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说好的养老保险呢?从Sears破产,看公司退休金的不稳定性

都市加西追踪2018-08-09 15:03:49




加拿大大型零售商Sears近日突然破产,当天就宣布解雇2900员工,占17000名总员工的17%!并且关闭255家店面中的59家。


Sears在寻求破产保护后,还宣布对无辜被解雇的2900名员工,将不会支付任何遣散费。不仅如此,更令人寒心的是,对于现在和已经退休的员工,Sears将停止再向他们的退休养老金账户供款。


同时,也不再支付牙医和医疗保险等一系列福利。


说好的养老保险呢?



企业退休金的种类


一般加拿大企业退休金分为两种:


一种是DC (Defiend Contribution) 计划,员工自己购买RRSP,雇主补助一部分,员工需要自己管理;


另一种是DB(Defined Benefit) 计划,员工只要从工资单按月扣款,无需自己管理退休金,只等着退休拿钱就行。


Sears 的退休养老金计划就是Defined Benefit计划,这种计划看起来非常好,员工不用操心投资回报,雇主按照员工的工龄支付稳定的养老金。


可是,一旦雇主倒闭,退休人员的生活就会变成一场噩梦。



Sears无力支付缺口


Sears的员工们,很多都是有15年到25年工龄的老员工,如果按照他们的工龄给出遣散费,这笔费用相当庞大。


另外,根据法庭调查显示,Sears 现有14000名员工的退休金账户赤字为2.67亿元,还欠着已经退休员工的牙医、医疗福利1.96亿元!


如果要弥补这个大窟窿,Sears每月要向退休金账户供款370万元,在公司正常经营时,这些都可以应付,只要从现有员工的工资里直接扣除就可以。


可是,公司破产后裁员后,弥补这么大的退休金账户缺口就不现实了。



公司提前寿终美梦就落空


Sears的这个案例提醒许多朋友,当你在为自己公司“稳定”的DC退休金计划高兴时,一定要明白,这种计划好是好,可是也有个前提:公司的寿命一定要比你长,如果公司先走一步的话,你的退休金就成问题。


现在大多数公司的DB(Defined Benefit)退休金,必须要不断地雇佣新员工,从他们的工资单扣款给这个计划供款,才能保证老员工的退休金福利,如此循环。


只要这个链有问题,现有公司退休人员的养老金就会出问题。



反之,自己购买RRSP的朋友,虽然表面上有一大堆烦恼,每天看着市场涨跌就会影响自己的退休金,每天看着投资顾问不顺眼,觉得投资回报低。


但是,这些朋友却有自主权,每一分钱都是自己的,不喜欢存款储蓄,可以购买股票基金;不喜欢投资顾问,可以自己管理;想要取钱用钱,只要不怕缴税,随时可以动用大笔RRSP资金。


那些拥有最好的公司DB(Defined Benefit) 退休金计划的朋友,看似表面光鲜亮丽,其实选择与公司共命运,他们也无法从公司退休金中动用大笔资金,因为这笔钱不是你的,是属于整个公司的资金池,你的退休金命运永远与公司命运联系在一起。


Sears的破产凸显现有的公司DB(DefinedBenefit) 退休养老金计划脆弱性。



根据加拿大退休金咨询公司 Aon Hewitt提供的数据,该公司对449家企业的退休金计划DB(DefinedBenefit)进行的调查结果表明,截止今年1月底,企业的退休金计划资本充足率从去年 12月的 87.6%,下降近三个百分点至 82.9%。


其实,Defined Benefit Plan(DB)一直被称为加拿大最好的企业退休金计划 ,这种计划按照员工的工作年龄到退休时发给稳定的退休金,员工本人不用担心市场风险,旱涝保收。


但是,随着连续多年的低利息政策,企业的 DB计划无处寻找收益,低利息正在无情的碾压提供“无风险”DB退休计划的公司。



以现在的情形看,过去的加拿大人不投资RRSP,等着拿政府的养老金,还挺有指望的,因为有我们这一大批勇于开拓又吃苦耐劳的新移民为他们垫背。只是等我们这些新移民养老时,年青一代早没有了我们勤劳肯干的传统,我们退休生活又靠谁来顶杠呢?

 

(图片来自网络)


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