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最简单的意外险你选对了吗?

玲在险途2018-09-11 08:25:06


意外险

到底是

怎么一回事



先来看看分类




如上图分类所示,意外险很简单!

但意外险各家公司的加起来保守

算下来也有几千种了吧!

每款产品的产品形态都不进行同,

可以根据我上面保障内容几大类,

看看自己的实际需求来选择!


什么是

意外

指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件


下面就保障内容分别解释一下:

第一种

只保身故、全残



只保身故、全残的产品比较极端

市面百万身份险匀属于此类

身故不必做太太多的解释,

我相信全残大概我们都理解什么意思,

但保险理赔是按照

《人身保险评定标准(行业标准)》来走的

每家保险公司的意外险虽然保障内容不同,

但对于残疾的定义却是统一

由中华保险行业协会和中国法医学会

来统一制定并更新

且一定要达到合同中所列的级别才能理赔

看下全残的行业标准的定义

1、双目永久完全失明;(注1)
2、两上肢腕关节以上

    或两下肢踝关节以上缺失的;

3、一上肢腕关节以上

     及一下肢踝关节以上缺失的;
4、一目永久完全失明及

     一上肢腕关节以上缺失的;
5、一目永久完全失明及

     一下肢踝关节以上缺失的;
6、四肢关节机能永久完全丧失的;(注2)
7、咀嚼吞咽机能永久完全丧失的;(注3)
8、中枢神经系统机能或胸、

腹部脏器机能极度障碍,

终身不能从事任何工作,为
维持生命必要的日常活动,

全需他人扶助的。(注4)
注:(1)失明包括眼球缺失或摘除、

或不能辨别明暗、或仅能辨别眼前手动者,

最佳矫正视力低于国际标准视力表0.02,

或视野半径小于5 度,并有“本公司”指
定有资格的眼科医师出具医疗诊断证明。
(2)关节机能的丧失系指关节永久完全僵

硬、或麻痹或关节不能随意识活动。
(3)咀嚼、吞咽机能的丧失系指由于牙齿

以外的原因引起气质障碍或机能障碍,以
致不能做咀嚼、吞咽运动,除流质食物外不

能摄取或吞咽的状态。
(4)为维持生命必要之日常生活活动,全

需他人扶助系指食物摄取、大小便始末、穿

脱衣服、起居、步行、入浴等,皆不能自己

为之,需要他人帮助。





第二种

含残疾



残疾全残虽然只有一字之差,

但保障的内容可是千差万别

残疾中华医师协会和法协会

来统一制定并更新

总共八大类、十级别、281项

重点说说十个级别——

最重为第一级,最轻为第十级。

与人身保险伤残程度等级相对应的保险金

给付比例分为十档,

伤残程度第一级对应的

保险金给付比例为100%

可以理解为全残和身故),

伤残程度第十级对应的

保险金给付比例为10%

每级相差10%。

伤残评定表太长太长了就不在此一一列明了

恐怕是要读到明天。

就举几个有代表性的例

子简单了解一下每个级别是什么程度:

1级 颅脑损伤导致极度智力缺损

(智商小于等于20),

日常生活完全不能自理,

处于完全护理依赖状态;

颅脑损伤导致植物状态;

2级 一侧眼球缺失

且另一侧眼盲目4级;

腹部损伤导致肝切除大于等于75%;

3级 会阴部损伤导致双侧睾丸缺失;

上颌骨、下颌骨缺损,

且牙齿脱落大于等于24枚;

4级 胸部损伤导致一侧全肺切除;

面颊部洞穿性缺损大于20cm2;

5级 双手缺失(或丧失功能)大于等于90% ;

一肢缺失(上肢在肘关节以上,

下肢在膝关节以上);

6级 截瘫(一肢肌力小于等于3级) ;

头部撕脱伤后导致头皮缺失,

面积大于等于头皮面积的20%;

7级 躯干及四肢III度烧伤,

面积大于等于全身皮肤面积的10%;

双下肢长度相差大于等于8cm;

8级 骨盆环骨折,

且两下肢相对长度相差大于等于6cm ; 

胸部损伤导致大于等于12根肋骨骨折;

9级 胸部损伤导致大于等于4根肋骨缺失;

一耳听力损失大于等于71dB ;

10级 外伤性白内障 ;

外伤性脑脊液鼻漏或耳漏;

口腔损伤导致牙齿脱落大于等于8枚;

口腔损伤导致牙齿脱落大于等于8枚;

注:

(1)伤残鉴定一般需要一定的时间才能做,

不是发生意外后立刻找相关部门就可出具的

结果,合同中都会规定伤残鉴定结果要在规

定的天数内出具,一般为180日

(2)不同的伤残坚定类型是不一样的。

司法鉴定应该司法机关指定的鉴定机构坚定;

工伤伤残鉴定,应该在统筹地区

(一般为地级市)的劳动能力鉴定委员会鉴定;

交通事故伤残等级鉴定

应该在指定机构进行






第三种

含意外医疗



除了上文中已经写明的身价保障,另外意外

还有意外医疗

在选购包含意外医疗责任的险种上

就比较有讲究了,

很多客户自己在网上选购意外险的时候

没有仔细研读条款,觉得差不多,

只是看保额和保费来觉定买哪款意外险。

一旦发生意外事故发生医疗费用

还未达到伤残等级的时候才

看出意外医疗的不同。


意外险卡单通常保费较低在100-500之间,

意外医疗责任在1-3万元之间,

仔细看下条款上面会写到

实际支出的符合当地社保范围

内的意外医疗费用”

这就证明只报销社保内用药

而往往支出较大的自费药等都不予报销。

假定发生医疗费用时自己承担的医疗费

就会比较高,那么选购的意外险就没有起到

保障功能。

相同保额情况保费通常较意外险卡单高,

不过还要视具体的产品保额来看。

条款上面会写到

合理且必须的意外医疗费用”

这就证明不限制社保用药

自费药也是可以报销的。

看重意外事故报销的人群需

要看好报销比例和限制条件





第四种

含住院津贴



住院津贴针对住院医疗费用提供额外

的经济补贴,属于

补偿型、定额给付型医疗保险
住院津贴保险的特点是在一定程度上

补贴被保险人住院期间的误工损失

注:看条款设置是否有住院天数上限及

有无免赔额(天数)




第五种

含特殊意外高额赔付


什么是特殊意外高额赔付

意外险保额应该是

我们所有保障中保额最高的,

例如A先生因工作性质、收入、负债、

家庭责任等情况为其设计意外险保额

需要配置100万。

但A先生因上下班经常开车,

私家车驾驶的机会比较多,

担心自己未来因私家车出现意外事故。

为其节省保费支出,

可配置意外险100万和

私家车意外事故保额100万,

那么因为私家车发生意外事故

可以得到最高的保障金额就为200万

私家车以外的意外事故就是100万元。

如果直接将意外险保额配置为200万的话

保费也是要翻倍的。

    特殊意外事故保障包含很多内容,

例如:航空、火车、轮船、汽车、

自然灾害、电梯、节假日出行等等。。。。

可根据自己实际情况有针对性的合理配置。



温馨提示



根据不同的工作性质、年龄、家庭情况、收入情况等原因,每个人的意外险要根据自己的实际情况做搭配,不能只看保额和保费来衡量。若年收入几百万的人搭配意外医疗保费为1万块,全额赔付的话意义也并不大,家庭责任感较重需要将意外身故和残疾的保额配置高些才合理。若十几岁的孩子,意外高发期磕伤碰伤常有,若没有医疗费用报销,费用只能自己承担了。只有合理配置才能未来无忧。


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