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美国保险公司是否可信?买美国寿险是否安全?

美国保险那些事儿2018-07-10 14:06:23

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  越来越多的朋友开始关注美国的人寿保险,很多朋友会问,美国寿险便宜性价比高,但是如果远隔重洋的保险公司倒闭了,我的保单该怎么办???这是买保险的人最关心的问题,谁都不愿意保险公司突然倒闭,买的保单成为废纸一张。今天小编来给大家好好说一说。


首先,我们要说美国保险公司比银行更不易倒闭!

  您在银行存钱,一有风吹草动人们就想把银行的存款提出来,这就形成“挤兑”。如果挤兑成风,超过银行的应急储备,银行就会倒闭,因为银行吸纳你的存款,除了少部分留着日常流动,满足联储会的要求外,大部分是用于比较长期的投资,如房屋贷款、工商贷款等,这些投资都有一定的期限,不能随时抽出来。所以如果发生大规模的挤兑,银行只有倒闭,由联储会接管。

  但保险公司就不一样。保险公司主要产品有人寿保险、年金、长期护理保险等,这些产品都没法挤兑。你买了50万人寿保险,人不死保险公司不会赔你50万;您中途取消保险,通常都会有很大的损失,保险绝不适合以短线投资为目的的人去购买。绝大部分年金也有若干年不等的surrender period(退保期),不到期如果取消合同,您会有surrender charge(退保费用)。买了长期护理保险或伤残收入保险,您也没办法把保单退掉,把钱拿回来。所以,从来没有人向保险公司挤兑的。零星的理赔对保险公司无伤大雅,因为死亡概率是稳定的而且逐步下降,保险公司按规定必须保留最少25%的现金应付理赔之需。而取消保险或年金受损失的只是客户,保险公司根本不在乎,甚至还巴不得呢。

  导致保险公司倒闭的最大可能就是投资失败,2008年众所周知的AIG(友邦)差点倒闭,不是旗下的人寿保险公司经营不佳,而是它的投资部门押宝次贷失算—AIG所经营的CDs产品为住房抵押贷款债券(CDOs)提供信用担保合约净损失78亿美元,连带影响到整个AIG,最后靠政府救助而度过难关。政府监管机构要求所有的保险公司参加“再保险”,当然不容易倒并不意味着一定不会倒,为减少和避免保险公司倒闭给客户带来的损失,给社会带来的冲击,政府监管机构要求所有的保险公司必须参加再保险(re-insurance),用买再保险所交纳的保费在每一个州建立一个担保基金(Guarantee fund)。如果某保险公司要倒闭了,再保险机构会指定另外一家保险公司接管,由担保基金负责担保

其次,美国寿险保险真的倒闭过吗?!

 -- 可以说没有。 

  如果保险公司真的走到面临破产的局面,美国保监局将会把其所有的资产清算,再支付所有的保单持有者。从1918年至今,没有一家保险公司的资产是不足以支付对消费者的合同所承诺的赔偿。保险公司的并购/重组如果某保险公司的实力不足以在市场上占有一定份额或难以与其他保险公司竞争,很多时候,他们会选择重组/并购,来扩大规模,增加市场份额,提高经济收益。

  保险公司的重组/并购在大多数情况下并不改变已经生效的保单。保单的合同条款,收益都维持不变,客户的利益不会因此而发生变化。实际上,美国保险业的重组/并购离不开完善的法律制度及强大资本市场的支撑。每一次保险业并购都牵扯到各方的利益,因此必须要有一个完备的法律体系为消费者的利益调整提供依据和保障。


最后,美国的保险公司是否可信?!

  可信性问题说起来就比较复杂,一般存在的问题有:

• 消费者与保险公司之间的沟通问题;

• 更大程度上是与一些保险经纪的不专业、知识不足而误导客人对保单回报的过高期望

• 甚至是很多经纪为了能赚取更多佣金而故意让消费者购买不适合的产品或设计风险相对高的保单而导致最后保单的真实回报与客人的需求完全不符

• 又或是经纪隐瞒了保险的一些潜在风险,把有不保证回报的现金值的保单直接说成是没有任何风险的产品


  总之,从安全性来讲,经历几百年行业运作的完善与严格监管,美国保险公司无疑比银行更可靠、更不容易倒闭。保险公司是否做出理赔也不是消费者最主要担心的问题。


  从个案来分析,经纪是否专业,是否从客户的利益出发来设计最适合的保险方案(而不是根据自己赚取的佣金多少)更应是消费者主要考虑的重要因素

< 提示!!! >

购买美国保险请选择世界公认的信用评级高的保险公司!

  美国(世界级)的独立信用评级机构对保险公司的财务实力和理赔能力进行评估和打分,消费者可以以其为参考。最大的3家信用评估机构是 Stand & Poor, Moody’s 和Fitch,前2家都是完全的美国公司,Fitch曾经部分有英国股份,但现在也完全是美资公司。它们根据公司的资产负债、过往历史、今后展望等因素来评估公司的还债能力和理赔能力,再分别打分,分别以字母A、B、C、D (Moody’s 只到C)来代表,每一个字母代表一个等级。A代表风险较小,B表示有一定风险,而C则意味着风险极大、D则是已经破产。每一个等级里再细分,如AAA到A-又分了七档,B则分了9档。如果拿到最高级的AAA,一般认为没有风险或风险极低。

  三大信用评级机构的评级结果是美国绝大多数消费者选择公司的一个重要参考指数。他们的威力甚至被认为超过了美国政府。著名的经济学家弗里德曼就一针见血地指出了评级机构的破坏力:我们生活在两个超级大国的世界里,一个是美国,一个是穆迪。美国可以用炸弹摧毁一个国家,穆迪可以用债券降级毁灭一个国家。

多年来,美国的寿险保费总收入以及保险密度和保险深度在世界名列前茅。

  美国保险业发达的主要原因有两个方面:一是经济高度发达,居民生活水平较高,从而有较强的保险意识;二是社会的法律环境推动了保险业特别是寿险业的强劲发展。例如,美国法律中有这样的规定:美国公民去世之后必须依法缴纳遗产转让税。这样,如果一个人将钱存人银行或购买地产、房产等,其去世后,首先律师和会计师等相关人员要依法清查其遗产情况;接着将清查结果通知税务部门,向遗产继承人征收包括遗产税、收入所得税、增值所得税在内的多项赋税。此外,还要支付遗嘱法庭费、财产评估费、行政费、执行费、律师费、联邦财产税等,税费合计将达到遗产价值的15%一60%。但是,美国法律却对人寿保险公司的赔款有税收方面的特殊规定:当投保人死亡时,人寿保险公司的赔款或给付金不用付所得税。因此,美国人当然愿意把购买人寿保险,当作为继承人保全财产的重要手段。这种法律环境无疑为寿险业的发展提供了得天独厚的有利条件。

我们现在非常多的拿到美国绿卡或者正在申请美国绿卡的朋友都会在未来面临美国的收入税和遗产税的问题,购买美国保险配合不可撤销信托是合理避税的重要工具,早规划才是硬道理,不要等到登陆了再补救就容易“错失良机”。


  亿源金融家建议您:选保险除了选择保险险种和保险公司之外,搭配此领域经验丰富的经纪人也非常重要,有经验的经纪人可以为你找到最适合你,价格最优惠的产品组合。




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