保险和短期健康保险,按照自留保费的1%进行缴纳;


有保证利率的长期人寿保险和长期健康保险,按照自留保费的0.15%缴纳;无保证利率的长期人寿保险,按照自留保费的0.05%进行缴纳。


保险公司其他保险业务的缴纳比例由中国保监会另行规定。


财产保险公司、综合再保险公司和财产再保险公司的保险保障基金,余额达到公司总资产的百分之六就可以暂停缴纳;


人寿保险公司、健康保险公司和人寿再保险公司的保险保障基金,余额达到公司总资产百分之一的暂停缴纳。


但是,如果保险保障基金余额占总资产的比例不能满足上述要求,就应当自动恢复缴纳保险保障基金。


保险公司被撤销或者被宣告破产,其清算财产不足以偿付保单利益的,保险保障基金按照下列规则,对非人寿保险合同的保单持有人提供救济。


保单持有人的损失在人民币五万元以内的部分,保险保障基金予以全额救济;保单持有人为个人的,对其损失超过人民币五万元的部分,保险保障基金的救济金额,为超过部分金额的百分之九十;保单持有人为机构的,对其损失超过人民币五万元的部分,保险保障基金救济金额为超过部分金额的百分之八十。


被撤销或者被宣告破产的保险公司清算资产,不足以偿付人寿保险合同保单利益的,保险保障基金按照下列规则向保单受让公司提供救济。


保单持有人为个人的,救济金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的百分之九十为限;保单持有人为机构的,救济金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的百分之八十为限。保单受让公司应当根据前款标准核算转让后保单持有人的保单利益,并据此与保单持有人修订人寿保险合同。


听完这些生涩的法律条款,我们就基本可以理解,保险保障基金就相当于保险公司的保险。


那么这笔钱的主要作用,就是为了保证客户的合同有效,在保险公司出现股东转换,破产清算,甚至这样一个变化的时候,对我们客户的利益尽最大限度的保障。


那么,我们听了法律条文,也许会有一点点损失,因为保障的上线是百分之九十,但是在现实中,已经发生两起保险公司的股东变更,保险保障基金介入的案例,客户的利益没有受到任何影响。


也就是说,即使将来受让保险合同和责任准备金的公司,也不会轻易变更合同,因为他们希望客户满意,继续持有这份合同,而不是退保。



法律条款确保

保险公司稳健经营


我们前面说过寿险公司的利益和客户的利益是高度一致的,我们通俗的说是“你好我好大家好,才是真的好”。


保险公司的盈利模式就是“借鸡生蛋”,运用客户资金的时间越长,赚取金钱的机会就越大,所以我们都希望客户持续的交费,这就是寿险公司的安全性和保险保障基金其作用体现的地方。


其实,为了保险公司的稳健经营,保险法里有一系列条款,都是为了降低保险公司破产的风险。


《保险法》九十七条规定,保险公司应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金,存入国务院指定的账户,不得轻易使用。


《保险法》九十八条规定,保险公司应当根据保障被保险人利益,保障偿付能力的原则,提取各项责任准备金。


《保险法》九十九条规定,保险公司应当依法提取公积金,增加它的资本能力。


《保险法》第一百条规定,保险公司应当缴纳保险保障基金,就是刚才我们大篇幅谈到的这个话题。


《保险法》第一百零一条规定,保险公司应当具有与其业务规模和风险程度相适应的最低偿付能力,保险公司的任何资产减去任何负债的差额,不得低于国务院保险监管机构规定的数额,低于规定数额的,应当按照国务院保险监管机构的要求,采取相应的措施,达到规定的数额。


《保险法》第一百零二条规定,经营财产保险业务的保险公司,当年自留保险费不得超过其持有资本金加公积金总和的四倍。


《保险法》第一百零三条规定,保险公司对每一危险单位,即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任,不得超过其持有资本加公积金总和的百分之十,超过的部分应当办理再保险。


