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【海外保险】给你去香港买保险实实在在的,十个理由

红上南京2018-05-15 16:03:06

不鼓吹,不夸大,给你几个到香港买保险实实在在的理由。

中国内地保监会、香港保险业监理处公布的年报、季报数据显示,近年来,内地保险业每年新签约保费增长率在10%左右,而内地居民赴香港新签约投保保费每年以50%左右的速度递增。

香港保险目前来说还是有比较明显的优势,但不是所有内地居民都适合购买香港保险,也不是所有香港保险产品都适合内地居民购买。对待香港保险,不吹不擂不夸大,辩证的看待内地居民普遍关心的几个问题,你会买的更称心更放心。


1、香港保险存在一定的投资门槛


对内地居民来讲,香港保险应该还是一款很中产的产品。毕竟投保人和被保险人要亲自到香港签单(未成年儿童无需赴港),会增加一些时间和路费的成本。因此结合成本的考虑,比较建议的投保方案是重疾保额在10万美金以上,或者年缴保费在2000美金以上。

需要说明的是,除了签单需要去香港外,保费缴纳及未来每年的续保可以直接通过香港账户转账或扣款,不必再去香港。所以,提前或者赴港签单时开立一个香港账户是非常有必要的。


2、投资香港保险,不必担忧汇率波动


赴港投保汇率确实是大的问题,如果人民币一直只升不跌,那么确实有汇率损失。但是这个世界会有只升不跌的定律吗?内地短短十几二十年间,通胀高企,在内地高保费的情况下,购买的保单贬值速度更快,而香港保险就算计上汇率损失,也比内地保单更便宜更能保值。对于中产以及高净值人群来说,财富积累到一定程度,先保值后增值才是上策。

目前来看,购买香港保险会带来汇率方面的盈利;长期来看,人民币不会只跌不升或者只升不跌,保险是一笔长期且分期的投资,时间会熨平市场波动带来的损失。


3、外汇政策变化对以保障为首要目的的投资人来说影响有限


中国目前还是外汇管制国家,未来境外缴纳保费和领取理赔款都可能因为外汇政策限制而变得稍微不方便。虽然长远来看,放开管制是大势所趋,但是就目前来看,外汇政策的限制仍然不能回避。

众所周知,银联在16年2月和10月分别出台政策限制银联卡境外缴费通道。政策变化会影响到投保人缴纳保费的方式,不能境外刷卡,那么个人购汇每年还有5万美元的额度,这笔额度是够普通居民用来购买香港保险了。因此,外汇政策的变化,真正影响的还是以转移资产到境外为目的,保单金额特别大的人。

此外,5月16日,中国保监会与香港保险监理处在京签署偿付能力监管等效评估框架协议。此次虽然只是框架协议的签署,但是此次合作也释放了积极的信号,期待接下来一系列政策的颁布和实施,能够为内地居民赴港投保提供便利。


4、拒绝非法的“地下保单”,选择正规渠道购买


根据香港的法律,无论大陆人、外国人还是香港人,只要持有合法身份与香港合法的保险公司在香港本地签订的保险合同都是有效的。但有些中介公司承诺客户无须来港亦可购买香港保险,如果投保人不身处香港,不提供入境证明,未进行验证、核保的流程,而在内地签署了保单,那么该保单属于“地下保单”,不会被香港保险业监理处认可,更不会受到香港法律的保护。


根据香港的法律,无论内地人、外国人还是香港人,只要持有合法身份与香港合法的保险公司签订的保险合同都是有效的,但是必须注意两点:

一是保险是一份长期合约,如果期间出现没有连续付保费的情况,将可能造成投保人利益受损;

二是如果与保险公司出现诉讼时,将可能要投保人或代理人亲自到香港法庭聆讯;至于保险公司是否认可内地医疗机构的疾病证明材料或公安部门的死亡证明,则是保险公司的商业决定。



所以购买香港保单,必须选择正规可靠渠道,持有效证件亲自到香港签字核保。


5、赴香港买保险受法律保护吗?


香港保险公司是向全球发售保险的,保险公司均有设立签约认证中心,赴港投保客户必须亲临办理,三方见证。以录音录像作为客户赴港投保的记录,在香港境内签署的投保文件是受到香港法律认可以及被保护的。自2013年5月1日起,香港保险索偿投诉局布发受理非香港居民之投诉,如客户与保险公司发生索赔纠纷,该机构则出面受理纠纷审判,审判结果直接产生法律效力。如判决保险公司必须理赔。与内地不同的是,假若在内地,客户与内地保险公司发生纠纷仍需与保险公司对簿公堂。

正因为香港是个法治社会,所以在法律上非常严峻。如保险计划书写着不适合于“中国大陆境内使用”字样,即是说买香港保险一定要在香港签单才有效,才受香港法律保护。


6、香港保险公司会倒闭吗?


