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人社部:3个在职养1个退休;6省养老金入不敷出;老龄化形势严峻,30年后你拿什么养自己?盘点中国人的养老误区…

常玉新培训工作室2018-07-01 11:29:06

 统计数据显示:2015年职工养老保险抚养比为2.87:1,意味着不到3个在职职工要“养”1个老人;城镇职工医疗保险的职工退休比降至2.84,为七年来最低水平。意味着只有不足三个在职职工为一个退休人员医疗费用“埋单”。年轻人养老压力正在持续增大…(人社部《中国社会保险发展年度报告2015》)

养老金:3个职工养1个老人

1每3个职工“养”1个老人


报告显示,2015年职工养老保险抚养比继续保持下降的态势,由2014年2.97:1降至2.87:1,这意味着不到3个在职职工要“养”1个老人。养老保险实际抚养比到了3:1的时候,养老保险的费率就不能低于17%,如果降到2:1,每个人就得承担25%,抚养比越低(个人承担)幅度越来越重。

2每5参保职工有1人没缴费


参保人员的缴费情况不容乐观,在2006年至2015年,企业部门缴费人数占参保职工人数的比例不断下降,从89.98%下降至80.3%,每5个参保职工中约有1人没缴费。参保职工人数负增长的省份已经出现。

36省入不敷出,可支付月数少


报告数据显示,2012年以来,尽管企业养老保险基金累计结余不断扩大,但可支付月数由2012年的19.7个月下降至2015年的17.7个月。其中,黑龙江、吉林、青海、河北、辽宁、陕西、天津、湖北8个省市可支付月数在10个月以下。黑龙江可支付月数仅1个月。

而城镇企业职工养老保险基金当期“入不敷出”的省份在快速增加,由2014年的3个扩大到了2015年的6个,分别是:黑龙江、辽宁、吉林、河北、陕西和青海。

医疗保险:3人缴费为1人买单

报告披露,截至去年底全国28893万职工参保基本医疗保险,其中,参加职工医保的在职人数21362万,占参保总人数的73.9%,而退休人员总数为7531万,占比26.1%。去年医疗保险职工退休比(职工人数与退休人员人数之比)为2.84,连续第四年下降。这种不到3个人缴费为1个退休职工医疗费用买单的情况较为普遍

老龄化:形势严峻

国家统计局数据显示,截至2014年年底,中国60周岁以上的人口已经达到2.12亿人,占总人口的15.5%。当前,中国80岁以上的高龄老年人口已经达到2500万人,失能老年人口规模庞大,突破4000万人。

据预测:到2050年,中国老年人口将达到4.83亿人,占总人口的34.1%,即每三个人中就有一个老年人。患有慢性病的老年人持续增多,这些老年人口内部变动将进一步加剧老龄化的严峻性。《中国城市发展报告(2015)》

延迟退休与退休人员缴费

近年来,在社保制度调整的过程中,一些政策引起了社会的高度关注,比如渐进式延迟退休政策、以房养老、职工医保退休人员缴费政策等。目前我国渐进式延迟退休政策的出台实施,人社部已经给出了较为明确的时间表。

有相关专家指出:西方凡是执行医疗保险制度的国家,职工退休之后都是需要缴纳医保。职工医保退休人员缴费、控制医药费用增长在未来都将是解决医保基金可持续性问题的着力点。

养老准备:你在哪个阶梯

随着我国经济的不断发展,社会保障制度还会在不断完善。而人们的生活水平的提高,个性化养老需求越来越多。但随着老龄化的加剧,尤其是人口峰值的80后群体,审视我们现在的养老准备:30年后,您会处于保障的哪个阶梯呢?

