河南保险价格联盟

明明知道要延误,我为什么还是不想买航延险

保乎笔记2018-01-11 18:18:46

本文系微信公众号【保乎笔记】原创,未经授权,禁止一切转载行为

最近,保乎精算君因为工作原因,飞的有点儿勤,不是在去机场的路上,就是在机场等飞机。经常出门,航班延误就成了躲不过的事,原定的起飞时间,被堵在候机室,精算君和大家一样闹心。


每到这个时候,精算君就会再次思考一个问题:我是不是需要一份航延险?由于之前的差旅需求不大,我对航意险的印象还停留在早前时候,理赔需要开延误证明,买了未必省心。所以,利用前几天“被延误”的时间,精算君在机场认真研究起了航延险,follow一下最近的动态,我们再来考虑,航延险,实用还是“鸡肋”?


一、航延险的前世今生


2007年,国内出现第一款独立的航空延误险产品,开发者并不是保险公司,而是国内航空的巨头:南方航空,2011年,保险公司才开始染指延误险市场,随着航空出行越来越普遍,互联网技术的发展,移动端消也费变得越来越频繁,2015年,航空延误险走向了自己的小巅峰。



航空延误险,之所以让消费者心动,让保险公司有了“有利可图”的假象,这完全离不开国内航班“不俗”的延误数据。通常来说,航班延误即航班起飞时间晚于计划时间,但也有部分公司规定,晚于计划时间30分钟,才能算是延误。

 

根据中国民用航空局发布的《2016年民航行业发展统计公报》显示,2016年全国客运航空公司的平均航班正常率仅为76.76%,其中由于天气原因导致的延误占比高达56.52%。在众安发布的年度延误报告里,航班延误率也高达31%,平均延误时长38分。遇上什么天气状况恶劣,或者节假日出行高峰,延误几个小时,甚至直接取消的,都不在少数



延误险,虽说是对“航班延误”这个痛处对症下药,但早前的产品还在摸索期,不是赔付比率抓不准,就是理赔流程太繁琐,产品本来可以很实用,但结果并不讨巧。后来,大部分延误险产品都做了优化,虽说保额不多,但延误险的套路也并不少。


二、航延险的分类


要搞清楚航延险该不该买,要先明白,航延险,都有哪些?按不同分类标准,市场上常见的航空延误险,大概有以下几类:


1.购买渠道不同


a. 保险电商,单独购买

 

常见的保险电商,都会销售部分延误险产品,但由于近几年赔付率太高,独立的延误险产品在上述销售渠道越来越少,取而代之的是与航意险的组合型产品。还有不少保险公司、航班动态管理工具,转战公众号,推出了专门在手机端销售的延误险。保额几十到到几百不等,保额不高,但保费也比较亲民。



b. 旅游电商,机票捆绑

 

在旅游网站上,预订机票时,往往会在支付网页看到推荐捆绑的套餐,保费20-30元,最高赔付300元,还包含航班取消责任。这类保险,虽然因为捆绑销售,消费者一向没什么好感度,但其实与机票一起购买,也帮助大家免了了自行购买的麻烦。并且,这类型网站,由于兼具了航班动态查询的功能,航班信息同步较快,理赔时,也更加便捷,不需要提供太多信息,理赔速度较快。



c. 银行信用卡赠送

 

不少家银行都将航空延误险,作为刷卡消费的赠品,刷满一定消费额,或者使用信用卡购买机票,都可以获赠不同保额的延误险。


保额普遍比独立购买的延误险更高,延误2小时赔付300,4小时500,根据信用卡的级别,部分银行延误2小时,最高就可以赔付1000-5000元不等。精算君再次感受到了来自金钱深深的恶意,有钱人的时间成本确实与普罗大众不同。



