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借贷金融行业乱象解析 及如何改善?

楼主: 时间:2019-09-18 10:46:14

现如今所谓的P2P和各种网贷、小贷、零用贷、现金贷等“金融机构”遍地开花,近几年一直处于蔓延趋势,随着“57号文”和“29号文”的发布,在全国掀起了一股合规浪潮,各地对“现金贷”和“套路贷”等违法经营行为的大力打击也将这个特殊的行业一下子推到了各大媒体的视线范围内。各种暴力催收和记者暗访的新闻事件也相继曝光,直接导致的结果是大范围的资产荒和资金流泥潭。这一切的背后本质问题到底是什么呢,那还得从主体本身的视角去解析。

仔细阅读这两份监管文件,主要视角仍然局限于主体的宏观管理层面,其中所涉及的监管已经是全面的,但始终会出现“高质量P2P壳”包装转售的迹象,这将影响整个备案过程。说到底,业界被从业者操控,仍然是一个硬性的事实。因此,我们是否能够改变思维方式,既然我们决心要改正和改革,为什么不从人员开始。

纵观整个行业,它可以分为三个层次。第一梯队主要是P2P、信用保险等全国性在线和离线公司,第二梯队主要是地方小额信贷公司,第三梯队主要是小额贷款、现金贷款、私人住房到达等公司,当然,也有一个重要的角色,即小型民营中介和托收公司。这些主体构成了当今社会民间借贷业的主体。那么,这些人是由什么样的人管理的,人口的更替和重叠又有哪些特点呢?

先说第一梯队,这个梯队最为参差不齐,但是基本都围绕着“总部-区域-门店”的管理架构和“业务-风控”的职能条线,好一点的主体主要体现在人员的平均学历要求和风控条线的决策权赋予上,但是绝大多数的主体在入职学历要求上几乎零要求,对风控岗位的配置也偏向客户服务性质,极少数的主体具备有效的内控管理体系,导致区域-门店这一层级的管理人员徇私泛滥,各种买官卖官、里应外合、中饱私囊现象遍地开花,各种无法无纪、无操无德的业务开展形式大肆流行。这个行业从此成为了低学历高收入的代表,从业人员成倍增长。那么问题就来了,金融行业从业人员真的要求这么低吗?大家都知道事是人做出来的,那么这么一群从业人员最终创造的是一个带有何种社会意义的民间金融行业呢?从近期的严打和监管措施来看,结果肯定是不好的,只是没有从国外行业优势中提炼出核心问题来。

第二梯队相对不属于主流,但由于资金主要为自有资金或由政府和大型机关支持,他们更注重人事管理,因为利益起点不同,所以这里没有提到。

第三梯队就很有代表性了,过去几年的行业生长培养出一大批“经济嗅觉敏锐”的业内人员,这些人员因经济需求创造了零用贷、现金贷、套路贷这一创新模式,力求将“金融手段”的获利价值提高到极致,对金钱的渴望蒙蔽了这群人微薄的法律意识,一步步挑战着法律的底线,终于随着行业曝光浪潮而大难临头。时候反思一下,这群人能在一段不短的时间内践踏着法律以不高的专业知识轻易拿着几十万甚至几百万的年收入,这其实已经足以体现我国现在的金融管制烂到了妙趣横生的地步,所以这次的监管浪潮确实是必要的。

说了这么多,那么如何能改善这种现象呢,自营公司的管理要求如何与监管细则产生对接呢,这就要参考美国水门事件之后的COSO内控体系了,既然各大主体不具备内部控制的能力和决心,就需要监管部门介入管理细节了,我觉得可以从两方面入手。一方面严格限制从业人员准入条件,可以采取从业资格考试和核心金融岗位在职人员网络披露,效仿先进国家建立金融从业人员职业征信档案。另一方面,效仿十九大之后监察委员会向国企派驻监察员的机制,来制约各大主体的内控体系落实情况。如果在以上两方面落实到底,彻底改善行业乱象应该指日可待。

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