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什么是意外,不同的意外险保障的内容也是不同的!

智保人生2018-08-17 17:48:42



不知道是不是只有我有过这样的想法:等到老的那一天,给自己配置一份意外险,受益人是自己的儿女,然后哪一天跑到大街上碰个瓷,这样就能给儿女留下一大笔保险金。


后来等我对意外险有了一定的了解之后,我才发现自己当初的想法是多么的脑残。

为啥这么说呢?


第一,保险公司不会赔付给我;

第二,骗保行为属于犯法。


首先,我们先来了解一下什么是意外险。


意外伤害保险从名词解释上是以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。事实上,意外险是特别常见的一种保险,比如坐飞机或者坐车的时候,售票员会问:加不加保险?这个指的就是意外险。


1、意外险的种类


意外保险的险种很多,不同的意外保险保障的内容都是不同的。按照保障内容来讲,一般来讲分为以下几类:


综合意外险:包含绝大数意外保障,比如跑步摔伤、交通意外、高空坠物等,建议配置这种。


交通意外险:着重保障交通意外风险,自驾、运营、轨道交通、航空等。


旅游意外险:由于外出旅游发生意外。



2、意外包含什么?


在保险中,“猝死”算不算意外,“被他杀”算不算意外,“食物中毒”算不算意外,“工作中造成的腰肌劳损”算不算意外,你带着自己心中感觉的答案往下看,看你的感觉对不对。


保险中的意外和我们平常说的意外是有区别的,我们平常所理解的意外只要是突然发生的事件都可称作是意外,而保险中的意外必须同时满足四个条件,“非疾病的”、“突发的”、“非本意的”、“外来的”,这四个条件缺一不可。

“猝死”不能满足两个条件,“外来的”、“非疾病的”。


“工作中造成的腰肌劳损”算不算意外呢,答案是不算,因为其不能满足“突发的”这样一个条件,这种腰肌劳损属于长期劳作导致的,还有类似颈椎方面的毛病,等长期累积出来的毛病都是不属于意外保险可以理赔的范畴的。


“被他杀”先排除两种情况,第一个就是投保人故意杀害被保人,第二个就是被保人挑衅或故意行为导致的打斗,造成的被杀害。这两种情况基本被国内的意外险归入了免责条款之列。满足“非疾病”,“非本意”,“突发的”,“外来的”这四个条件,所以“被他杀”在保险中属于意外的范畴。


“食物中毒”算不算意外呢,这个就要分情况而论了,对于群体性的“食物中毒”事件,毫无疑问的属于意外。但对于个体性“食物中毒”,保险公司是有理由拒赔的。



三、配置意外险要注意什么?


意外险配置定期还是消费

不要配置返本的意外险,在专业的理财师眼中,用货币时间价值计算,很亏,而且保额低,保费高。


关注伤残赔付

一定要注意伤残赔付,因意外残疾了,不但工作收入会减少,还要令家人花费一大笔钱做复健、康复治疗。


选独立险种还是附加险种?

建议配置独立险种。通常附加在重疾或寿险的意外险,会占据主险的保额,换言之,一旦进行了意外险赔付,主险的保额就会相应减少。还有另外一个因素,很多保险公司对于定期的重疾险和寿险附加的意外险,会备注主险缴费期满后,意外险就终止。


杠杆高

即几块就能获得几十万元的保障。



旅游网站可以选购吗?

建议不要在旅游网站选购任何捆绑销售的意外险,基本上比市面同类保障贵很多。


免赔额、报销比例

关于意外医疗,好的意外险一定是免赔额越低越好,报销比例越高越好。绝大多数意外险的意外医疗都是报销社保范围内的,也有一些小众的意外险意外医疗同时包含社保外用药,但是这种产品卖的都比较贵,杠杆没有那么高。


有句话说,你永远不知道,明天和意外哪个会先来,生活中最难预知和控制的就是意外。配置一份意外险,不但可以对自身和家庭提供一份保障,也是作为一种化解风险很好的手段。


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