2.购买时限不同


a.起飞前1天


提前1日购买,是现在市场延误险的主流设计,大多数产品都规定至少提前一日购买,保障时间为24小时,或者一年多次。


b.起飞当天


起飞当天可购买,这种无疑是给拖延症患者的福利。如果刚巧出门当天已经预知天气状况,可能会延误,也可以“亡羊补牢”一下,及时止损。虽说是起飞当天,但也是有时间限制,部分产品要求起飞前40分钟或12小时投保,国际航班可以提前2小时。

 

当然,财大气粗的某安也推出了一款奇葩产品,起飞时间过了小时也可以购买,就是说,确定延误的航班,你也可以补偿一下。这款“急救保”,你可以1:10的杠杆,和保险公司“对赌”航班的实际起飞时间。保险公司会给出一个预测的起飞时间,如果晚于这个时间,只要你投保,就能获得投保金额10倍的赔付。


投保金额可以“摇一摇”切换,但精算君最高只摇到30:300的赔付标准。这款产品,娱乐的性质更重,实际赔付效果,有待验证,毕竟,精于大数据的某安,不会冒险让自己赔本。



c.起飞前5天


这类产品,常见于一些组合型的产品,包含了航空意外险,甚至旅行意外伤害、医疗等责任,航延险只是其中一项责任。保障期限也可以根据旅行计划进行选择,3天,7天,30天的都有。



三、航延险,“坑”都在哪?


1.  起赔时间,小时or分钟


常见的延误险,起赔时间一般是2个小时,少数的几款产品,是延误1分钟即起赔,金额不多,2块钱,或者可以参与瓜分延误红包,金额随机;延误30分钟以上,金额翻倍。


 

要注意,除了极少数的几款产品,基本起赔时间都是2小时,少于这个时间的,你未必能拿到赔偿。


2.  保延误,未必保取消


延误险是针对航班延误情况的保障,但如果因航班延误导致的改签、退票等,很多产品是不承担保险责任的,保费不会退还。

 

并且,如果遇到航班直接取消、备降、返航的,很多产品如果没有标明此项责任的,既不赔,也不退还保费。



3.  年卡省心省钱,不激活,不生效


航延险年卡,针对的是长年到处飞的商旅人士,一次购买,全年12次、24次等。保费相对单次购买更划算,但部分产品要求年卡需要激活才能生效,不激活,延误也是没得赔哦。


4.  特价航班,延误常客没得保


驴友钟爱的特价航班、红眼航班,以及一些常年延误的航空公司,并不受保险公司欢迎。某些产品在投保时,会明确除外一些经常延误的航空公司。比如,某安的一款延误险,国内航班除外了春秋、九元航空公司,国际航班除外了泰国东方航空等等。这种情况下,如果有保险的需要,最好考虑买机票时买捆绑的套餐,避免单独投保时,航班特殊没得保。



   保乎 · 小结  


航延险的出现,某种程度上,也是件利民的好事,起码能弥补一下因延误造成的损失。但于个人,说实话,保额普遍不高的航延险,能弥补的最多也只是心理落差,由于航班延误、机场服务不周,给人造成的心理不满。至于经济损失,普遍几百块的赔偿,也只是让你在机场等候时,安心的吃餐饭、喝杯咖啡,更多也赔不到。即使有些精明人士,多份保险叠加,赔偿也不过是上千块,但以后这样这样“薅羊毛”的空间会越来越小。

 

于市场,近些年,表现并不如意的航空客运情况,航班延误成了大概率事件,让赔付率越来越高。过去保险公司为了获客,大肆推广航延险,现在看起来有点失策。加之,不乏消费者专门研究延误航线,投保多份航延险,以此对赌获利。保险公司越来越收紧相关产品的赔付标准,上调保费,好多高保额的航延险也相继下架。

 

总的来讲,航延险,对于普通人,功效越来越限于心理安抚作用,有需要的可以购买年卡,或者航空险组合产品,如果真想弥补经济损失,或者以此谋利润,还是作罢了。

 

不知道大家留意到没有,保乎笔记好险推荐功能已经全面升级,更直观、好用的页面已经更新,点击阅读原文就可看到。大家有什么产品本身或者新版页面意见的可以给精算君留言哦。