1一级阶梯:低保


最低保障级别:主要针对一些没有收入来源,积蓄很少并且没有购买社保或其他保障,需要政府提供低保或最低生活保障的人群。

2二级阶梯:社保


保障主要由政府提供,即我们常提及的社保。目前我国社保在人群上虽然实现了广泛的覆盖,但是,由于我国社保制度建设较晚,社保资金存在严重不足,社保所能提供的保障是低水平的。

3三级阶梯:积蓄和子女


除了能够得到政府提供的社保外,个人有一定积蓄或收入。另外,子女能提供一定的保障,我国大部分都属于这种模式。但是,由于我国4-2-1家庭越来越多,这种靠子女提供保障的模式,越来越受到挑战。要想靠这种模式过上高品质的老年生活,还有一段距离。

4四级阶梯:企业年金


在三级保障基础上加上了企业年金。这种企业年金制度在欧美等其他发达国家普遍存在,是养老金的重要组成部分。在我国,目前由于我国制度不全以及企业实力等原因,只有少数的实力雄厚的企业才建立了企业年金制度,而民营企业参与热情不高。

5五级阶梯:商业保险


在拥有基本社保等保障的前提下,还拥有商业保险的保障。商业保险是个人通过保险公司,结合个人家庭经济情况,以此制定个人未来的养老规划。商业保险具有强制储蓄的功能,能够结合个人的目标,提供长期安全的保障,它和是社会保险、企业年金是养老金组成的三大块。


讲个故事:老王、老李来到天堂

老王非常惊讶地发现:自己住的是简易标准间,对面的老李却住着豪华套房;老王每天要自己洗衣服,自己做饭,而老李有专人服务,吃的比他好,穿的也比他漂亮。老王很生气,去上帝那里投诉:为什么都是一样的人?差距却那么大?为什么我们俩都是一起进来的,而享受到的待遇却有天壤之别?上帝沉默了一会说:“那没办法,因为老李是自费,你是社保。”

有人说:我现在很有钱,养老金已经准备好了,现在不需要考虑养老钱;还有人会说:现在国家有社保,我的养老可以交给国家;也有人自己琢磨,我有儿子,养儿防老那么这些到底靠谱不靠谱?

养老靠社保?替代率66%病不起

小王是位80后,今年30岁,他已经开始为自己的养老做打算了。假设60岁时退休(不考虑延迟退休),按照平均寿命80岁计算,小王需要为自己退休后的20年准备养老金。假设退休后每月的基本生活开销等同于现在2000元的购买力,考虑到通货膨胀,以3%的通胀计算,这20年需要需要准备100多万元。如果考虑到退休后医疗支出,养老成本预计要200万。这对于月收入1万元的小王来说,是一笔非常令人头痛的大数字。

1未富先老,中国的养老困局


首先明确一点:不是说社保不好,而是说仅靠社保养老,解决不了养老生活的全部问题。现在人越来越长寿,导致很多国家进入老龄化社会。这里的“很多国家”,主要是指一些发达国家,但中国现在还是一个发展中国家,就已经率先进入老龄化阶段了——也就是说,我们面临一个未富先老的困境。

2替代率66%社保够不够?


据人社部统计,近五年来,我们国家的企业职工养老金替代率(养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率)一直维持在66%左右。如果考虑到老年后医药开支增加、通货膨胀等因素,仅靠基本养老保险还是远远不够的。

养儿防老?低出生率倒金字塔家庭

养儿防老是我们国家传统的观念。在西方国家,推崇的养老方式叫做接力式:他们只负责抚养子女,在自己老年生活里面,加上他本身所处的社会环境福利和个人购买的保险产品,基本可以自己照顾自己的生活,不需要子女负担。

3低出生率,421家庭结构等问题突出


计划生育政策下:低出生率、421的家庭等问题突出。一个小孩子最终要负担两个父母,然后再加上四位老人。一个人要抚养6个人,在这种结构里面,先不说子女孝不孝顺,就算孝顺还有可能心有余而力不足。还有长寿的问题,可能等到80岁需要退休金的时候,我们再看自己的子女,他们也要面临养老的问题了。所以说:靠子女养老并不科学。

4丁克人群,无子女人群靠什么


十几年前,说这个人30岁还不结婚,我们会怎么想?这个人可能有毛病,脑子有问题,怎么不结婚呢?两个人结婚了不生孩子,我们也会想,这两口子有问题,是不是有病?他们怎么不要孩子。

但你看今天的社会,独身主义,这是我们新型的名词;丁克一族,结婚不要孩子,就自己过,不抚养子女,这样的族群越来越大。这就是社会的变化。那么,单身靠什么养老?

