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新手必看!带你重温P2P这10年都发生了什么?

楼主: 时间:2019-07-11 12:04:52

自2007年国外网络借贷平台模式引入中国以来,国内P2P网络借贷平台蓬勃发展、百花齐放,迅速形成了一定规模。

综观其在中国的发展历程,自2007年—2017年大约经历了5个阶段。

“第一阶段”

2007年—2012年(以信用借款为主的初始发展期)

2007年国内首家P2P网络借贷平台在上海成立,让很多敢于尝试互联网投资的投资者认识了P2P网络借贷模式,其后一部分具有创业冒险精神的投资人随之尝试开办了P2P网络借贷平台。

这一阶段,全国的网络借贷平台大约发展到20家左右,活跃的平台只有不到10家,截止2011年底月成交金额大约5个亿,有效投资人1万人左右。

在网上借贷平台开发初期,大多数企业家都是互联网企业家,没有私人借贷经验和相关的金融操纵经验。因此,他们借鉴了PPDAI模型,主要依靠信贷借贷。只要借款人在平台上提供个人资料,平台在审查后就会给出一定的信用额度。借款人根据信用额度在平台上进行贷款投标。

然而,由于我国公民信用体系不完善,平台与平台之间缺乏联系和沟通,存在着借款人可以在若干在线借用平台上同时借用信用的问题。

最为著名的是天津一个网名叫坦克的借款人,在多家平台借款总额高达达到500多万,这笔借款最终因逾期成为各个平台的坏账。

基于上述问题的反复叠加,到2011年底,各种在线贷款平台开始缩小借款人的信贷额度,致使许多平台借款人无法及时偿还贷款,导致借款人集中违约。

以信贷借贷为主的在线贷款平台在2011年11月至2012年2月期间遭遇了第一波违约风险。此时,网上贷款平台的最大期限达到2500万,许多在线贷款平台超过1000万。到目前为止,这些旧平台中仍有1,000多万台存在无法收回的坏账。

『第二阶段』

2012年—2013年(以地域借款为主的快速扩张期)

在这一阶段,网上借贷平台开始发生变化,一些具有私人离线贷款经验和关注网络的企业家开始尝试开放P2P在线贷款平台。

与此同时,一些软件开发公司开始开发相对成熟的在线平台模板,每个模板的定价在30到80,000英镑左右,弥补了这些拥有私人离线贷款经验的企业家启动在线贷款平台所缺乏的技术。

在此基础上,建立一个平台的成本约为200000,国内在线贷款平台的数量从20家左右迅速增长到240家左右。到2012年底,总成交额达到30亿元,有效投资者在25到40,000人之间。

由于这一阶段开办平台的创业者具备民间借贷经验,了解民间借贷风险。

因此,他们吸取了以往平台的教训,采用了网上融资的离线贷款模式,主要是寻找当地借款人,在实地对借款人使用资金、还款来源和抵押品等方面进行检查,有效地降低了借贷风险,这一阶段的P2P网络贷款平台业务基本上是真实的。

然而,由于个体平台所有者控制不了自己的意愿,经营管理和管理不力,缺乏风险控制,导致了平台运行和崩溃的局面。2013年,约有4,5个平台投资者无法退出。

“第三阶段”

2013年—2014年(以自融高息为主的风险爆发期)

现阶段,网上借贷系统模板的开发比较成熟,甚至几百元的淘宝店都可以买到早期的网上借贷平台模板。

由于2013年国内各大银行开始收缩贷款,很多不能从银行贷款的企业或者在民间有高额高利贷借款的投机者从P2P网络借贷平台上看到了商机,他们花费10万左右购买网络借贷系统模板,然后租个办公室简单进行装修就开始上线圈钱。

这阶段国内网络借贷平台从240家左右猛增至600家左右,2013年底月成交金额在110亿左右,有效投资人9到13万人之间。

在这一阶段,在线平台的共同特点是吸引那些追求高利率、每月利率约为4%的投资者。这些平台在网上融资后偿还银行贷款、私人高利贷或投资于自有项目。

由于自筹资金和高利率加剧了该平台本身的风险,这些在线贷款平台集中在2013年10月的退出危机上。

具体原因如下:10月份国庆节7天后,许多平台积累了数百万美元的资金。由于这些平台本身没有做好准备,也没有能力筹集资金来应对撤资,导致投资者集体心理恐慌,寻求高利率和集中撤资,导致这些自筹平台立即出现运行危机。从2013年10月到2013年底,约有75个平台发生故障、运行或无法退出,涉及的资金总额约为20亿。

『第四阶段』

2014年—2015年(以规范监管为主,行业风险暴露的政策调整期)

现阶段,国家已经表现出鼓励互联网金融创新的态度,并在政策上大力支持P2P在线贷款平台,使得许多一直关注在线贷款平台、害怕政策风险的企业家和金融巨头开始尝试进入互联网金融领域,建立自己的P2P在线贷款平台。

同时,2015年P2P发生了很多影响行业的大事,其中影响最大无疑就是E租宝的倒下,震惊全国。(E租宝是当时行业里成交量最大的平台,而且品牌知名度很高)

另外,2015年网贷行业历史累计成交量突破了万亿元大关,网贷行业发展也进入了一个新阶段。

2015年12月底,银监会和其他部委联合发布了“网上贷款信息中介企业活动管理暂行办法”(协商草案)。大家都意识到P2P行业的监管即将到来。

『第五阶段』

2016—至今(以合规监管为主的行业规范期)

在这个阶段,狼终于来了。

2016年8月24日,银监会等多部委共同发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,行业合规期定为一年,P2P行业正式宣布进入合规规范期。

2016年,P2P在线贷款行业营业额快速增长,累计营业额分别超过2万亿元和3万亿元。

在这个阶段,问题平台仍然在不断地增长,但和前几个阶段不同的是:主动退出/清盘的平台数开始明显在增加,逐渐占据了问题平台的大部分,行业平台数进一步下降。

由于大平台的网络效应和规模效益会越来越明显,行业“二八”格局在这个阶段里初现。

2017年下半年,由于难以提交遵约申请,地方财务办公室将履约申请推迟到2018年上半年,遵约之路仍在继续。

微信公众号:互金跟投(ID:hjgentou),作者:互金跟投

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