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相互保险让智慧君心理失衡!大货司机买意外险凭啥比白领还便宜?

楼主:A智慧保 时间:2018-11-07 17:59:38

相互保险


相互保险喜事不断。本周信美人寿相互保险社要开业,2月开业的众惠财产相互保险社也在5月24日办了一场低调的“满月酒”。众惠相互开业百日,几个产品已经陆续孵化出壳正式上线。智慧君惊讶地发现,大货车司机通过相互保险投保意外险,比白领买得便宜多了。

保险起源于互助,借助互联网的东风,互助保险的生命力又被重新唤醒。一面是互助保险平台大量涌现,部分平台非法互保、变相众筹,保监会多次发布风险提示出手整顿网络互助平台;一面是正规军兴起,三家相互保险社筹建获批。借助互联网强力赋能的互助保险到底要怎么落地?怎么玩?

无场景不相互 从“一条”+“一块”切入



我们所处的是一个关系社会。从我们自身看,身边的几种典型关系包括同乡、同僚、同学。同乡(同宗)以地缘、血缘、姻缘等联系在一起;同僚(同事)是因为事业关系联系在一起;同学关系,是以友缘联系在一起。


比如朋友圈众筹这事儿,谁遇到困难,都是最先在这几个关系中得到帮助,然后再通过熟人扩散获得更多的帮助。这些因为“关系”形成的“场景”,让大家彼此熟悉,浓浓的人情味使得彼此更愿意互帮互助。


众惠相互战略副总裁汤宁表示,“相互”强调的是一种内在的、彼此依存、彼此影响的关系,正是这些或紧密、或松散的关系,才如织网般地界定出一个个有形无形的不同场景。因此,典型场景对相互保险来说意义格外不同,这种彼此关系的强弱差异,也正是相互保险和网络互助的重要区别之一。众惠相互要做的,就是首先找到能够发挥相互保险优势的典型场景。基于此,众惠相互提出了寻找“相互典型场景”的观点,并以“一条一块”作为突破口,将场景具象化。


众惠相互所谓的“一条”,是指面向一条产业链上下游的企业提供服务。在落地上,众惠相互选择联合跨境电商服务平台踏浪者国际发起了“小微企业及个体经营者融资保证相互保险计划”,解决其产业链中上游供货商的融资难、融资贵痛点。

而“一块”则是面向特定人群,为其填补保障的空白点。众惠相互联合车联网平台中交兴路发起“车旺大卡司机意外伤害相互保险计划”,填补该产业链中货车司机缺乏保障的空白和短板。


众惠相互选择从产业链角度服务小微企业。这也是因为众惠相互的初始会员37员为产业链企业、四分之一为服务于产业链的企业代表,筹建时的初心便是服务小微企业及弱势群体。

大货司机买意外险 比白领还便宜!



智慧君在和一位保险公司的老大交流时,他曾表示,保险公司是经营风险的,有风险才有饭吃。但实际上,保险公司经营的,应该是自己可控的风险,在一些复杂的、风险难以管控的行业,保险公司实际上也是绕开走的。比如,大货车司机。


“数据统计,64%的货车司机没有任何商业保险,而货车车辆84%都有商业保险。人都比不上车,这个现状不禁令人心酸。货车司机生命安全得不到有效保障,一旦出事故就是一个家庭的灾难。”中交兴路金融事业部副总经理马难对货车司机群体的保障状况感叹良多,货车司机的平均工资一直不高,2016年全国货车司机平均收入仅6000元,比快递小哥、外卖小哥挣得都少,可以说,货车司机是一个既高危,又对保障价格高度敏感的群体。


车旺大卡曾试图为货车司机群体寻找适宜的生命意外保险产品,但走访下来发现,市面上的产品要么保费过高,司机大多不愿为此买单;要么不愿为该群体提供相应的保障服务。


在这样一个传统保险公司绕着走的“小众”领域,众惠相互出手了。该相互保险计划实现了货车司机只需出资几十元即可获得一份保期一年的高性价比意外保险。智慧君对比了一下自己买的意外险,发现保费竟然比“高风险”的大货车司机还贵,而且贵很多哦!


在众惠相互的另一个尝试中,“小微企业及个体经营者融资保证相互保险计划”则是从现金流角度切入,为链条上下游主体普遍存在的资金周转需求提供融资服务。踏浪者上游有约1000家供货商,由于跨境贸易发货、物流、交割的时间较长,往往在1-3个月不等,因此,超过一成以上企业都有短期资金周转需求,融资额度约为每单10-20万元,单笔融资时长约为1-3个月。在银行等传统金融机构眼里,做这种小而散的贷款实在不划算。在这种情况下,部分供货商曾经试图从网贷平台甚至是民间渠道融资,但最少15%的年化利息已经超出他们正常的承受范围。众惠相互针对这个痛点,一方面为这些企业链接资金,一方面为他们提供还款保证。

保险绕开走的领域   相互保险这样做



在传统保险公司绕着走的风险,众惠相互又是如何爆破掉的呢?汤宁如此解释,“关系越强的组织,对外部而言就越不透明,信息壁垒也越高,想从外部完全了解风险的成本也非常高。正因为如此,为了反欺诈、控风险,传统商业保险不得不订立很多规则、设立很多门槛,甚至避而远之。相互保险则不同,与实体经济更加紧密的结合,让我们可以像孙悟空一样,钻到产业的’肚子里’,洞悉隐藏于其中的风险的究竟”。在以上两个相互保险计划中,众惠相互和踏浪者、中交兴路深度绑定。比如,在大货车这个产品中,众惠相互有自身的互助模式、风险管控优势;中交兴路也有专业优势,比如可以通过卫星定位装置向车辆发送提醒,实现矫正超速、疲劳驾驶等;而作为被保险人,大货车司机,谁又愿意自己出事儿?而且大家处在同一产业链上,每个主体都置于一种有形契约和无形监督之下,一旦恶意违约,所付出的成本会远高于违约得利,甚至有可能从此被排除在整个产业链之外。基于对相互保险模式及大数据安全监控双重优势的运用,众惠相互、中交兴路与大货车司机形成了一个以降低系统风险为共同目标的共赢生态。


减少资金空转规模、引导资金脱虚向实流向经济实体已经成为时代的最强音,众惠相互从相互保险角度切入并做出了有益的探索,虽然小荷才露尖尖角,但方向值得肯定,智慧君也会继续关注。


(A智慧保微信公众号,剖析市场真相,共享智慧人生,与智慧君一起,认清金融保险业的庐山真面目)

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