《保险法》第一百零五条规定,保险公司应当按照国务院保险监管机构规定办理再保险,并审慎的选择再保险接受人。


这些法律条款,都是为了保险业的长治久安,长久稳定的经营。国家通过监管,来落实这些法律条款,确保客户的利益得到保护。



银行破产靠保险

保险是最后防线


2015年5月1日起实施的《存款保险条例》,告诉我们:银行可以破产,最后的善后也要依靠保险制度。所以我们可以说,在金融业里面,保险业风险管理是最专业、最到位的,保险业是整个国家金融体系的最后一道安全的防线。


所以我们今天的结论就是:保险公司作为企业,破产是正常的。


财产险公司因为是一年期的合同,发生了破产会有保险保障基金进行救助。


人身险保险公司,因为涉及到长期保险合同,破产必须有人收购,或者强制接管,不可以解散,大的可以分成小的,小的可以合并成大的,但是客户的利益要得到良好的法律保护。



保险真的很保险


我们在投资黄金、期货、股票等投资工具的时候,签订合同的同时,都会被要求抄写一段风险提示语(保险也有类似的要求)。


所有媒体的投资广告,都被要求强调一句话:投资有风险,入市须谨慎。什么意思呢?就是告诉你买的东西不靠谱,结果不保证。但是投资者还是趋之若鹜,义无反顾。


只要是投资,只要强调了风险客户得自担,就不会有法律明文保护你的相关权益。


《保险法》第八十九条:经营有人寿保险业务的保险公司,除因分立、合并或者被依法撤销外,不得解散。


《保险法》第九十二条 经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。


这两条的意思就是说,寿险公司不怕破产,即使国家让他破产,有很好的退出机制。


靠什么呢?《保险保障基金》。《保险法》第一百条规定:保险公司应当缴纳保险保障基金。现在合计已经积攒了将近700亿。


《保险法》第二十三条:任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务,也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。


《保险法》第六十一条:人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。目前惯常的要求只能指定父母、配偶和子女,可以指定一个或者多个,可以均分,也可以不同。


《保险法》第四十二条规定:有可以确定的指定受益人,保险金不作为被保险人的遗产,就可以避免将来可能的遗产税。


《保险法》第三十条规定:采用保险人提供的格式条款订立的保险合同,保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的,应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的,人民法院或者仲裁机构应当作出有利于(客户)的解释。


保险公司自己起草的格式化条款,就要放弃解释权。


《保险法》第十六条:投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务……保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权……超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。


这就是不可抗辩条款。


《保险法》第九十七条  保险公司应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金,存入国务院保险监督管理机构指定的银行,除公司清算时用于清偿债务外,不得动用。


《保险法》第九十八条  保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则,提取各项责任准备金。


《保险法》第九十九条  保险公司应当依法提取公积金。


《保险法》第一百零五条  保险公司应当按照国务院保险监督管理机构的规定办理再保险,并审慎选择再保险接受人。


保证金、责任准备金、公积金、再保险,这些都是为了让保险公司更保险的重要举措。


《合同法》第七十三条:因债务人怠于行使其到期债权,对债权人造成损害的,债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权,但该债权专属于债务人自身的除外。


注:最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释(一)第十二条:债务人自身的债权是指基于扶养、抚养、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬:退休金、养老金、抚恤金、安置费、人身保险、人身伤害赔偿请求权等。


《个人所得税法》第四条:下列各项个人所得,免纳个人所得税:

    …….

   五、   保险赔款;


《婚姻法》第十八条有下列情形之一的,为夫妻一方的财产:

(一)一方的婚前财产;

(二)一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费 等费用;

(三)遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产;

(四)一方专用的生活用品;

(五)其他应当归一方的财产。

注:在夫妻关系存续期间因人身伤害或患疾病所获得的人身保险赔偿金,因与该个人有密切关系,主要用于受害人的治疗、生活,具有特定的用途,因此,该类财产不属于夫妻共同财产,应当归取得保险金的一方所有。

 
 

幕后英雄


   总编 I 倪腊菊


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