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当我谈意外险时,我谈些什么?

楼主:小白说保 时间:2018-08-25 15:51:18

对于很多人来说,人生中入手的第一份保险就是意外险。


可能是买的航空意外险、旅游意外险,也可能买的是综合意外险……


本文谈一谈较为常见的综合意外险。


一、何为意外风险?


顾名思义,意外险是用于应对意外带来的财务风险的保险。



从上图可以看出,意外当真无处不在,防不胜防啊!


二、综合意外险


意外险:以被保险人的身体作为保险标的,以被保险人因遭受意外伤害而造成死亡、残疾、医疗费用支出等为给付保险金条件的保险。


综合意外险的保障项目主要有:


  1. 死亡给付。被保险人因遭受意外伤害造成死亡时,保险人给付死亡保险金。


  2. 伤残给付。被保险人因遭受意外伤害造成残疾时,保险人给付残疾保险金。


  3. 意外医疗费用报销。被保险人因遭受意外伤害接受治疗的费用,保险人给予报销。


  4. 意外住院津贴给付。被保险人因遭受意外伤害住院时,保险人给付意外住院津贴。


三、意外伤残或全残


相对于意外致死,残而不死可以在减少家庭收入的同时,还大大增加家庭的开支。


意外伤残对家庭收入与支出两方面都有不利影响,是意外险所需转移的主要财务风险。


现实中,我们常常看到有的产品打着意外险的旗号,却只是保障意外全残而非意外伤残,这需要我们特别注意。


意外伤残:根据《人身保险伤残评定标准》中的八类十个等级,共281项,按照比例赔付,具体赔付比例表如下:



意外全残:意外全残仅有8项,且情况相当严重。



意外伤残PK意外全残:


  1. 保障范围对比。意外伤残有281项,意外全残仅有8项;意外伤残包括了所有的意外全残项目,意外全残仅占意外伤残项目的一小部分。


  2. 仅就视力而言。意外全残要求双目永久完全失明才可赔付保险金;而意外伤残对一侧眼球缺失、一眼盲目5级、外伤性白内障、一侧眼睑外翻、双眼失明等数十项均可赔付保险金。


  3. 赔付概率对比。意外全残项目极少且要求极高,在现实中,保险公司对意外全残的赔付概率远低于对意外伤残的赔付概率。


四、意外医疗


意外医疗通常有意外医疗费用补偿和意外住院津贴两部分。


在现实中,保险公司因意外医疗出险的概率远高于因意外死亡/伤残出险的概率。


意外医疗费用补偿:因意外伤害而导致的医疗费用(包括门诊和住院),由保险公司依据合同约定赔付。


因猫抓狗咬需要打进口疫苗或者因意外摔伤需要进口钢钉的费用在很多地方社保是不报销的,因此要重点关注意外险是否报销社保外用药。此外还需关注免赔额、限制的医院范围、报销比例等。


意外住院津贴:因意外伤害事故而遵照医嘱入院治疗,将根据实际住院天数×保险金额赔付,一般有天数限制。可重点关注:保险金额、免赔天数、最多给付天数等。


五、意外险防坑训练


意外险虽说是个很简单的险种,但是也有不少公司在意外险上努力耕耘着,要收取广大吃瓜群众的智商税。


下面我们就来看下目前很畅销的×安的“百万任我行”的坑!



  1. 避重就轻。交通事故保险金很高,而一般意外保险金很低。如被保险人非因交通意外(如自然灾害、运动意外、坠崖等)原因致死,保险金非常低(5万元)。


  2. 保障范围缩水。保障全残而非伤残,大大降低了对意外伤残的保障力度,非常鸡贼。


  3. 无意外医疗保障。无最常用到的意外医疗费用补偿与意外住院津贴。


  4. 以保障之名,行圈钱之实。起个“百万任我行”的名号,让投保人以为有了百万的保障,却在保障内容上偷工减料;以30年后返还110%生存金为噱头吸引客户,大家想象下30年前的1万元和当今1万元的概念,就可以知道30年后返还110%生存金的意义了……



六、买意外险的正确姿势


意外险价格低,杠杆高,对被保险人身体条件要求低(会限制职业),是一款老少皆宜的险种。


意外险的正确购买姿势如下:


  1. 保额高。因为意外死亡/伤残对家庭的财务影响最大,所以意外死亡/伤残的保障额度要足够高。要避开某些只对特定意外伤害(如交通、电梯等)保障额度高,但对一般意外伤害保障额度很低的产品。


  2. 要保障意外伤残,遇到保障意外全残的请绕行!


  3. 包含社保外用药。进口狂犬病疫苗以及骨折所需进口钢钉等社保并不报销,因此意外医疗最好能保障社保外用药的。


  4. 一年期产品优先。目前市场上一年期意外险因性价比高、转保灵活等特点,更为流行。


  5. 注意职业要求。意外险对被保险人职业有一定要求,一般意外险不对从事高危职业的人员承保;对于从事高危职业的人员,应选择专门对高危职业人员承保的产品。

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