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商业养老保险有哪些种类?分别适合什么人群?

厦门金保网2018-08-03 14:28:44

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星期一

2017年11月

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过去讲究“养儿防老”,因此许多人都认为孩子生得越多,给自己养老送终的人也就越多。而实行计划生育以后,独生子女家庭越来越多。随着物价的不断上涨和人口老龄化趋势的不断加重,许多独生子女面临的养老压力也日益增长。众所周知,社保只能提供最基础的保障,根本无法满足人们退休后的需求,因此,购买商业养老保险就不失为一种好选择。

  过去讲究“养儿防老”,因此许多人都认为孩子生得越多,给自己养老送终的人也就越多。而实行计划生育以后,独生子女家庭越来越多。随着物价的不断上涨和人口老龄化趋势的不断加重,许多独生子女面临的养老压力也日益增长。众所周知,社保只能提供最基础的保障,根本无法满足人们退休后的需求,因此,购买商业养老保险就不失为一种好选择。

  商业养老保险是一种年金保险,即投保人在年轻时定期缴纳保险费,等到合同约定的年龄就可以开始持续、定期地领取一定的养老金。现如今,商业养老保险为了顺应市场的需求,已经不再局限于单一的养老功能,而增添了储蓄功能、分红功能并设立了投资账户。而且商业养老险在购买时还可以附加很多其他功能的附加险,如健康、意外、医疗等,在满足养老需求的同时,也可兼顾其他的风险保障。其主要分为四类:

  1.传统型商业养老保险

  传统型商业养老保险利率在2.0%-2.4%之间,是确定的,因此投保时就能知道养老金什么时候开始领取,每次可以领多少钱。这类保险回报固定,但缺点在于难以抵抗通胀,如果通胀率较高,就会有贬值的风险。因此适合年龄偏大、比较保守的投资人。

  2.分红型商业养老保险

  分红型商业养老保险利率在1.5%-2.0%之间,因为是保底的预定利率,所以比传统型的利率要低。分红型的除了有保底收益外,还有不确定的分红。分红的收益与保险公司的经营业绩挂钩,如果公司经营不善,自己也要受影响。因此消费者在投保时,最好选择一家信誉好、实力强的保险公司来。其同样适合理财比较保守的投资人。

  3.万能型商业养老保险

  万能型商业养老保险,除了必须满足约定的最低收益外,还有不确定的“额外收益”,特点是下有保底利率,上不封顶,每月公布结算利率,按月结算,复利增长,可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。账户比较透明,存取相对比较灵活,追加投资方便,寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。万能型寿险可以灵活应对收入和理财目标的变化。不过,存取灵活既是优势也是劣势,对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说,最后有可能无法存够所需的养老金。适合比较理性,能坚持长期投资,且自制能力强的投资人。

  4.投连型商业养老保险

  投连型商业养老保险是一种长期投资的手段,设有不同风险类型的账户,与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益,保险公司只是收取账户管理费,盈亏由客户全部自负。优势是以投资为主,兼顾保障,由专家理财选择投资品种,不同账户之间可自行灵活转换,以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资,有可能收益很高。不过这类保险风险较高,如果受不了短期波动而盲目调整,有可能损失较大。适合比较年轻,能承受一定的风险,坚持长期投资理念的投资人。