有人认为内地法律规定保险公司不允许倒闭,监管严格,而在国外即使像友邦、富通这样的大公司2008年也险些倒闭,香港的小保险公司风险是不是更大?这种理解其实是不全面的。全世界的人寿保险公司都是不允许倒闭的。2008年,美国投行雷曼兄弟和美国友邦AIA的母公司AIG一起到了破产的边缘,美国政府没有挽救雷曼兄弟,而出钱收购了友邦保险的母公司AIG 80%的股权,从而避免了它倒闭的命运。

香港保监处规定经营不善的保险公司会有再保公司或者其他规模大的保险公司收购继续经营,以确保客户的权益。所以最多只会因保险公司经营不善损失红利收益,但保障类投保保额肯定是100%得以保障的。对于寿险,香港政府监管非常严格,每出售一份,香港保险监理处都会要求香港保险公司把很大比重的资产维持在香港,以便更好地保障投保人的利益。如果在香港有人寿保险公司经营不善,濒临危机,香港政府即会出面,让有财政实力的保险公司兼并该保险公司,保障香港出售的人寿保单不受损失。香港政府也正在设立香港人寿保险再保险基金,用以担保香港出售的每一份人寿保单。


7、建议选择储蓄分红险、重疾险、定期寿险等险种


香港储蓄分红险、重疾险和定期寿险,产品优势明显,且一次性赔付或灵活提取分红到个人账户,理赔售后服务相对较简单,更值得到香港购买。

储蓄分红险建议以孩子作为受保人购买,这样可以更长时间持有保单享受复利带来的保单分红收益。重疾险不用多说,越早购买越好。当然,也要具体看老人身体状况。定期寿险则建议以家里顶梁柱为受保人购买,以较低的保费,为家庭的未来提供最大的保障。


8、香港保险“严进宽出”,遵循如实告知原则


在退保设计上,香港保险侧重于要求长期保障,严格控制准入和投资保险的心理预期,即“严进宽出”,因此在退保损失设计时,要求严格。

如实告知原则,即保险公司问你的问题你都要将真实情况告诉给保险公司,如果投保人存在故意隐瞒或者欺骗行为并被保险公司知道,保单就有可能作废。

由于在内地投保时如实告知原则被很少强调,因此很多投保人并没有习惯香港保险如实告知原则。实际上,如实告知并不一定导致不保。对于核保医学而言,关键要看疾病的发展方向,如果发展方向是良性的,公司正常承保的机会还是很大的,或者只需少量增加保费就可以。严重的则会除外、拒保。

由于小孩需要履行“如实告知”义务的事项很少,所以也有很多投保人为孩子购买香港保险。


9、香港保险理赔远没有你想象的那么麻烦


很多投保人先入为主,觉得香港保险理赔多么多么的麻烦。诚然,地域上是有距离,但试问,假若在国内投保,投保以后你会去几次保险公司?理赔的话,申请材料你会邮寄还是亲自送过去?

在香港本地合法投保,客户将来的售后和理赔服务均无需亲自到香港办理。客户可以直接跟保险公司服务部联系,或者通过自己的经纪或代理人,将索偿资料寄往保险公司,不需亲自赴港。保险公司理赔完毕,将理赔款项汇至客户在香港的个人账户,或者现金支票寄予客户。而索偿周期,通常不超过十个工作日。另外,每个客户都会拥有一个网上服务账户,可以透过公司网址,了解自己账户数据。并每年均可收到红利派发信息的信件,以及与服务有关的信件通知。

所以,如果投保人在香港本地合法签单、遵循了如实告知原则,香港保险理赔远没有你想的那么麻烦,也能最大程度避免理赔纠纷。

说到理赔纠纷,国内保险也一样存在。在香港,如果需要通过法律途径来解决保险理赔纠纷,除了花钱聘请专业律师来维护自己的权利以外,还可以向香港保险索偿投诉局提起索赔程序。保险索偿投诉局成立于1990年2月,宗旨是为香港保险客户提供免费渠道协调及排解他们与保险公司就个人保单引致的索偿纠纷。该机构出面受理纠纷审判,审判结果直接产生法律效力,能有效的约束保险公司的行为。投诉局有权就每宗个案作出最高一百万港元赔偿的判决。为了更好的保护客户利益,在2013年5月1日起,投诉局就扩大服务范围至所有保单持有人,不论是否香港居民。换言之,内地居民购买的香港保险,也是可以受到香港保险索偿投诉局的保护,而且没有任何费用。


10、配置一些香港保险作为海外资产有益无害。


人民币大量增发,自然会造成人民币购买力的下降,这一点的对内体现是通货膨胀,对外体现就是货币贬值。

2016年,中国的外汇储备缩水3,198亿美元,更在2017年跌破了3万亿美元的大关,刨去其中约1/3的非流动外汇资产,中国用来“稳汇率”的弹药已经不多,人民币的贬值压力一直很大。但凡是有一点金融学知识的朋友,都知道“人无贬基”只是目前外汇管制下市场所展现出的一种假象。

因此,两样东西最值得投资:有升值潜力的房子,以及海外资产配置。按照“鸡蛋不要放在同一个篮子”的原理,根据自身需要适当配置一些香港保险作为海外资产总是有益无害的。

说了这么多,希望大家能够理性认识香港保险的优势,然后再决定要不要到香港买保险。

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