还太年轻,考虑养老为时尚早

现在应该去过一些更好的生活,至于老年问题以后再说——很大部分的年轻人可能都有这样的想法。庞大的医疗费支出,庞大的生活的成本,怎么样来考虑,年轻人要不要考虑养老?

5养老像爬坡,早爬坡度缓压力小


专业登山队员爬珠穆朗玛峰的时候,一般不会选择北坡,因为南坡坡度很小,而且风景秀丽。其实,养老如同爬山,如果我们选择在20岁爬60岁的山,这个坡度我们走路就可以过去,我们需要的只是时间而已;如果到55岁,甚至到60岁的时候再考虑爬60岁的山,这时我们需要扶梯才能上山,甚至还需要专业的登山工具;等到60岁以后,就不需要再爬了。爬山就是一个过程,而选择什么时候来爬?在什么地方爬?就会有呈现出不同的效果。

6超过30岁,你要准备养老了


理财绩效包含三大因素:第一是本金;第二是时间;第三是报酬率。时间越长,在相同的报酬率和本金的情况下,可能获利越大。在养老规划里面,时间就是财富。李嘉诚讲过一句话:每年存一笔钱,给出一定的报酬率,几十年的时间,每个人都会成为千万富翁。因为时间长,我们就有很长的获利的空间,最后我们就可以轻松地积累财富。如果你今天超过30岁,你要开始准备养老金了。

船到桥头自然直,到时候再说吧

很多人会说:现在的生活有太多压力:每月要还房贷、车贷,还要抚养子女等等,所以,养老的问题现在根本没有办法考虑,船到桥头自然直,到时候再说吧;还有不少人认为:现在我还没有养老规划,一代一代人不都是这么过来的嘛,到时候我也会有自己的办法。

7年轻有压力?老了就更没力气了


年轻时有压力不可怕,可怕的是到了老的时候我们没有力气,没有能力,没有办法。年轻苦不怕,怕的是老来苦,老来凄惨。所以,年轻的时候就要做好准备。每个月哪怕存100元,200元、300元;一些不必要的开支和应酬,我们省下来,放到养老的储备里面;然后1年、5年、30年日积月累下来,也会变成一笔财富。所以,如果你今天感觉有压力,你更应该为未来去做好准备。

8将来别怨命,怨自己没有早点准备


中国人经常有一种心态,碰到人生重大的难题时,比方说面临疾病大病的困扰,面临破产的时候,我们往往会自我安慰:没办法,那是我的命,我的命不好——我们总会找一个最好的理由来安慰自己。有一句话,三分天注定,七分靠打拼,命也是靠自己争取的,我们如果希望自己未来的命好的话,就要有好的思维和好的行动。我们的命运其实掌握在自己的手中。

我会赚钱,不怕养老

现在会赚钱是赚今天的钱,不是将来有钱。就算再会赚钱的人也保不了中间不发生意外,这也是为什么养老金需要我们专款专用的来准备。

9现在有钱,不代表你将来有钱


现在投资渠道多,银行理财产品丰富,很多人现在并不缺钱,也可能会赚取很高回报。但我们要知道,今天的财富是属于今天的,不一定属于未来。科学理财的实质是:如何把今天的钱放到未来,你要去选择很好的方法,这就需要科学的技巧。

10都要有钱,请准备你明天的钱


今天有钱,不代表明天有钱。养老钱是明天的钱,把你今天的钱如何搬到未来,确实是一个技术问题。人生如棋,我们要走一步看三步,学会运筹帷幄。当我们有钱时,就可以开始准备养老金了,让我们不但能现在有钱,未来也能有钱。所以,有钱更需要去做科学合理的规划。