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小额贷款公司异地开展贷款业务的法律风险

楼主: 时间:2021-02-22 16:15:42

  作者:陈云峰 谭鸿

  
  我们在工作中了解到一些小额贷款公司常常因为在外地完成不了分公司的注册或者其他原因,在没有取得外地分公司营业执照的情况下,却在外地开展贷款业务,这类的行为是否合规?是否存在无照经营的法律风险?我们主要分以下几类情形来分析讨论:
  
  情形一:未在异地设立分公司,也未设立固定的经营场所,但在异地开展贷款业务
  
这种情况通常是指小额贷款公司为了向不同地方的客户提供更好的服务,而客户所在地的派遣人员直接以公司的名义与客户签订贷款协议,在这种情况下,小额贷款公司既不设立固定的营业地点,也不设立分公司,构成无证经营?
  
银监会中央银行发布的小额金融公司试点指南没有明确规定小额金融公司的业务范围。目前,小额信贷公司的试点工作由地方金融机构负责。按照“小额贷款公司试点项目指导意见”的规定:“向省政府主管部门申请设立小额贷款公司,经批准后,向当地工商行政管理部门申请办理登记手续,领取营业执照。”然而,当我们查看一些小额信贷公司的工商登记信息时,往往会发现它们的经营范围有地域限制,例如一些小额信贷公司的业务范围显示为“深圳行政区域内的小额贷款业务”,而有些业务范围则显示“各种小额贷款、小企业发展、管理、金融和其他咨询业务在全国范围内开展”。
  
  故小额贷款公司应当按照工商行政管理部门核准的登记信息,即在经营范围内,故在小额贷款公司能否异地经营需要根据工商行政部门核准的经营范围来确定。
  
  在没有地域限制的情形下,小额贷款公司在没有取得异地分公司营业执照的情况下能否异地开展贷款业务呢?我们再从公司法和行政法的角度来论证下这个问题:
  
《公司登记管理条例》第四十五条规定:分支机构是指公司在其住所外设立的从事经营活动的机构。《中华人民共和国公司法》第十四条规定:公司设立分支机构时,应当向公司登记机关申请登记,取得营业执照。贷款业务的发展属于小额贷款公司的业务活动。根据上述两项规定,不可能得出小额贷款公司必须设立分行从事不同地方借贷业务的结论,但我们可以知道,如果公司在境外设立机构从事业务活动,则应当向公司登记机关申请登记,获得分行营业执照。
  
  根据《行政许可法》第四十一条 “法律、行政法规设定的行政许可,其适用范围没有地域限制的,申请人取得的行政许可在全国范围内有效”,国务院法制办《对〈关于提请解释《中华人民共和国行政许可法》有关适用问题的函〉的复函》(国法函〔2004〕293号)的规定“法律、行政法规规定的取得有关行政许可的条件、标准应当是全国统一的。只要申请人取得的行政许可的适用范围依法没有地域限制,被许可人在一个地方取得了行政许可,就可以在全国范围内从事被许可的活动,无需在其他地方再次申请同一行政许可或者目的相同的行政许可。例如,一个建筑企业在某地依法登记、取得营业执照后,就可以在全国范围内参加投标、承揽建设工程,无需在其他地方再次申请登记、办理营业执照。如果为了方便生产经营活动,在某地依法设立的企业拟在其他地方设立分支机构或者投资设立独立核算的法人,则应当按照有关法律、行政法规等的规定申请办理登记、领取营业执照。”
  
总之,对于已经取得营业执照的小额金融公司,如果经营范围没有地域限制,可以到不同的地方开展贷款业务,这不是一种无证经营行为。但是,设立独立的分支机构或者其他业务组织的,应当另行颁发营业执照。
  
情况二:设立了经营机构,但尚未取得营业执照,但贷款业务已在各地开展。
  
  还有另外一类情形也很常见,就是一些小额贷款公司在登记地外设立经营机构,比如开设分店,但实际上没取得营业执照。这些小额贷款公司长期在外地分店内接待客户,并且直接以公司的名义与客户签订相关借款协议,收取相关款项,并设置核算收入和支出的财务账目。此类行为是否构成无照经营呢?
  
我们首先分析,“依法在其他地方设立分支机构或者投资设立独立会计法人的,应当按照有关法律、行政法规等规定办理登记和领取营业执照。”第二条分支机构开业并实际开展业务活动的,小额贷款公司在各地设立分支机构的,应当按照规定办理分支机构的登记和营业执照。在未取得营业执照的情况下,在设立的业务组织内进行经营活动的,已构成无证经营。根据“无牌经营查办办法”第四条的规定,设立未取得营业执照从事经营活动的分支机构,依照“无证经营查处处罚办法”办理。工商行政管理部门依照本办法第十四条第一款的规定,依法取缔无牌经营行为,没收违法所得。
  
  情形三:未设立分公司,冒用分公司的名义在异地开展贷款业务
  
这种情况是指一些小额信贷公司为了更好地在不同的地方开展业务,在不同的地方设立固定的经营机构,但在取得营业执照之前,以分支机构的名义,以已建立的经营机构的名义开展经营活动。在这种情况下,小额信贷公司面临哪些法律风险?
  
  根据《公司法》第210条之规定,“未依法登记为有限责任公司或者股份有限公司的分公司,而冒用有限责任公司或者股份有限公司的分公司名义的,由公司登记机关责令改正或者予以取缔,可以并处十万元以下的罚款”。因此,未依法设立分公司,而采用分公司的名义开展业务,构成该条所说的“冒用分公司名义”的行为,将受到公司登记机关责令改正或者被取缔的处罚,并处10万元以下的罚款。
  
  综上所述,小额贷款公司在没有取得异地营业执照的情况下开展异地贷款业务是否合规不可一概而论,面临的法律风险也不同,关键在于看经营范围是否有地域限制,还有否在异地设立了分支机构,企业可以根据具体情况自行判断。
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