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惠云保:综合意外险产品测评(2017年10月版)

楼主:惠云保 时间:2018-10-14 15:33:15


        本文摘自三万字报告《普通人如何用保险保障我们的家?看这一篇就够了!》,完整报告请关注微信公众号“ 惠云保(huiyunbao)点击菜单栏查阅。


        

         综合意外险产品的挑选,要重点关注以下几点:


        (1)保障内容一定要既包括身故,又包括残疾,因为正如前文风险分析部分所示,严重残疾对家庭经济的影响甚至大于身故。但市场上不少产品却只包含身故,或者不包含残疾,或者只包含全残,或者残疾的保额极低,都不建议选择。另外最好包含猝死身故赔付,目前大部分意外险都不包含。


       (2)一般意外保额一定要高,市场上很多综合意外险,一般意外保额低,特定意外保额高,保障作用大打折扣。家庭经济来源一般意外保额建议100万,因为杠杆高,所以差不了多少钱。


       (3)意外险包含意外医疗更好,但一方面意外医疗保额就几万元,保额不高;另一方面如果已经购买了百万医疗险,则意外医疗低于1万元也无所谓,因为高于1万元的医疗费用两种险也只能报销一次。


        下面列出的产品都是惠云保经过挑选的几款成人综合意外险产品。


(点击、横屏看大图)


(1)安心财险小米成人意外险


        小米保险经纪公司定制产品,市场上性价比极高;特别是有猝死保障,是其最大亮点,对于工作生活压力较大的家庭支柱,希望除定期寿险外意外险也能保障猝死,可以选择这款。


安心财险小米成人意外险产品地址:

下载并打开小米金融app,点击菜单栏-保险,选择综合意外险查看、试算保费、投保。


(2)阳光人寿明亚阳光个人综合意外升级版


        明亚经纪公司的定制产品,目前应该是市场上百万综合意外险中价格最低的,比小米便宜18%,惠云保也非常推荐。与小米成人意外险相比,没有猝死责任,意外医疗赔付较低只有1万元(但与百万医疗险1万元的免赔额恰好对接),增加了住院津贴,职业限制也更严格,限定在1-2类。


明亚阳光个人综合意外升级版产品地址:


长按并识别图中二维码查看、试算保费、投保


(3)众安保险个人综合意外尊享版


        意外医疗10万元,在同类中较高,且不限社保,同时增加了交通意外的保额,因此保费较高。如果已经购买百万医疗险或计划购买百万医疗险,则此意外医疗与百万医疗基本重合,但只能报销一次,也就是1万以上10万以下的医疗保障交两份保费仅获得一份保障。


众安保险个人综合意外尊享版产品地址:

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(4)苏黎世百万人生意外保障


        最大特点是意外医疗不限社保,且不限国内。同时增加了住院津贴,因此保费较高。如果1年内有出国旅游计划可以购买这款,国外医疗较为方便。


苏黎世百万人生意外保障产品地址:


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(5)中国人保财险小雨伞高保障成人意外险2017


        意外保障保额最高可至300万,猝死保障可至100万,意外医疗可至15万


中国人保财险小雨伞高保障成人意外险2017产品地址:

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(6)安心财险尊贵身价意外保


        意外保障保额最高可至500万


安心财险尊贵身价意外保产品地址:

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        上述综合意外险产品的投保年龄一般限制在18-65岁,对于65岁以上老年和18岁以下儿童,市场上比较实惠的意外险如下。



65岁以上老年综合意外险


        老人购买意外险最主要不是保障身故风险,而是应对伤残风险,伤残会给家庭带来较大的财务负担,65岁以上老年综合意外险的保额普遍都不高,因此尽量选择最高可投保额。下面测评选出的实惠产品都只显示最高投保额。


(点击、横屏看大图)


(1)大地保险小米老人意外保(退休版)


        小米保险经纪公司定制产品,市场上性价比最高。惠云保推荐首选。


大地保险小米老人意外保(退休版)产品地址:

下载并打开小米金融app,点击菜单栏-保险,选择老人意外保(退休版)查看、试算保费、投保。


(2)众安财险孝欣保老年综合意外险


        与小米定制意外险相比,最大亮点是意外医疗不限社保,同时增加了救护车费用。


众安财险孝欣保老年综合意外险产品地址:

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(3)中国平安父母综合意外险


        投保年龄上限高至85岁,若老人81-85岁综合意外险只能选这款


中国平安父母综合意外险产品地址:

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18岁以下儿童综合意外险


        18岁以下儿童综合意外险的保额普遍都不高,因为保监会有专门规定《

中国保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》(保监发〔2015〕90号):


        “对于父母为其未成年子女投保的人身保险,在被保险人成年之前,各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行:
  (一)对于被保险人不满10周岁的,不得超过人民币20万元。
  (二)对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的,不得超过人民币50万元。


        儿童意外险建议选择最高投保额,即0-9岁选择20万保额,10-17岁选择50万保额,其实主要是为应对伤残风险。惠云保期望未来有专门的儿童伤残风险,即只保伤残,不保身故(因为实在是没意义),一来可以提高最高投保额,二来也可以进一步降低费率。


         惠云保测评选出的几款儿童意外险产品如下所示:

(点击、横屏看大图)


(1)泰康在线少儿综合意外医疗险


       建议0-9岁儿童直接投保20万保额,保费才60元。另外住院津贴较高,社保等渠道报销后保额还可上浮20%。


泰康在线少儿综合意外医疗险产品地址:

打开支付宝app,搜索保险服务,找到 “少儿意外医疗险” 查看、试算保费、投保。


(2)众安保险少儿综合意外医疗保险


        产品单位保额所交保费市场最低。建议10-17岁儿童直接投保50万保额,保费才110元


众安财险少儿综合意外医疗保险产品地址:

打开支付宝app,搜索保险服务,找到 “少儿意外医疗保险” 查看、试算保费、投保。

         


       这里不得不吐槽一下支付宝的保险产品命名,上述两个产品一个叫“少儿意外医疗险”,一个叫“少儿意外医疗保险”,只差一个“保”字,几十款产品的列表中寻找,极易搞错,可以像惠云保的标题一样,在前面加个保险公司名称嘛。




(3)安心财险小米儿童意外险


        小米保险经纪公司定制产品,市场上性价比高,并包括走失慰问金最高20万,法律费用补偿和法律咨询服务,适合30天-9周岁儿童投保。


安心财险小米儿童意外险产品地址:

下载并打开小米金融app,点击菜单栏-保险,选择“儿童意外险查看、试算保费、投保。


(4)众安保险个人综合意外-基础型


        与太产品相比,最大亮点是意外医疗不限社保,同时增加了交通意外保额。意外医疗的1万元额度与百万医疗险的1万元免赔刚好对接,避免了同一风险重复投保。只是0-17岁最高只能投保10万元,不能最大限度地补偿意外伤残风险损失。可以作为补充,或与前述产品组合投保。


众安保险个人综合意外-基础型产品地址:

长按并识别图中二维码查看、试算保费、投保



完整报告目录:

一、投入必要时间了解保险的必要性

二、普通人的保险需求分析及对应的险种配置

三、四个险种保险产品的测评

       1、定期寿险产品测评

       2、综合意外险产品测评

         (1)成人综合意外险

         (2)老人综合意外险

         (3)儿童综合意外险

       3、百万医疗险产品测评

       4、长期重疾险产品测评       

         (1)成人长期及终身重疾险

         (2)儿童长期重疾险

四、要点小结


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